工行、京东金融联姻半年有喜 银行开到互联网平台

本篇文章2625字，读完约7分钟

[摘要]“中国工商银行(601398，诊断)也在寻求变革，与金融科技公司合作，加大转型力度。”11月28日，一家大型国有银行的一名人士告诉《时代周刊》记者。

《时代周刊》记者曾凌俊

中国工商银行与京东金融在6月中旬签署全面合作协议至今已近半年。

11月27日，双方宣布推出“中国工商银行小白”数字银行，这是中国首家在互联网平台上开放的银行。这也是双方合作以来的第一个重量级产品。

目前，“工行小白”功能较少，主要支持工行二类账户的网上开立、信用凭证的网上处理等相对简单的产品，后期将逐步增加投资理财、消费金融、个人信贷、网络服务预约、贵金属众筹、普惠金融等一系列服务。

“6月，京东金融与中国工商银行签署了全面合作协议。如今，我们在短短五个月内就实现了重大产品落地，这既体现了效率，也体现了双方合作的决心。”京东金融高管告诉《时代周刊》记者。

“工行也在寻求变革，并与金融技术公司合作，加大转型力度。”11月28日，一家大型国有银行的一名人士告诉《时代周刊》记者。早在2015年3月，工行就推出了一个全新的电子工行金融品牌，这是全行业首家推出互联网金融品牌的银行，这表明了工行的态度。

第一个场景——集成数字银行

今年6月，工行与京东金融签署了全面合作协议，双方在金融技术、零售银行、消费金融、企业信贷、校园生态、资产管理、个人联名账户、电子商务物流等诸多领域的合作得以推进并落地。

这种合作的规格不高。中国工商银行董事长易会满会见京东集团董事长兼首席执行官刘，并见证双方签署业务合作框架协议。

“当我们与工行达成全面合作时，压力仍然很大。作为一家服务于金融机构的科技公司，面对世界上最大的商业银行伸出的橄榄枝，我们应该想想我们能做些什么。我们能为银行创造什么样的核心价值？”京东金融首席执行官陈生强在新闻发布会上表示。

经过近半年的合作，双方已经推出了第一款产品。据《泰晤士报》记者报道，此次推出的“工行小白”专注于服务年轻客户，是行业内首个场景整合的数字银行，是工行与京东金融在客户、账户、数据、信息、资本等方面深度融合的结果。

“工行小白”创新了一些传统银行业务。例如，存单业务通常要求客户去银行网点，但工行小白为客户省去了麻烦。客户只需在网上申请存单等信用认证服务，京东物流就可以将工行发放的存单送到他们家。

“对于国有大银行来说，这种合作不仅仅是增加一个快递业务那么简单，而是需要打破原有的工作模式和行业惯例，用互联网思维。”一位银行家告诉《时代周刊》记者。

“工行与京东金融的合作不再是传统的银企合作，而是一种b+b2c模式，双方共同努力为客户服务。银行和平台均为乙方，双方通过金融和非金融服务成为合作伙伴。融合，共同服务客户，即甲方将服务。”工行个人金融业务部总经理宋建华当天在新闻发布会上表示。

“金融服务不仅可以突破互联网上服务场景的限制，还可以突破物理时间空的限制，连接在线和离线，实现‘o+o’o+o’服务。所谓的“O+O+O”不再是从线上到线下、从线下到线上的单向传递，而是以用户的活动和场景为中心，双向互动。”陈生强说。

“在过去五个月左右的时间里，我们的团队和工行的团队就服务模式和经验进行了数百次反复协商。双方一直在一起构思和展示，他们明确地再次否认，再次否认，并找到了自己的。价值感。”陈生强说。

国有银行积极寻求变革

与金融科技公司的合作也显示了工行积极求变的态度。

“我们很难想象一家国有大银行能够专门改造自己的系统，提供简单的网上存单服务，而且从项目立项到竣工只用了几周时间；更难以想象的是，一家国有大型银行可以有多达12个部门与外部企业合作来推动一个项目。”陈生强对工行的合作态度发表了评论。

工行在接受《时代周刊》记者采访时表示，技术创新正在加速银行业务发展模式和市场竞争格局的重组，工行希望通过与优秀互联网公司的长期合作，实现共同增长。

“通过金融和互联网能力的结合，银行和企业可以在联合客户获取、用户操作、智能风险控制、服务创新和流程优化等方面进行多层次的尝试，共同为客户提供更好的服务和体验。我们期待着双方的长期合作，这种合作能够不断促进化学反应，并对金融业和互联网行业产生积极影响。”

目前，工行的互联网金融品牌是一个中心+三个平台，即以网络金融中心为主体的“电子商务购买平台、电子即时通讯平台和电子银行手机银行平台”。

双方合作的难点在于开户。“在过去的五个月中，占工作负载三分之一的工作被放在了集成的多场景可移植服务上。我们在网上开银行最大的问题是账户登录的问题，这是我们自己系统中的单一场景账户。用户的实现是非常密切相关的，但是当你转到其他场景时，如何在不同的场景中建立账户呢。”京东金融科技事业部总经理谢金生表示，银行网点向互联网平台开放的最大问题是账户登录，即如何开通工行的用户账户和京东账户。

目前，工行拥有5.5亿线下用户和1.6万线下网点；京东有2.4亿活跃网络用户，京东金融有1.5亿用户，仅次于财付通和支付宝。然而，双方掌握的数据是不同的。工行对用户数据的掌握主要是财务数据的属性，而京东对用户数据的掌握是用户上网行为的属性。

显然，工行也感受到了互联网带来的挑战。“我认为，在互联网时代，银行面临的挑战实际上分为几个方面。首先，它带来了渠道的变化，也就是说，以前的线下业务已经转移到了线上业务。工行95%的业务都是网上办理的，网点的人越来越少。不要认为如果网点减少，银行会倒闭。事实上，只有业务从线下走向线上，客户没有离开，业务量以每年7%的速度增长。只是处理业务的地方正在发生变化，改变了客户和银行的联系方式。”宋建华说。

宋建华甚至表示，“工行小白”模式可能会在未来推动工行个人银行业务组织结构的调整。“现在，总行通过省、市、县银行管理网点。未来，总行将在许多互联网平台上开设网点。从开业到销售和风险控制，都必须依靠总部来运作。财政部将有一批人。网上商店的总裁。”

同样，11月28日上午，工行小白数字银行宣布开业后，工行与360集团在京签署了全面业务合作协议。双方将在网络安全、金融技术、大数据应用、电子商务和消费金融领域展开合作。

显然，工行正在积极拥抱互联网。“将来，互联网公司和银行会消亡吗？根据我过去两年的观察，不是你生与死，而是更多的在一起工作。这一观察是现实的，因为我们看到了纯技术公司的缺点和传统金融公司的缺点。”中国人民大学普惠金融研究所所长贝多光说。