红土地 新希望

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前不久，湖北省黄石市大冶市国成绿洲种植合作社法人吴杰因担心农机具和化肥的支付问题，大冶市农村商业银行以该合作社转让的562亩土地经营权和种苗为抵押，向该合作社发放贷款400万元。“过去，合作社缺乏抵押品。现在，他们可以通过转让土地的权利来借钱，而化肥和农业机械价格已经下跌。”吴杰高兴地告诉记者。

黄石是一片红色的土地，30多万英雄儿女为中国革命事业献出了宝贵的生命。大冶市作为我国农村土地承包经营权抵押贷款试点，在农村金融改革创新方面进行了有益的探索和实践，为加快农村经济发展点燃了新的希望。

搭建平台大力推广

农地抵押贷款的基础在于确认和认证，关键在于交易流通。大冶市“三农”金融服务中心的建立，为登记管理和流通交易提供了平台，为农地抵押贷款的顺利推进奠定了坚实基础。截至2016年9月底，大冶市已全面完成农村承包土地确权认证，权证到户率达到100%。

在农地经营权抵押贷款的实践中，由于流出土地的承包人大多是外出打工的农民，农地经营权抵押难以实现，需要承包人的事先同意和其他相关规定。从大冶市陈桂镇返乡的年轻企业家陈建平，转让了324亩土地，希望申请农地抵押贷款。然而，他找不到一个外出工作的农民当场签字确认他同意农业土地抵押，贷款申请被冻结。因此，在中国人民银行大冶市支行的协调下，大冶市三农金融服务中心通过微信和短信获得了农户的确认，并在微信和短信确认的基础上为陈建平办理了土地转让抵押手续。大冶泰隆村镇银行发放了35万元的农地抵押贷款，解决了他的燃眉之急。大冶市通过制定格式化的土地流转合同，通过电话、短信、微信等通讯方式告知，并委托村委会进行公示，解决了确认难的问题，既保护了农民的知情权，节省了确认返乡的成本，又提高了融资效率。

提供优质服务

在实施农地抵押贷款的实践中，大冶市采用主办银行制度。在自愿原则的基础上，发行量小于300亩的新农业经营实体由村镇银行托管；划拨300亩至500亩的主体由邮政储蓄银行托管；流通主体超过500亩，由中国农业银行和农村商业银行主办。通过主办银行体系，不同主体的贷款需求和贷款风险与金融机构的贷款能力和风险控制能力相适应，最大限度地满足农村金融需求。

结合新型农业经营主体不同的资产状况和融资需求，市内金融机构创新了信贷模式，仅对评估值与贷款需求相当的主体进行农地经营权抵押。对于融资需求大于其土地经营权评估价值但有其他抵押物的主体，贷款将以组合抵押物的方式发放。对于融资需求大于土地经营权评估值且无其他抵押物的主体，应根据信用等级采用经营权抵押加精神担保或保证。大冶市洛邑农业发展有限公司土地出让面积500亩，估价约150万元，资金需求200万元。大冶郭凯村镇银行以“农村土地承包经营权抵押担保”方式发放贷款200万元。

强有力的保证和成本降低

为了解决融资难的问题，大冶市建立了“一贴二免”担保制度，即市财政给予同期农用地抵押贷款基准利率50%的贴息；支付第三方评估机构的耕地评估费；中小企业担保公司免费为借款人提供担保和过桥资金。在利率方面，根据借款人不同的信用和风险状况、主办银行的特点和融资成本，将贷款利率分为几个档次，同意贷款银行贷款利率的最大增幅不超过中央银行基准利率的50%。据统计，大冶市农地抵押贷款一年平均利率为5.5%，扣除利息补贴后贷款实际平均利率仅为3.38%。

大冶市已拨款8000万元设立农地抵押贷款风险补偿基金，为农地经营权抵押贷款提供信用增级服务和风险补偿，银行贷款为该基金的5-10倍。当农地经营权抵押贷款不良时，风险补偿与贷款银行按6:4的比例分担。当农地经营权抵押贷款补偿率达到5%时，银行可以暂停抵押贷款，确保风险可控。借款人未能履行还款义务时，三农金融服务中心统一受理对借款人抵押资产的处置，并通过再流通或协议流通的方式在全省范围内处置抵押资产。

从2015年12月试点开始到2017年4月底，大冶共发放了2.94亿元的农地经营权抵押贷款，余额1.95亿元，较好地满足了农业、农村和农民发展的信贷需求。