普惠金融首先要瞄准发展需求

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廖斌谢文俊

江西省鄱阳县恒通村镇银行始终以客户需求为导向，立足市场，立足现实，自力更生，以科学的发展定位和灵活的信贷方式，迅速取得了良好的成效，迈出了稳健而深远的第一步。其业务发展实践也为当前普惠金融的发展提供了借鉴。

普惠金融是一种能够有效、全面地为所有社会阶层和群体提供服务的金融体系。其主要任务是使每个有金融需求的人都能及时、方便、体面地以适当的价格获得高质量的金融服务。在当前我国社会经济发展不平衡的条件下，由于金融资源相对短缺、服务手段整体落后，以及区域自然禀赋和自身条件制约等诸多历史和现实原因，农民、城市低收入人群和残疾人等特殊群体难以获得及时、便捷、可持续的金融服务，这无疑应该成为普惠金融的重点。对于这些群体来说，无论是他们自己的意愿还是政府的意愿，通过各方的努力加快发展，迅速改变现状是他们最现实、最迫切的需要。因此，发展需求应该而且必须成为普惠金融的“目标”。

近年来，大力发展和推进普惠金融已成为全社会的普遍意识，普惠金融改革实践也取得了显著成效。但是，不言而喻，在当前推进普惠金融的过程中，存在着一些问题和偏差，如思想认识不清、定位不准、手段单一等。在一些地方，重点放在金融设备和设施的部署上，而忽视了金融政策和金融产品的改进；一些地方不符合当地实际和发展阶段，盲目引进一些“大跃进”措施；在一些地方，我们不注重金融需求和供给的匹配，而只强调能够提供什么，而忽略了目标群体需要什么。这些问题和偏差进一步表明，如果我们不认识到发展是目标群体的最大需求，不以这一需求为导向，推动普惠金融的深入发展可能会过高和过低，偏离“目标”。

以目标群体的发展需求为导向，推动普惠金融深入发展应成为共识。尽管很难知道该怎么办，但包括鄱阳湖县横塘村银行在内的许多金融机构的普惠金融成功实践，不仅印证了上述观点，也为关注发展需求提供了一些宝贵经验。首先，我们必须深刻理解和判断当前经济发展的现状和变化，找出变化和发展过程中的需要，因地制宜，适应变化；第二，要下大力气采取各种手段去了解变化中的个人最迫切的实际需要；第三，我们必须从发展的角度看待普惠金融。我们必须根据发展需要制定短期、中期和长期目标，并长期保持我们的实力；第四，在改革创新的指导下，对现有的金融政策、服务方式和金融产品进行梳理、判断和修订，使其尽可能贴近目标、现实和需求。