精耕“三小”贷 掘金大市场 锦州银行“三小”团队服务小微企业纪实

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从一个只有夫妻的小夜市摊位，到一个拥有自己品牌和31名员工的小企业主，刚刚过了毫无疑问的年龄的张斌，没有想到自己命运的改变来自锦州银行的贷款。

张斌，辽宁盘锦人，民间艺人。他早年和老师一起学习面团造型。他非常喜欢这门艺术。凭借他的聪明才智和辛勤工作，他很快成为一名杰出的面团造型艺术家。他的作品技巧娴熟，栩栩如生，每次人们出去观看，都赞不绝口，尤其受到孩子们的喜爱。

然而，光靠在街上揉面的技巧是无法养家的。几年前，张斌和他的妻子从亲戚朋友那里筹集了6000元来到锦州，在凌河夜市租了一个摊位，开了一家冰淇淋店。这对夫妇一边卖冰淇淋，一边摆摊生面团。由于我自己开发的配方口味独特，冰淇淋店生意兴隆，每天都有很多顾客来买。

虽然市场供不应求，但由于产量小、利润少，收入变化不大。因此，这对夫妇计划再买一台冰淇淋机，但没钱的愿望从未实现。2009年10月的一个下午，金州银行的“三少”团队去商店调查，问他需要多少钱。“当时，我大胆地说6万元。我真没想到钱第二天就到了！”张斌告诉记者，他做梦也没想到一个既没有社会背景又没有固定工作的外来人能从银行贷款6万元，这让张斌很兴奋。借了6万元换了三台冰淇淋机，店里的销售量从每天7800份增加到每天2000多份。

据了解，张斌提到的“三小”团队是锦州银行为小微企业设立的专营机构。金州银行自成立以来，始终以“扎根地方经济，服务家乡人民”为己任，着力抓好“基本户”、“基本客户群”和“基本结算金额”，信贷资金集中在“三小企业”，即“小商店”和“小摊点”。截至目前，我行“三小”信贷余额已从29亿元增加到101亿元，支持张斌等10793名小微客户，实现利润9.46亿元。

“众所周知，‘短、小、勤、急’是‘三小’客户的显著特征。针对这类客户对资产关注度低、担保少的实际情况，我行专门开发了适合“三小”客户的小额贷款技术。”锦州银行“三小”团队负责人告诉记者，该技术更加注重现金流、验证分析和首笔还款来源，与以往强调抵押担保和资产规模不同。“三小团队”首先以财务报表恢复技术为出发点，对净资产和现金流信息进行量化和验证，最终确保风险可控。

此外，本行还推出了一系列针对“三小”客户的“三小乐”信贷产品，包括针对有志青年、城市女性和下岗职工的“创业计划”，以及已初具规模的小摊和小卖部的“成长计划”；小微企业不仅有扩大规模的“起飞计划”，也有提高个人生活质量、购买大量消费品的“优质生活计划”，几乎涵盖了“三小”客户从第一次创业到第二次创业的“一揽子”信贷解决方案。

比如张斌，自从加入金州银行后，他从未停止过对张斌的支持。据统计，近10年来，锦州银行为张斌发放了8笔贷款，贷款金额从最初的6万元增加到10万元甚至几十万元，累计贷款金额达到100多万元。张斌也从一个小摊发展成为一个拥有4个固定网点、20个连锁摊位、30多名员工的小企业，并注册了自己的冰淇淋品牌——“瓜瓜双”。年销售额从过去不到30万元跃升至今天的180万元。

锦州银行相关负责人告诉记者，锦州银行“三小”之所以如火如荼，主要体现在“特别”这个词上。

建立特许经营。该架构采用分支机构垂直管理和独立审批制度。目前，我行已在锦州建立了27个“三小”信贷服务中心，打造了一支专业、高素质、有专项信贷计划的小额信贷团队。本行将小微企业信贷计划单独列出，重点关注500万元以下“三小”客户的信贷资源；建立专门的管理体系。建立适合“三小”特点的信贷管理、利率定价、激励约束、贷款审批和风险预警机制，开发“信贷直通车”、“现场工作包”、“ipad移动办公平台”等一系列“三小”信贷服务工具。

此外，通过一站式服务、免除代理费、细化业务流程、24小时受理，实现了“不允许客户多走一步、不允许客户多花一分钟、不允许客户多做一项工作、不允许客户多等一天”的“五不”服务承诺，并规定了“首问负责制”的原则，即无论客户处理的事项是否由客户经理负责。

采访结束时，记者发现，现在有了经济基础的张斌，对重拾“旧爱”——面塑充满信心。随着业务的蓬勃发展，张斌现在把更多的精力放在面塑艺术的创作和传播上。张斌告诉记者，2015年，他的面塑艺术也成功申请了省级非物质文化遗产，他自己也从一个原生态的民间艺术家成长为省级非物质文化遗产的传承人。看着张斌和他的31名员工在更衣室里忙碌的身影，记者深深地感受到，锦州银行的“三笔小额贷款”不仅支撑了一个小摊子，也让31个家庭受益。与取得的经济效益相比，“三小贷款”具有更大的社会效益和持久的影响。