“黑科技”来了，保险业当求变

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■目前，国内保险机构整体上还没有摆脱高成本、低效率的粗放式管理模式，就像高大臃肿的“巨人”追逐步伐轻快的“精灵”。利用行业强大的金融实力，保险业必须紧跟新浪潮，面对“黑色技术”，创新发展理念和管理方法

不久前，成都机场受到无人机干扰，影响航班正常起降和飞行安全的报道引起了社会关注。小型无人机会导致灾难，令人不寒而栗。不久前，苏州一家专门为无人机提供机身保险和第三方责任保险的公司宣布，由于潜在的巨大风险，它将停止这项业务。

无人驾驶飞行器、无人驾驶和人脸识别即将到来。保险能提供足够的风险保护吗？我们能利用利率来防止他们陷入困境吗？从产品设计和销售到固定损失索赔，每个保险行业链中提供的工作会被机器取代吗？此外，区块链技术、云计算、大数据、汽车联网、基因测试、可穿戴设备等。被称为“黑色技术”的技术正在逐渐接近。与其他金融形式相比，以风险为经营对象的保险业可能正面临着最严峻的“科技洗礼”。

好处是风险就是生意。每一项“黑色技术”都会对人们的生命、健康和财产安全产生巨大的影响，更不用说它们的交叉和综合使用，这使得风险呈现出不同的组合，保险业的发展将会更大。无论是这些“黑色技术”的R&D进程，还是它们对人和事物的行动所产生的新风险，它们都需要保险来保护它们。届时，新的保险类型和新的服务将陆续出现，保险产业链的延伸将无处不在。

但同时，如果保险业没有金刚钻，就很难开展瓷器工作。首先，保险业的发展理念需要创新。例如，基因检测技术的出现使得投保人很难隐瞒疾病的遗传史，这有助于保险公司进行差别定价和保险创新。保险公司拒绝通过基因筛查来保护高风险投保人将变得不可避免。如果保险公司只承保低概率事件或拒绝保护高风险目标，这还不是最初意义上的保险吗？第二，保险管理方法需要升级。保险营销、风险定价、产品设计、客户服务、运营管理等。必须大步跟上，否则，正如马云所说:未来的保险销售人员将被大数据所取代；或者像巴菲特担心的那样:尽管无人驾驶汽车对社会有益，但从长远来看，它们会影响保险公司的收入，从而颠覆保险业。

面对“黑色技术”的快速增长，保险业不能再跟风了。目前，我国保险机构众多，保险市场巨大。但是，从整体上看，行业还没有摆脱高成本、低效率的粗放式管理模式。这种情况就像一个又高又胖的“巨人”追逐着轻快的“精灵”，让人很难去想它。利用行业强大的金融实力，保险业应作出前瞻性的布局。

例如，密切关注研究和评估“黑色技术”对行业的影响；优化高校保险学科课程设计，培养更多复合型人才；大力建立新的营销渠道，制定摆脱“海上战术”的步骤和时间表，避免行业大规模裁员；完善涉及重新定义保险运营的法律法规，防止监管盲点；建立一个在行业内部和行业之间共享大数据的合作机制；为了加强对消费者权益的保护，区块链、基因测试、物联网等手段不应成为保险业控制定价权和制定霸王条款的手段，甚至不应使消费者隐私成为公众兜售的资源...这些任务不是立竿见影的成绩，而是行业未来发展的基础，需要有人愿意带头，企业愿意投资，整个行业一起行动。当保险业有足够的实力和智慧时，它可以从容地与“黑色技术”共舞。

《人民日报》(2017年6月12日，第18版)