你真以为央妈网联是来截胡腾讯阿里的么？

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最近，每天都有关于移动支付和信用报告的大新闻。首先，移动支付的两大巨头——阿里和腾讯，已经心照不宣地联合发起了“无现金日”活动，并吹响了消除现金的号角:

支付宝宣布，8月1日至8月8日这一周将是“无现金周”，支付宝支付的“奖金”将会增加，超过2元的可能会有4888元的奖励。

微信支付宣布，从8月1日至8月，微信将投入巨额资金，鼓励通过黄金、代金券、现金红包等渠道进行支付，重点是“8.8无现金日”。

在此期间，央行突然宣布，从2018年6月30日起，涉及支付宝、财付通等第三方支付公司接受的银行账户的网上支付服务必须通过“网络支付平台”进行。突然，各种“沉重”和“令人震惊”的尸体开始出现在各种新闻中，声称第三方支付即将结束...

最后，虽然腾讯是第一批8家试点机构，但其运作远不如隔壁的芝麻信贷活跃，一向低调的腾讯信贷也悄然推出。目前，只有qq svip可以检查它。

有上涨，有反措施，也有暗流。在移动支付和个人信用报告这两个战场上，除了正常的商业竞争，我们不得不关注看不见的手。事实上，当巨人飞速前进并攻击城市时，无形的手一直在默默地行动并调整着巨人的边界。以前发生过很多影响深远的事件，线索太多了，所以我们还是要处理好。

1.第三方支付的生死？

在思考杨妈想要做什么之前，我们先考虑一个问题:

请问，你认为这些移动支付账户中的钱，比如支付宝余额和微信零钱，属于谁？

结论是，这笔钱名义上只属于你，但只存在于第三方支付许可框架下的虚拟账户中，即所谓的:客户储备基金，即由第三方提前支付的货币资金，不属于支付机构自己的财产，其所有权属于支付机构的客户，但不同于客户自己的银行存款。 不受存款保险条例保护，也不以客户的名义存入银行，而是以支付机构的名义存入银行，以及

这种账户不受国内经纪账户的监管，国内经纪账户是一种第三方存管机制。理论上，他不能提供与银行活期存款相同的信用背书。理论上，老板可以带着钱和他的嫂子逃走...过去，在第三方支付收单业务的背景下，交易量不温不火，所以杨妈视而不见，没有收紧。但是现在这个许可证在巨大的流量面前有巨大的风险暴露。截至2016年第三季度，267家支付机构吸收了超过4600亿元人民币的客户储备资金，因此对第三方支付进行监管是马洋不可避免的事件。

要理解杨马规范第三方支付、推出网络连接(非银行支付机构网络支付清算平台的全称)的必然性，首先必须回到现有机制的缺陷上来。目前，大型第三方支付公司都采用“银行直连”，这是相对于银联为渠道的“互联”模式，即支付机构绕过银联，通过在多家银行开立设备支付账户来实现资金的银行间清算。初衷是为了节省银联的利润分享和支付成本。后来，“直连模式”逐渐成为支付机构的竞争壁垒，成为主流支付模式，因为准备金越大，银行的议价能力越强，规模效应越显著。

在“银行直连”模式下，最大的问题是很多交易都是在自己的平台账户内转账后完成的，根本不需要与银行结算，这意味着支付机构实际上是在执行央行的清算工作，这意味着有大量交易不受央行监管。随着移动支付普及率的大幅提高，交易量越来越大，洗钱和税收协调无法监控，中央妈妈不能坐视不管。

同时，传统网上收单业务的“两清”也出现在网上平台上，许多没有支付许可证的平台公司的电子商务平台在实际业务流程中使用“大商户”和“两清”模式。例如，一个大型电子商务平台引入了微信、支付宝等支付渠道，但由于其形式类似于传统的线下购物中心，一个大商家以统一的方式收款，然后清算给后续业务，这意味着一旦这个大商家带着小资子跑了，所有人的钱都没了...关于这个问题，有赞、蘑菇街、美团等。已经被杨妈采访过，跟线下、线上相比”，

1)线下实体商场的运营一般是区域性的风险事件，影响有限，互联网没有边界，很可能导致全国性的风险事件；

2)商场业主离家出走时，通常会留下固定资产，出走的成本相对较高。然而，大多数电子商务平台的运营资金都很少，成本也不过是订购服务器和办公用品。"

因此，必须有一个较低层次的结构来协调所有事务。在清算的绝对控制下，行动是不可避免的。看看几个关键的时间事件:

2016年4月，市场开始传播“网络连接”平台的消息；

2016年8月，媒体披露，央行原则上通过了“联网”平台的总体规划框架；

2016年11月，发布了“网络连接”平台的新计划，具体涉及股权和上市时间；

2017年1月，中国央行推出了人们期待已久的客户储备资金集中存管系统。首次存款的平均比例约为20%，最终所有客户储备资金将集中存放；

2017年3月，“网络连接”试运行；

2017年8月，整个网络的截止日期确定为2018年6月30日。

预留管理和网络连接是组合打孔机。从业务模型的角度来看，网络连接模式上线后:

1)第三方支付虚拟账户中的个人余额集中存放在杨妈的备用金中，意味着你的钱杨妈会盯着你，老板不能带着她嫂子跑了。顺便说一下，对支付公司的关键打击是:第三方为储备基金支付的所有利息都没了...盈利模式是，对储备基金感兴趣的中小企业将退出...

2)所有交易都必须通过网络连接进行清算，即所有交易明细都在杨妈的监控范围内，但交易明细仍由各公司记录，暂时没有网络连接清算费用的指导。

因此，网络协会的建立对希望支付、不关心用户的储备资金和不从事暗池交易的支付公司没有影响。对于绝大多数吃瓜的人来说，实际体验不受影响，财务保障程度提高。对于合规经营的支付公司来说，除了扣除不属于你的储备基金的利息之外，没有任何根本性的影响，因为作为一个支付渠道，最关键的交易流程仍然掌握在你手中，剩下的一点差价根本不重要...具有党性的支付宝通过余额宝的资金渠道将价差提前转移到了控股基金公司，这就是党性和预见性。

问题的关键在于:阿里和腾讯只为交易数据付费，但大企业不喜欢这种价差！

因此，网络链接的建立对他们没有任何重大影响...Netlink解决了困扰他们的合规性问题，这对巨人来说是件好事，因为巨人不喜欢这种价差，而小公司指望这种价差存活，所以这是一个对主力玩家有利的政策...此外，仔细看看Netlink的老大的股权结构，央行是最大股东，其他国有机构也占有很大比例的股份，其余的归其他机构所有。

毫无疑问，牛头必须移交给国家，而国有资产的背景是相对受控的。在互联网领域，所有上榜的玩家都拥有股权，行业巨头腾讯和阿里分别为9.61%和4.71%。在这个行业的底层数据平台中，几个大兄弟有很大的发言权。我很想说腾讯+京东的14.32%是最大股东。对一些人来说，高额的清算费用最终将通过网络连接返还给每个股东，资金将返还给自己手中，但高额的清算费用将严重打击新进入者和中小企业。

所以，如果你不明白就不要说。网链对龙头企业(腾讯、阿里)是一个很大的好处。即使用最简单的逻辑，任何提高门槛的行为都会让领导者受益。

当然，党性也是必要的，牛头是全国性的(整个网络的交易数据)。

第二，“无现金日”的狂欢？

首先，让我们考虑一个问题:谁最想看到一个无现金的社会？

让无现金社会受益最多的不是阿里，不是腾信，而是政府。在一个无现金的社会里，所有的交易都通过电子渠道进行，无论是银联还是联网，所有的交易数据都在杨妈的监管之下。准确的交易流程意味着什么，即完整的纳税明细？当一个无现金的社会建立时，政府愉快地纳税，并省去管理上的麻烦。还有比这更快乐的事情吗？

对于一个没有现金的社会，最近被crs(通用报告标准)光荣征税的兄弟们估计会悔恨不已。光荣的税收并不可怕，但可怕的是你必须解释这些收入是怎么来的。这些资金是如何流出这个国家的？

在控制了资本结算的基础结构(银联和网联)后，政府最高兴看到的是一个无现金的社会。然而，最近PBOC的反弹并不是政府想打击无现金社会，而是无现金生活不会影响人民币和法国货币的国家信用地位。在一线城市，商店已经开始拒绝人民币，一般规律如下:

《中华人民共和国人民币管理条例》第三条明确规定:“中华人民共和国的法定货币是人民币。中华人民共和国境内的一切公私债务均以人民币支付，任何单位和个人不得拒绝。”。

无现金社会是一种必然趋势，但任何事件的发展都必须在其自身的历史进程中进行。人民币作为法定货币的合法性毋庸置疑。中国的城市存在于从第一线到第六和第七线。中国人民银行要统筹规划，照顾跟不上的弟弟妹妹，照顾不上网的中老年人，维护人民币的权威。节奏得到控制是正常的。如果你看文件，你想要的是低调的宣传。不要一次做太多事情。

我们现在都期待着一个无现金的社会。将来纳税时，你不会觉得没有现金的社会更好。...

第三，腾讯输入了信用信息

信用信息市场被称为1000亿，在江湖上有一定地位的玩家都想参与其中。早在2015年1月，中国人民银行就发出通知，要求芝麻信用、腾讯信用、深交所前海信用、鹏远信用、中国程心信用、中国知止程铮信用、拉卡拉信用、北京花岛等8家信用信息机构做好个人信用信息业务准备。但是到目前为止，中国第一批个人信用业务许可证仍然迟迟没有发放。

经过两年多的试点，终于在4月21日的“个人信息保护与信用管理”国际研讨会上，央行征信局局长万存志首次宣布了试点结果，8家准备开放个人信用信息的机构不合格，并发出了三声“意外”叹息:

我没想到的第一件事是，在刚刚发布通知，允许8家机构准备个人信用报告业务之后，中国面临着互联金融部门的重组。这八个机构本身都是互联网企业，许多企业都是互联网金融。“互联网金融整合尚未结束。如何在这个领域做个人信用报告？”

第二件意想不到的事情是，空公众的个人信息保护意识正在上升。本着审时度势的原则，八所院校的开放准备要求较高。

第三件我没想到的事是，在两年的时间里，这八家机构的实际开业准备工作与市场需求和监管要求相去甚远。

随后，中国人民银行表示，在个人信用信息市场准入方面，应坚持三项基本原则:

1)坚持第三方信用报告的独立性；

(二)坚持征信活动的合法性，即政治正确，体现社会公平正义；

3)坚持保护个人信息隐私的原则；

征信公司不能人为地将人们按信用分成不同的群体，不能透露个人隐私，不能成为裁判和运动员，也不能在展示时挑战国家信用。在这两年的试点过程中，龙头企业芝麻信贷，这是增长最快的公司，具有强大的推动能力，基本上踩了所有的雷。在此之前，有一个“循环事件”信用分层，之后，它试图超越国家信用。各种推动:

如果做金融或商业，那么做信贷业务就是谈论政治，把握界限，什么可以做，什么不能做，挑战国家信用和底线业务。结局注定是悲惨的...

这就是腾讯作为第一批试点公司之前没有采取任何重大举措的原因。这与腾讯对政治的理解密切相关。在中国人民银行的底线明确之前，少做事，少犯错误。无论如何，数据在你的口袋里，方向是明确的。何时开始不是一个算法问题？

那么，腾讯为什么在这个时候开始行动呢？

首先，该公司通过炮灰犯下了反风罪，监管底线很清楚，因此有可能在底线之上发展该行业。更重要的是，目前的机制已经向几个大团体颁发了许可证，这永远不能解决裁判和球员的问题。作为一个普通人，数据实际上是在几个大玩家之间隔离的，而且很有可能在未来被发布。一个类似于“网络连接”的“字母协会”是由国家领导的，大玩家参与分享。该数据在这家合资公司中作为应用层的基础数据进行连接，类似于当前的PBOC信用信息中心。

信用报告的故事还很遥远，它应该被做和珍惜。不要试探行人的底线...

结论:

目前，医疗和汽车这两个领域的基础结构也正在建设之中，看看所有权结构就知道了。

任何在行业底层讲述大数据故事的公司都是傻瓜。

牛头永远是国家的。