吉林：“三创新”让扶贫小额信贷更有效力

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小额信贷扶贫作为对贫困家庭的一项优惠政策，对于激发贫困家庭的内生动力，帮助他们脱贫增收，改善贫困地区的金融生态环境具有重要意义。为了充分发挥扶贫小额信贷政策的作用，吉林省各地区因地制宜地创新了风险分担机制、信用评级和信用模式，扩大了扶贫小额信贷政策的优惠范围，提高了对贫困家庭的金融服务水平。

创新风险分担机制，扩大优惠政策范围

据统计，吉林省70%至80%的贫困家庭是老弱病残。为了使这部分贫困家庭享受到扶贫小额信贷的优惠政策，延边汪清县政府加大了财政支持力度，创新了扶贫小额信贷的风险分担机制。对于符合贷款条件的贫困户造成的贷款损失，政府和银行承担的比例为8: 2。对于不符合贷款条件的贫困户，如老、弱、病、残等造成的贷款损失，政府将承担全部贷款损失。金融清收机制激发了银行信贷资金，使扶贫小额信贷惠及更多的贫困家庭。

截至目前，汪清农村商业银行共发放扶贫小额贷款3886笔，金额1亿元，其中发放给不符合贷款条件、承担全部风险和损失的贫困家庭1677笔，金额4037万元，占汪清县扶贫小额贷款余额的40.37%。

创新信用评级模式提高金融服务水平

为充分发挥金融服务在扶贫开发中的造血作用，确保小额信贷工作的有效性，中国人民银行双辽市支行创新性地准确高效地完成了贫困户信用评级，建立健全了准确的贫困户扶贫金融服务档案，畅通了金融机构共享贫困户信息的渠道，形成了政府、人民银行和金融机构的双赢局面。

据记者了解，吉林省农村信用信息数据库是由中国人民银行长春市分行于2011年开发建立的，它存储了大量有价值的贫困农户建卡贷款信息。中国人民银行双辽市支行通过与当地扶贫办建立的信息对接共享机制，将数据库信息与当地扶贫办提供的已建卡贫困户名单进行匹配，筛选出已建卡贫困户的贷款信息，并应用于贫困户信用评级。

中国人民银行双辽市支行和扶贫办收集了已建卡贫困户的家庭基本情况、劳动技能、资产构成、就业、就学、耕地和金融活动等完整详细的信息。收集到的信息用于信用评级工作，也用于中国人民银行双辽市支行建立贫困户财务准确的扶贫档案。收集到的信息和评级结果全部录入吉林省农村信用信息数据库管理系统，实现了贫困农户准确的扶贫金融服务档案的集中存储、智能查询和多维共享。

另外，吉林省农村信用信息数据库为所有金融机构设置了访问权限，所有金融机构在审批发放扶贫贷款时都可以登录系统查询贫困户的基本信息和信用评级结果，提高了金融机构审批发放扶贫贷款的效率，增强了贫困户信息的透明度，为扶贫金融援助提供了数据支持。截至目前，双辽市扶贫小额信贷余额为2233万元，惠及1069户档案卡贫困户。

创新扶贫信贷模式构建贫困户救助机制

为充分发挥扶贫小额信贷政策在帮助和惠及农民方面的作用，和龙市创新性地采用了“贷款转股、以财政贴息换取分红收入”的贷款模式。据了解，这种模式是由贫困家庭组成的，他们用银行发放的用于扶贫的小额信贷建立了自己的卡，参与合作社。合作社独立运作，自负盈亏，定期向贫困家庭分配股息收入。贫困户用股息收入偿还银行贷款本金，政府用基准利率补贴贫困户贷款利息。银行与贫困户之间的贷款协议、贫困户与合作社之间的持股协议、银行、贫困户与合作社之间的三方联合担保协议、政府与银行之间的风险补偿协议明确规定了具体的贷款用途、风险和收入分配。截至目前，和龙市已发放扶贫小额信贷8530万元，财政贴息353万元，采取“贷款转股、分红转财政贴息”的贷款模式，带动4265户贫困家庭办卡，平均每户增收1200元。

根据双辽市城市绿化工程，双辽市创新性地构建了“政府采购+扶贫小额信贷支持+贫困户”的贷款模式。双辽市政府将异地购苗改为辖区内贫困户种植，由政府按市场价格购买，带动贫困户脱贫增收。截至目前，双辽市金融机构已向贫困家庭发放63笔种苗贷款，贷款金额194万元，带动贫困家庭平均家庭收入增加2300元。据了解，在下一步，双辽市政府计划改变贫困家庭的分散种植苗木到一个大规模，工业化和现代化的商业模式，并选择14个贫困村从47个贫困村在城市进行30公顷苗木种植扶贫项目。贫困户可以利用土地或扶贫小额信贷资金入股获得分红收入，也可以提供种植服务获得劳动收入。

临江市创新性地采用“政府+银行+社会保障+保险”的贷款模式，致力于帮助支付社会保险费有困难的贫困家庭。贫困户用扶贫小额信贷贷款资金支付社会保障费用，用每月养老金偿还贷款本金，财政负责贴息。在这种模式下，中国人民银行利用支农和再融资的政策工具，为扶贫小额信贷创业银行提供金融支持；保险公司为贫困家庭提供人身事故保护。如果借款人在还清贷款前意外死亡，保险公司负责赔偿贷款损失；社保局负责流程操作、沟通和协调。贷款模式操作简单，有效解决了贫困家庭办卡的社会保障问题。截至目前，临江市共办理贷款152笔，贷款金额697万元，帮助127户贫困家庭缴纳社会保险费，带动贫困家庭平均家庭收入增加3500元。