“责任”划定边界 “开放”完善行业

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在9月21日至23日举行的“2017中国普惠金融国际论坛”上，嘉宾们反复提到“责任”和“开放”两个词，这是在中国乃至全世界推广普惠金融的关键。

如何用“责任”划定界限，实现各方共赢，是普惠金融可持续发展的前提。在论坛上，提到了德国储蓄银行的例子。银行集团拥有德国最大的银行体系，主要服务于当地中小企业和社区居民，其经营理念非常特殊，即追求利益相关者利益的最大化。这一概念也是包容性金融各方责任的最佳诠释，它反映了包容性金融供应商对自身和整个社会的双重责任。

根据2015年发布的《促进普惠金融发展计划》(2016-2020年)，普惠金融基于机会平等的要求和商业可持续性的原则，以可承受的成本向有金融服务需求的所有社会阶层和群体提供适当和有效的金融服务。这意味着普惠金融不能以个人利益最大化为目标，否则就无法实现金融服务的公平与平等。同时，普惠金融不是慈善事业，需要合理的利润来确保普惠金融供给的长期可持续性。哈佛商学院教授朱棣文(Michael chu)在论坛上的演讲中表达了类似的观点。他认为，高商业回报和高社会影响力是包容性金融不可或缺的。高商业回报创造了行业，行业可以实现覆盖大量人群、持续工作、持续改进工作和降低成本的目标，并进一步为金字塔底层的群体提供有效的金融服务。

对于各种金融机构来说，要负责任地建设自己的能力，首先必须明确机构自身的市场定位。受规模经济和范围经济的影响，银行追求扩张是不可避免的，但单纯追求大规模扩张会使银行偏向高净值用户，使普惠金融处于不稳定状态。正如浙江农村信用社董事长王小龙所说，金融机构应该加强顶层设计布局。同时，为了使普惠金融更深入、更安全，金融服务提供商需要了解客户、提高自身能力和创新模式。蚂蚁金服首席战略官陈龙在接受采访时表示，“了解你的用户”极其重要，不仅包括客户的信用信息，还包括一些“软信息”，这样才有可能提供非标准化的包容性金融产品。中国普惠金融研究所所长贝多光也强调了普惠金融服务中“硬信息”与“软信息”相结合的重要性，这可以创造合理的金融产品，将风险降至最低。

论坛明确提到政府在普惠金融中的责任，包括金融基础设施建设，即信用报告、信用评级、支付清算系统、法律制度等。；金融消费者保护，包括金融教育和金融欺诈预防；面对新兴数字普惠金融的挑战，金融技术被用来改善监管。中国支付清算协会副秘书长王素珍认为，政府应该到位，而不是越位。特别是在基础教育方面，确实有必要加强对青少年、弱势群体和低净值人群的基础金融教育工作，提高他们的金融素养和防范金融风险的能力，让他们享受到数字移动支付的便利，并适当提升他们的风险防范能力，使数字移动支付的正能量得以充分发挥。中国人民大学副校长吴晓求表示，要实现普惠金融的目标，必须推进中国金融体制改革，即中国金融市场化改革和中国金融资产结构改革。金融应该在公平和效率之间找到平衡，这也是中国发展普惠金融的根本目的。

“开放”是这个论坛的另一个关键词。小额信贷在国际上的发展已经有半个世纪，而中国的发展却落后了大约20年。智者借别人的错误来纠正自己的错误。在普惠金融发展过程中，中国可以将国际实践经验与中国实际相结合，减少走弯路。NPC财经委员会副主任、清华大学五道口金融学院院长吴晓灵表示:“我希望中国普惠金融领域的同仁能够继续保持开放的心态，从国际同行的经验和见解中汲取有益的成分。”在学习外国经验的同时，我们也应该加强双向交流，我们应该了解自己所有的经验和教训。中国在数字普惠金融实践中具有一定优势，也可以为其他国家提供经验。蚂蚁金服首席执行官荆先东表示:“蚂蚁金服正在积极推进国际化战略，我们希望帮助更多发展中国家和地区用技术实现数字普惠金融，为更多人服务，为更多人带来平等机会。我们的国际化理念是在本地分享我们的经验、技术和模式，帮助我们的合作伙伴开发他们的本地支付系统。我们的理念不是实现全球化，而是实现全球本地化，帮助每个合作伙伴做得更好，并为本地小微企业和公众提供更透明的数字金融服务。”

普惠金融之所以重要，是因为金融体系的普惠程度直接决定了商品和服务的可用性，这有助于人们实现其潜力。哈佛商学院教授迈克尔·朱(Michael chu)认为，包容性金融不是最终目标。促进金融机构的发展只是一种手段，最终目标应该是促进人类潜能的发掘和释放。对于作为包容性金融主体的小额金融机构来说，重要的是它们的产品能否以更低的价格和更有效的方式提供给更多的低收入客户。与单个企业相比，开放产业有助于降低成本、提高效率和扩大服务覆盖面，企业创造的价值也更容易在低收入群体中聚集。如今，以蚂蚁金服、京东金融、伟众银行为代表的金融科技企业正涌入普惠金融行业，一些制造商正试图通过支付终端打造普惠金融。他们的参与打破了高接触模式，降低了前端和后端成本。尽管数字技术的普惠金融仍面临“最后一英里”的瓶颈，但通过多主体市场细分和整合发展，普惠金融最终将实现公平、适度和有效的目标。