百信银行来了：独立法人模式或成直销银行发展风向标

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我们的记者杨蒙

备受业界关注的独立法人直销银行终于登陆。8月21日，百信银行筹备组披露，已收到中国银行业监督管理委员会同日发布的《中国银行业监督管理委员会关于中信百信银行股份有限公司开业的批复》，同意百信银行开业。

业内人士表示，百信银行将开辟“金融+互联网”的金融发展新模式，这是中国银行业创新发展的里程碑，有望成为直接银行业发展的风向标。

“真正意义上的直接银行业务”

据不完全统计，2013年民生银行和北京银行率先推出直接银行业务后，国内已有80多家商业银行推出了直接银行业务。特别是2015年央行发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》后，商业银行加快了直销银行的建设，试图从产品设计、服务渠道和运营模式等方面凸显直销银行的经营特色。

据了解，中信银行和百度公司赞助的百信银行分别认购了百信银行14亿股和6亿股普通股，持股比例分别为70%和30%。

百信银行获批开业之所以引人关注，是因为银监会探索了部分业务领域和子行体制改革思路，这是一项创新试点。这一金融监管创新意义重大，为传统银行开辟了“金融+互联网”的金融发展新模式。

早在2016年1月，中国银行业监督管理委员会(银监会)在全国银行业监督管理会议上就明确提出，要引导条件成熟的银行开展直接银行等业务领域的许可证管理和附属制度改革试点。

银行业专家表示，百信银行不仅是中国第一家具有独立法人资格的直销银行，也是第一家真正意义上的直销银行。

中国社会科学院金融研究所金融研究室主任曾刚表示，百信银行获准开业将直接推动国内直销银行法制化的探索进程。从传统银行与互联网公司的合作来看，“百信模式”的确是一个方向。传统银行在信贷业务方面有经验优势，而互联网公司在客户流失方面有平台优势。两者优势互补，空合作巨大。

“中信银行和百度公司联合发起的百信银行正式获批开业，意义重大。作为中国第一家独立法人的直销银行，百信银行是中国直销银行子公司制度改革的试点，这将为直销银行的转型升级开辟道路，提供经验。此外，百信银行是第一家“银行办银行”，将积极探索商业银行资产管理、信用卡等子公司的设立，其意义已超出业务发展本身。此外，百信银行也是商业银行与互联网公司合作的新载体，是民间资本进入银行业的新渠道。”中国人民大学崇阳金融研究所高级研究员董希淼认为。

解密“o+o”和“b+b”

在采访中，记者了解到，百信银行的战略是以市场为导向，以用户为中心，运用互联网思维，坚持“技术+数据”两轮驱动，实施轻化发展。就具体业务而言，百信银行将在普惠金融、财富管理、供应链金融、支付结算等领域为普通百姓和中小企业提供更好的服务，支持实体经济发展。

据悉，百信银行将全面贯彻落实全国金融工作会议精神，坚持合规稳健经营，服务实体经济，发展普惠金融，将自身定位为小、包容、智慧、绿色。以“为民理财、为民理财、让人民过上简单可靠的金融生活”为宗旨，为有志创业、能创业、为未来更美好生活而努力奋斗的年轻人和小微企业提供贴心、安全、便捷的金融服务。

据了解，与传统银行业相比，百信银行是一家以技术和数据驱动为主的智能银行，将为客户提供网上服务，更加注重普惠金融。百信银行提出“让人民享受简单可靠的金融生活”，即向人民提供简单、安全、可靠的金融服务。

百信银行表示，他将充分利用双方股东的优势，利用中信银行的金融风险控制能力、产品研发能力和线下渠道资源，结合百度的人工智能、大数据和云计算等先进技术，以市场为中心，坚持技术和数据的双轮驱动，打造一个“o+o”(线上+线下)和b+b(银行+业务)模式的智能包容性银行

一方面，“o+o”模式以“线上+线下”的形式，以用户需求为导向，快速识别用户肖像与跨境竞争带来的化学反应，为公众带来简单可信的用户体验。与金融需求更加匹配，从而模糊了线上线下的界限，重构了金融服务生态；另一方面，“b+b”模式通过“银行+商业”的形式，依托实体经济，依托自身金融优势，因地制宜，响应需求，实现“智能银行即服务”，提供更具针对性的嵌入式金融支持。此举是银行业数字化进程中的重要一步，有望引领中国银行业保持其在全球金融技术领域的领先地位。

异质特性亟待加强

在采访中，一些专家告诉记者，虽然独立法人资格比将直销银行设置在电子银行部门或作为独立业务部门运营更有利于直销银行的发展，但也应该看到，独立法人资格并不是万能的，差异化的客户导向和独特的运营模式是直销银行赢得同一个交易市场的关键。

目前，大部分直接银行平台都是理财产品或各种“宝贝”产品的销售平台，不能反映各银行的主要特点。从产品差异化、个性化和特色化的方向开展直接银行业务是银行面临的一个重要问题。

“各直销银行应积极拓展产品设计跨境合作，积极与基金、证券、保险、电子商务等平台合作，推进产品类别和服务创新，打造更加便捷、特色鲜明的直营银行金融产品。建立银行自己的品牌；在产品研发方面，在及时关注市场趋势的同时，要拓宽创新思路，制定产品组合策略，及时满足新需求、新模式，突出直接银行服务的个性化和差异化。”中国人民大学国际货币研究所研究员李告诉记者。

“此外，有必要加强产品生命周期的管理。由于互联网产品具有变化快、周期短的特点，因此有必要及时推出新产品，避免产品断货和更新滞后的问题，以满足产品的实时性、多样性和差异化特点，扩大直营银行的竞争优势。”李对说道。