信用卡分期年化费率约4倍于房贷利率 手续费上限比肩P2P网贷

本篇文章2526字，读完约6分钟

一些上市银行在其财务报告中将分期付款业务费用计入利息收入，这也可能反映了分期付款业务“清收费用和实际利息”的真实情况

如果你还沉醉在回报率是存款利率10倍以上的“货本宝贝”中，或者痛苦地抱怨按揭利率上升了5%，“高达5%”，那你就真的“出局”了。显然，不是上面提到的“明码标价”产品发了财，而是银行里最可靠的信用卡分期付款。

据《证券日报》记者计算，考虑到实际资金占用，信用卡分期付款年利率接近甚至超过20%，约为存款利率的60倍，一年期存款基准利率的13倍，抵押贷款利率的4倍，与大型p2p平台的网上贷款利率相当。

银行推动分期付款

“捆绑”财务管理的概念

对于信用卡分期付款，大多数信用卡用户并不陌生，主要包括现金分期付款、账单分期付款、汽车分期付款和单次消费分期付款。其中，先取钱后消费的现金分期付款业务受到了足够的重视。

事实上，我们的记者和我们身边的亲友已经多次收到银行的信用卡分期付款业务的推荐，这种推荐的频率在节假日或旅游期间会经常增加。

"现金分期付款可以先兑现后消费，非常方便."最近，在一家金融机构工作了一年多的小王(音译)告诉《证券日报》记者，“现在仍有很多朋友在处理信用卡账单或现金分期付款。毕竟，每个人都刚刚加入工作。虽然月收入不低，但几乎没有积蓄，所以我希望放慢还款的速度”。

目前，大多数大中型银行都推出了信用卡现金分期付款业务，其最大特点是不需要任何抵押和担保。客户的申请获得批准后，资金将立即到位。当然，所谓的“自由消费”不是绝对的。不得用于投资(包括但不限于购房、股票、期货等股权投资)、金融机构的商品和服务、彩票购买、医院、诉讼等。，仅供使用。

值得一提的是，《证券日报》记者注意到，许多银行官方网站的信用卡渠道将“理财”和“分期付款”并列在同一个栏目中，甚至直接表述为“分期付款助你理财”。但是，点击进入页面后，从官方网站对分期付款业务优势的各种描述(如申请方便、分期付款次数灵活、自选金额、还款方便、免费消费)来看，该业务与财务管理的相关性不大。

费率的上限与p2p相当

一些银行给优质客户打折

至于分期付款业务是否真的有利于持卡人的财务管理，恐怕意见不一。然而，从分期付款业务的年化手续费上限来看，现金分期付款业务已经与p2p网上贷款竞争。

根据股份制银行的现金分期付款收费标准，如果您申请2万元现金贷款，分12期偿还，每期手续费=总分期付款金额*每期手续费率，即2万元*0.75%=150元，总手续费1800元，每月还款额1817元。从表面上看，上述费用的年化收费率约为9%，但实际上，银行的回报率远不止于此。根据银行官方网站数据，用户的分期付款费用是按照用户期初的分期付款总额乘以一定的利率系数计算的，而不是按照每月剩余贷款额计算的。显然，持卡人并不总是使用2万元的贷款额度，而是逐月递减。根据这一计算，平均每月资本占用约为10，833元。考虑到递减因素的影响，12期实际年化手续费率为1800/10833，结果为16.6%。

不同银行和不同时期的现金分期业务收费标准不一致，但通常差别不大。此外，短期产品信用卡账单分期付款的手续费几乎与现金分期付款业务相同，中长期费率大多略低于现金分期付款业务。

此外，《证券日报》记者将部分商业银行的分期业务收费与网上贷款平台的网上贷款收费进行了对比，发现两者的收费标准相差不大。

记者选择了官方网站的贷款计算器这两个大型在线贷款平台来模拟贷款。同样是申请2万元现金贷款，分12期偿还。第一网上借贷平台计算的借款总成本(利息+平台服务费)为1838.3元；月还款额(月本金+月利息+月分期服务费)为1819.85元。

第二平台计算的月还款额为1758.32元，但该金额的结果不包括贷款服务费。根据网站主页显示，“贷款期限超过6个月；交易收取4%的服务费；成功之后，就不需要预付费用了。”这个平台需要收取大约800元的服务费。如果按每月平均计算，每月平均还款额约为1825元。

从以上数据可以看出，现金分期付款业务与一些网上贷款平台的收费差别不大。然而，就资产质量而言，银行现金分期付款业务的整体质量应该远远好于p2p网上贷款。尽管它们都是无担保贷款，但分期付款客户实际上是从银行现有的普通信用卡客户中挑选出来的。银行掌握的大数据更加详细，风险可控。然而，p2p行业贷款客户的资产质量往往是不均衡的，有些客户根本无法从银行获得贷款。

一家股份制银行的信用卡业务负责人告诉记者:“最高的分期服务费用确实接近20%，但我们也实行风险定价，优质客户可能会得到折扣率，实际的折扣率与持卡人的用卡量有关。”

然而，这种风险定价并不是每个银行都实施的。另一家银行信用卡中心的客服人员向记者明确表示:“以所谓的系统评估为准，即信用额度和手续费率相同，与持卡人的用卡情况和信用信息无关，除非信用卡中心开展促销活动，主动邀请客户，否则可能会主动提供优惠或扣分。”

一些银行的财务报告默认“清算费用和实际利息”

但忽略近年来的六次降息

至于分期付款业务利率是否合理，另一个算法是与银行的贷款利率挂钩。

“我多年来一直关注和使用分期付款业务。令我不解的是，近年来我关注的银行分期业务费用并没有随着市场而变化。目前的收费标准仍与2014年年中以及2014年以后的标准相同。从2015年第四季度到第四季度，央行六次降息；今年上半年，据说资金价格上涨了，但分期付款业务的手续费却没有提高，”信用卡用户张女士告诉《证券日报》记者。

一家股份制商业银行信用卡中心的客服人员告诉《证券日报》记者:“信用卡账单分期付款和现金分期付款的收费标准近年来一直没有降低，主要是因为分期付款业务的收费属于手续费，而不是贷款利率。”

然而，资深法律专业人士也指出，现金分期付款业务的核心是银行贷款，客户通过信贷获得资金，资金的使用由银行监管。到期后(或按照约定的期限和方式)，客户偿还本金和利息(即本金和手续费)，类似于贷款。

更有趣的是，我们的记者注意到，当一家上市银行在其财务报告中记账时，它将分期业务费用计入利息收入，而不是计入包括手续费在内的所有中间业务收入。这也可能反映出银行内部所谓手续费的真实情况。