谈普惠金融的精准与效率

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在刚刚结束的“2017中国普惠金融国际论坛”上，笔者采访了中国人民大学中国普惠金融研究所所长李炎教授，探讨了普惠金融对象的分层供给，即不同层次需要普惠金融服务的人群的差异化供给原则。与此同时，他就数字包容性金融问题进行了交流。李燕认为，今天的互联网技术和相关学科涉及到金融业务领域，这大大提高了普惠金融的效率，并且更加准确有效。其中，李延指出了普惠金融发展的一个非常重要的问题。如何更准确、更有效、更高效地促进普惠金融发展？

笔者认为，在金融科技飞速发展的背景下，普惠金融服务的壁垒已被逐一打破，技术创新和市场创新的步伐正在加快，线上线下金融资源和服务正走上一体化发展的道路，准确性和效率都有所提高。从供给角度看，这只是一条光明的道路，普惠金融需求方的现状不容乐观。上述论坛从能力建设的角度为发展包容性金融提供了途径和工具。然而，为了使包容性金融服务更加准确和高效，确定和应对需求方至关重要。

当我们谈到普惠金融的对象时，我们倾向于根据他们的收入来划分，但事实上，许多收入不低甚至不高的人也应该是普惠金融的对象。例如，中国即将进入或已经进入老年社会。将来，总人口的1/4-1/3将成为老年人。这些老年人很容易成为金融诈骗的对象，也很难获得有效的金融服务。另一个例子是，由于持续的“校园裸贷”，学生也很难获得正式的金融服务。因此，笔者认为，要重新审视普惠金融的对象分层，就应该根据不同属性和特征的人区别对待。只有这样，我们才能准确高效，才能更好地发挥数字技术的力量。

从发展趋势来看，人们会选择更方便、更安全、成本更低的金融服务，信息对称性的概念需要重新定义，因为围绕需求主体的横向和纵向信息之间存在动态关联，即随需求变化的金融供给可以完全实时对应，人们在选择服务时会有更大的主动性，这就要求供应链中有足够的优化和及时的调整。除了供给和需求这两个重要课题外，监管改革势在必行。

普惠金融的准确性和效率进一步提高了监管要求。由于金融业务的效率需要提高，风险控制本身更多的是金融机构的责任。然而，由于我国银行业储蓄来源的特殊性，监管从未放松，许多新的金融实体的识别和监管仍处于起步阶段。中国人民银行副行长易纲在“2017中国普惠金融国际论坛”上表示，所有金融业务都应得到许可和监管，并警惕打着普惠金融旗号的非法欺诈。普惠金融必须根据法律法规开展业务。在我看来，纳入监督是一项要求，如何监督是一项挑战。众所周知，我国金融供给总量充足，但与实体经济发展需求的匹配程度有待提高。鉴于新技术的应用和商业交易规则变化的应对和挑战，传统的金融主体似乎处于亏损状态，而新的主体则试图逃避监管的制衡，这种情况时有发生。

普惠金融的准确性和效率是一个理想的目标，也是评价普惠金融未来效果的一个重要指标。但是，正如李燕教授所说，这需要一个长期的发展过程，目前很难得出明确的结论。因此，这意味着在普惠金融的未来，应允许更多的主体参与，在金融稳定的大原则下鼓励创新与合作，并对真正从事普惠金融的主体给予更多的优惠政策，以支持他们深化和加强普惠金融服务。