飞贷金融科技：移动互联网信贷解决方案破局银行转型

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每个记者萧乐每个编辑王可染

“零售商赢天下”，面对利率市场化和互联网金融的双重冲击，商业银行的传统业务不断被侵蚀，转型成为银行业的共识，零售转型成为许多商业银行的一致选择。

然而，银行要实现真正的零售转型，仍面临一系列挑战。麦肯锡咨询公司指出，成本高、投资大、效果慢；总行和分行系统难以推进专业化，分散风险控制带来的巨大操作风险都是银行在零售转型过程中面临的挑战。“在强监管、风险控制、积极源头和去杠杆化的背景下，中小银行面临的冲击和挑战日益严峻，必须高度重视和妥善应对。”中国人民银行金融研究所互联网金融研究中心副主任兼秘书长吴旭川说。

同时，集约化、智能化和数字化正成为零售银行的新趋势。“银行可以看到市场的快速变化，都想转型。但如何转向，挑战是巨大的，而转型将不可避免地带来不确定的成本投资，如it投资和新技术的应用，如昂贵的试错成本。”戴菲金融科技联合创始人兼首席战略官孟庆丰表示，利用优秀金融科技公司的经验，采取合作模式有望解决转型升级难题。

传统银行寻求变革

近年来，在利率市场化的影响下，金融脱媒现象越来越明显，银行的资产和负债受到网络金融的强烈冲击。银行业的利润增长率日益放缓，两位数的增长早已远去。

《中国上市银行年报研究(2017)》指出，过去一年，银行业面临一系列挑战。例如，在理财业务增速下降、银行间负债占比较高的情况下，业务模式面临转型和重塑；资本充足率和核心一级资本充足率自2013年以来首次下降，资本补充压力巨大。

在这种情况下，转型已经成为银行业的关键词。零售业务、小额信贷、金融技术和集约化轻量级发展已经成为上市银行的战略转型方向。

麦肯锡咨询公司(McKinsey Consulting)在一份报告中指出，金融危机后，领先国际银行的零售收入发展迅速，并保持相对较高水平。相比之下，中国银行的零售收入(601988，诊断单元)相对较低，空.增幅较大然而，中国城市的富裕人口正在迅速增长。据估计，到2020年，62%的城市人口将达到大众富裕水平及以上，这将为消费金融和私人银行业务带来巨大的商机。随着互联网和金融技术的发展，银行的服务客户也将延伸到长尾客户，县域和农村市场将得到充分关注，并有机会得到拓展。

许多银行已经开始了零售转型之路。以去年拉开零售转型帷幕的平安银行(000001)为例。今年上半年，平安银行零售业务占营业收入的40%，占利润总额的64%，同比分别增长11个百分点和35个百分点。

平安银行董事长谢永林表示，传统银行完全依赖网点和面对面服务，无法快速发展零售业务。但是，通过科技手段的应用，集团的资源得到了充分的调动，传统的产品和服务模式发生了变化，这可能会使零售业务发展异常。

利用金融技术

说起来容易做起来难。传统银行已经意识到转型的紧迫性，但如何落地将挑战银行的智慧。

吴旭川认为，这是增加金融技术投入、降低运营成本、提高运营效率的好办法。毕马威中国最近在《中国银行业转型和金融技术解决方案20大痛点》中指出，小微客户获得高收益资产的难度、营销成本和运营成本高，都是银行业转型过程中的痛点。

与此同时，客户对金融服务的期望和要求日益提高，对银行在全渠道体验、定制内容、智能数据、实时性、便捷性和移动性等方面的服务提出了更高的要求。

在银行转型过程中，金融技术的力量日益凸显。通过科技手段，可以对银行的传统结构和业务流程进行升级和改造，大大提高服务效率。许多银行已经定义了他们的金融技术策略。以擅长零售的招商银行(600036，股票市场)为例。每年将按照上年税前利润的1%设立金融技术创新项目基金，鼓励全行利用新兴技术进行金融创新。

更多的银行正在寻求外部金融技术方面的合作。目前，据了解，工业、农业、中国、建设和通信五大银行分别与京东、百度、腾讯、阿里巴巴和苏宁达成战略合作。此外，今年6月，华夏银行(600015)与腾讯签署了战略合作协议。银行和互联网巨头的合作重点在于探索大数据和人工智能在金融服务中的应用。

提升信贷解决方案提供商的飞行贷款战略

在支持银行转型升级的基础上，积累了七年信贷领域经验的戴菲开始提升业务，并向金融机构全面开放其在线信贷解决方案。

在孟庆丰看来，戴菲移动信贷整体技术的优势体现在以下几个方面:“首先，戴菲是移动信贷整体技术解决方案的输出地，作为一个全线的信贷产品，包括基于用户思维的产品设计。快速交互、高并发承载技术实现、量化风险管理、7×24小时资金结算、会计核算等。，任何一个环节都是至关重要和不可或缺的，只有整体的解决方案才能有效地解决；其次，作为国家级高新技术企业，飞贷的技术和风险模型经过7年的实践已经得到了有效的检验；三是与金融机构合作获得数百亿资产，实现了飞贷，具备了大规模经营的能力；第四，飞贷的产品概念不限于单一场景和特定人群。产品的开放性决定了飞贷产出方案更具有普遍适用性。”

“飞行贷款和传统金融机构的信贷方面正在做着同样的事情。在过去的七年里，我们经历了几次转变。从线下到全线，我们经历了许多维修站，也经历了许多挑战。我们也看到许多公司因为这些坑而造成了巨大的损失。”孟庆丰说。

对于贷款机构来说，欺诈往往会带来巨大的损失。到目前为止，戴菲的网上贷款产品保持了100%的欺诈拦截。

这是由于戴菲的全过程风险管理。“我们经历了七年的积累，建立了自己的黑名单数据库。这是第一次拦截。我们还将利用行为分析、大数据智能分析、客户分层和分组，从各个方面进行风险管理。”孟庆丰说:“网上贷款每增加1万笔，风险控制的要求就完全不同。配额越高，对风险控制模型的要求就越高。”目前，飞行贷款的平均金额为6万，最高金额为30万。

值得一提的是，戴菲不仅可以出口风险控制技术，还可以出口移动信贷的整体技术解决方案，从前端客户获取到中端风险控制，再到后端资产管理，包括清算会计等技术支持。

“前端客户是管理输出项目。我会给你一些建议，但是我不能帮你做决定。这不同于技术输出。”孟庆丰指出，“从我们的长期经营来看，取消某一环节会导致整体效率下降，所以我们必须拿出一套完整的解决方案。”孟庆丰强调，飞贷必须是与B端金融机构的双赢合作。“我们必须是捆绑服务。飞贷将与B端金融机构共同发展，飞贷的价值将根据给B端带来的价值来体现。当未来出现新技术时，快速贷款也将迅速重复，以确保B端金融机构具有持续的竞争力。”

编辑朱昱