共享经济成押金维权重灾区 芝麻信用初投10亿推动消灭押金

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经过几个月的爆炸性增长，租赁和共享初创企业正濒临破产。这些企业倒闭后，通常伴随着退还保证金的困难。据粗略统计，用户存款损失已超过15亿元。

为了解决共享经济的痛点，芝麻信贷斥资10亿元推广无存款城市。

存款权利保护的无限循环

共享经济曾经是资本追逐的热点。然而，在相关企业突然离开后，他们留下了一根鸡毛。

据《泰晤士报》记者粗略统计，截至11月底，库奇等6家共享自行车公司、埃兹等2家共享汽车公司和乐典等7家共享收费宝公司因未能缴纳用户保证金而被曝光。其中，酷骑所欠的押金约为7亿元，ezzy单用户的押金高达2000元。

据行业统计，在过去的六个月里，仅在共享经济中，用户的存款损失就达到了15亿，而维权成本非常高。截至10月30日，因押金难以退还的小蓝自行车投诉已达到2810起，在投诉列表中排名第一，解决率仅为20.5%。

根据国源证券的研究报告(000728)，共享自行车的收入主要来自自行车的一次性使用成本和押金带来的财务收益。然而，由于共享自行车的损坏率极高，共享自行车的快速发展主要依靠资本投资。一旦市场变冷，资本停止烧钱，就很容易触及存款基金池的红线。

业内绝大多数企业没有采用第三方存管方式，存在挪用存款以维持现金流的现象。

库奇曾声称在民生银行开设了一个“特别账户”(600016，诊断部)。然而，据民生银行北京分行称，库奇只在民生银行开立了一个普通存款账户，民生银行“没有与该公司开展任何实质性的业务合作”。巧合的是，小明自行车声称这笔存款是专款专用，并委托第三方华夏银行(600015)监管。但华夏银行表示，该账户为普通存款账户，没有第三方监管义务。

大邦律师事务所合伙人熊表示，虽然这种诉讼方式在理论上是可行的，但对于用户来说，性价比太低。即使用户最终得到有效的胜诉判决，由于自行车企业已经失去偿付能力，没有财产可执行，执行付款的可能性也很小。

上海社会科学院互联网研究中心首席研究员李易表示，根据《公司法》，如果公司宣布破产，资金将优先用于清偿债权人等。，最终满足用户的需求，而用户处于相对劣势的地位。

监管机构鼓励无存款

根据全球租赁报告，欧美发达国家租赁市场的渗透率一般为15-30%，而中国仅为3.1%，市场潜力巨大。

根据中国互联网络信息中心的数据，截至2017年6月，共有自行车用户已达1.06亿。排除一些可以获得信用豁免的用户，保守估计共享自行车领域的存款规模接近100亿。随着共享汽车和各种商品的出租，整个共享经济的存款规模估计约为150亿英镑。

“我们认为押金已经成为租赁企业的一种盈利模式，这件事的合理性值得探讨。因为可以合理地说，从事租赁业务的公司应该将租金作为盈利模式，而不是保证金。”芝麻信贷的总经理胡涛向《时代周刊》记者指出。

在他看来，以存款为代表的传统抵押租赁机制已经不适应共享经济的发展特点，并造成了风险积累。当务之急是引入新的信用机制，促进存款豁免和取消存款，以保障用户的最低权益，防范和化解风险，促进相关行业健康可持续发展。

“大约有100万小型蓝色自行车的用户，这些自行车是免费的。小榄事故发生后，他们的利益没有受到影响，这相当于减少了用户因无信用存款而损失的2亿元存款。”胡涛指出。

事实上，相关监管部门早就鼓励相关企业提供免费服务。

8月8日，交通部、住房和城乡建设部联合发布了《关于促进小公共汽车租赁健康发展的指导意见》，对共享汽车产业的发展带来了更多的期待。例如，鼓励用信用模式取代存款管理，让高质量、信用好的用户享受低存款甚至免费的差异化服务。

今年8月，《关于鼓励和规范互联网租赁自行车发展的指导意见》明确鼓励共享自行车企业提供无押金服务。

根据国家信息中心2016年11月6日发布的《信用辅助共享经济发展报告》，从2016年1月至2017年4月，以存款为代表的一系列信用服务推动共享经济迎来“指数”增长，共享经济用户每月增长12.7%，日均用户活动增加8.7倍。无信用存款正成为共享经济的趋势。

芝麻信贷助力信用城市建设

除了监管当局的鼓励，商界的努力也是不可或缺的。据了解，在过去的两年里，芝麻信贷在汽车租赁、收费分享、租房和酒店等领域进行了无存款的实验。当收益足够大，风险足够小时，存款在商家眼中就不再是“必需品”。

共享自行车公司Ofo向《时代周刊》表示，无存款政策为小黄车的用户粘性和新客户增长带来了有效收益。新客户打消了存款疑虑，有利于有效地将潜在用户转化为用户，而这些高信用用户本身也提高了小黄车用户的整体素质。

上述ofo人士表示，他们在不断推广ofo获得芝麻信用的无存款循环服务中看到的是中国信用体系建设和应用依靠大数据和云计算能力的未来。

中国信用研究中心主任张峥指出，共享经济在中国仍大有可为，但问题的核心在于信用建设。idg Capital董事楼军也认为，共享经济正处于风暴之中，他的本质是更有效地利用社会资源。在这个过程中，信用体系的建立和完善是一个非常重要和必要的条件。

事实上，根据ofo“奇点”大数据系统收集的维修订单数据，在开放信贷和免费存款的城市中，维修订单量大幅下降，平均下降约10%。

首先，汽车租赁准入额度发放后，每天新增用户1万人，订单增加约30%，其中免押金订单超过50%，汽车损耗率从3.1%降至1.8%。

街电实施信用豁免和芝麻信用风险控制措施后，用户订单量飙升了6倍，逾期7天仍未归还收费宝的用户比例仅为0.014%。

北京师范大学法学院副教授宋刚表示:“使用支付宝等信用担保方式可以降低用户风险，凸显社会信用体系在网络经济中更重要的作用。”东兴证券(601198)分析师杨若木认为，通过互联网访问信用信息系统可以抑制个人不诚实行为，减少企业损失。网络信用报告是在传统信用报告系统基础上发展起来的一种快速有效的信用报告方法。

目前，芝麻信贷的无存款信贷服务已覆盖中国381个城市(包括县级市)，无存款信贷服务场景已扩展至酒店、短租房、寄宿家庭、汽车租赁、共享自行车、便利服务、农业设备租赁等10大行业。截至2017年11月，芝麻信贷向用户提供的抵押贷款豁免总额超过425亿元。

世界资源研究所中国交通项目部主任刘代宗表示，企业收取押金的主要目的之一是确保消费者不会故意损坏自行车，并维持运营秩序。为了实现这一目标，他们也可以通过建立消费信贷体系和积极鼓励存款。

胡涛表示，芝麻信贷将在初始阶段提供10亿元的无信用担保支持资金。一方面，它将积极鼓励愿意避免存款的企业，另一方面，它将尽最大努力消除风险，并通过引入保险和其他手段解决他们的担忧。从而加快全面推行健康可持续的信贷无存款模式，加快无存款城市进程。

此外，信贷无存款计划和能力将得到提升，包括风险控制、保险、贷款、信贷积累、联合奖惩等多维能力。，该计划将对所有行业开放。此外，整个蚂蚁的用户肖像将被收集，为不同的企业提供定制的风险控制能力。

最后，通过激励机制和产品改造等多种方式，更多的用户可以有更深的参与意识，鼓励用户在免交押金后信守承诺，积累信用，共同参与消除押金的行动。

“芝麻信贷希望推动中国的信用城市建设，而无存款是信用城市的标准，因此推动这一进程将是我们未来一年最重要的事情，没有人。”胡涛总结道。