资产质量稳中向好趋势已经显现

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“自去年第四季度以来，新增不良贷款额逐季度下降，拨备覆盖率逐月上升，资产质量稳中有进的趋势已经出现。预计今年的资产质量状况将好于去年。”3月30日晚，中国工商银行董事长易会满在本行2016年业绩发布会上如是说。

根据年报数据，2016年工行实现净利润2791亿元，同比增长0.5%；不良贷款率为1.62%，比去年底上升0.12个百分点，比去年同期下降0.25个百分点。你如何看待去年银行业的盈利能力和不良贷款趋势？信贷供应的关键点是什么？工行管理层已经逐一回答了上述市场问题。

成为支持实体经济的主要银行

“实体经济是金融发展的源泉。工行抓住经济节奏，抓住发展机遇，提高管理质量，支持供给侧结构改革和实体经济振兴。完善信贷增量与存量、信贷融资与非信贷融资的全流程、一体化管理，更多依靠存量资产转移调整和大资产流动，把握结构性机遇，防范和控制结构性风险。”易会满说。

根据年报数据，2016年工行境内分行实际新增授信3万亿元，新增8449亿元；当股票到期时，它将收回2.16万亿元的转移再融资，相当于年贷款增量的2.56倍。非信贷融资规模继续扩大，企业债券投资、股权融资、理财投资和委托贷款余额达到2.5万亿元，非信贷融资和地方债务投资增加9898亿元，成为支撑实体经济的重要资金来源。

关于信贷供应的重点，工行行长顾澍表示:“去年，贷款主要分为三个领域，各占三分之一:一是符合国家战略的重大项目和重要项目；二是个人抵押贷款和个人消费贷款；三是小微企业等领域。”

记者了解到，去年，工行主动对接国家“十三五”、“四大板块”、“三大支撑带”、“中国制造2025”，积极服务重大战略和重点项目，项目贷款累计9466亿元。，同比增长1298亿元；创新和推进线下专业操作和网上规范操作相结合的小额金融服务模式。小微企业贷款增加1508亿元，成为中国第一家小微贷款余额超过2万亿元的商业银行；适应居民消费扩大和升级的趋势，个人住房抵押贷款和消费贷款占各类贷款的比重稳步上升；积极支持并购和债转股。M&A贷款余额占全部金融机构的32%，债转股合作框架协议金额为550亿元。

在谈到今年的信贷布局时，顾澍表示:“一方面，随着经济复苏，仍有许多不足需要弥补。今年企业贷款需求强于去年，将主要集中在城市基础设施建设和交通方面。和其他方面；另一方面，为适应经济结构和消费转型的宏观背景，将继续满足居民个人住房贷款和消费贷款的合理需求。此外，在今年提供的金融服务中，不仅信贷融资，还将更加重视提供投资银行、融资租赁、承销等表内外融资服务。”

资产质量有一个转折点

面对资产质量下行压力，工行在新常态下深化信贷基础管理和质量管理“两大工程”，围绕新进、存量控制和不良处置“三道防线”，标本兼治，综合治理。去年年末，不良贷款总额为2118.01亿元，不良贷款率为1.62%。

“不良贷款金额和不良贷款率有所上升，这与工商企业贷款比重较高有关。但工行的不良贷款率低于银行业1.74%的平均水平，也低于目前国际主要银行的总体水平。”易会满说。

面对资产质量持续承压、各种风险交织的挑战，工行以真实风险管理为核心，坚持严格、铁腕的贷款管理，加强信用风险防控，利用好新投资“闸门”，加强存量风险监控和化解，创新不良贷款收处置机制，确保资产质量基本稳定。

“资产质量的曙光已经出现，离根本改变不远了。”易会满表示:“2013年进入新常态后，工行四年来一直在探索新常态下如何建立从信用文化到信用技术管理的信用管理模式，以及信用和信用团队建设的具体措施，并采取了多项措施。目前，我们已经看到了非常好的结果。2013年后，工行对新贷款的审批更加严格，标准也更高。对新信用关系的客户进行严格的访问控制，效果明显。在头三年，我们总共拨出了1700亿元来处理5000亿元的不良贷款。今年，我们准备动用650亿元的拨备资源来处理2000亿元的不良贷款。”

新动能正在发展壮大

“工行积极适应经济转型升级的新变化(Aiji、净值、信息)，推进业务转型，推动新动能的发展壮大和传统动能的复兴。深化实施大零售、大资本管理、大投行战略，积极构建适应利率市场化环境的资产负债管理体系，推进国际化和综合升级，进一步形成多动力、多点支撑的利润增长新格局。”易会满说。

2016年，工行主动适应经济转型升级的新变化，充分发挥集团的牌照和协同优势。不断完善提供的全价值链服务，为新动能的增长开辟了更大的空市场空间。作为一项传统优势业务，零售金融在缓解创新和发展的周期性波动方面发挥了良好的“稳定器”作用。大型零售业态实现营业贡献1961亿元，同比增长0.67个百分点，达到39.66%；个人客户金融资产超过12万亿元，保持行业领先地位；信用卡发行数量达到1.2亿张，成为全球最大的信用卡发行商；私人银行客户超过7万家，利润贡献超过100亿元。

在大型资本管理和投资银行领域，资产管理、资产托管、贵金属和债券承销等业务继续健康发展，业务规模和收入保持市场领先。理财产品余额达到2.7万亿元；资产托管规模达到14万亿元，同比增长22.6%，收入达到68.9亿元，同比增长24.3%；贵金属业务收入35亿元，同比增长6.7%；各类债务融资工具主承销超过1.5万亿元；带动完成113笔境内外M&A交易，涉及金额超过1500亿美元，比上年增长168%。

值得一提的是，工行继续深化大数据和信息化战略，加快技术和业务的融合创新，从产品、场景、渠道等多个维度推动电子工行互联网金融发展。截至2016年底，“网上银行”手机银行平台客户数量达到2.53亿，交易量超过21万亿元，较年初大幅增长91%；“电子采购”电子商务平台年交易额达到1.27万亿元；“电子联盟”即时通讯平台客户数量达到6649万，是年初的12.4倍；网络融资增加1057亿元，达到6293亿元，成为中国最大的网络融资银行。