银行网点为何惊现关停潮

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据媒体报道，过去4个月，五大银行、股份制银行、城市商业银行、农村商业银行(包括农村信用社)和外资银行共关闭326家网点，其中2018年1月关闭22家，2017年12月关闭164家，2017年11月关闭90家，2017年10月关闭50家。其中，被关闭的银行社区分行、小微分行和农村商业银行分行关闭最多，约占被关闭网点总数的一半。银行业发生了什么？我们认为，这可能有以下原因。

首先，农村商业银行早期扩张过快，导致农村商业银行数量庞大、板块庞大，成为近年来关闭网点最多的银行。在过去的四个月里，各种农村商业银行的封闭网络已经达到73个，远远超过其他银行(民生银行(600016)、平安银行(00001)和上海浦东发展银行(600000)。过去，各大银行都尽力扩大实体网点，但随着共同基金的兴起和自动取款机的普及，农村商业银行突然发现他们不再需要这么多网点。

第二，为了降低成本和提高效率，尽量减少该地区的支行数量。对于为何一天之内关闭了17家分行，北京农村商业银行曾表示:“这主要是出于业务考虑，人员流动太少。”为了降低运营成本，北京农村商业银行选择了精简分支机构。如三元桥支行原朝阳支行终止业务后，原业务在5公里内并入新源支行。

第三，资产不是丰富的，而是精炼的。除了成本考虑，不可忽视的背景是银行应该走轻资产之路。过去，银行以拥有更多实体网点和大量员工为荣。但现在，为了与发达国家的银行建立联系，它们应该走忽视资产的道路。银行和金融机构大力发展自助渠道。截至2016年底，自助设备交易量达到400.14亿台，交易总额59.91万亿元，同比增长5.95%。

第四，随着网络技术的发展，银行逐步淘汰柜台成为可能。

第五，减少实体网点有利于银行业务转型。面对营业网点的减少和实体柜台裁员的增加，许多传统员工转向了互联网金融业务，或者证券、租赁、信托和非银行机构等新兴业务。近年来，越来越多的移动业务模式出现在各大银行的一线:没有柜台，销售人员用移动设备管理几个社区，通过市场卡和社保卡的合作来销售他们的业务。

平安银行提出了“sat(社交+移动应用+远程服务)+智能主账户”的业务模式和一批新的消费信贷产品，提升了口袋银行的整体功能；在企业业务中，实施“c+sie+r(核心客户+供应链、产业链、生态圈客户+零售客户)”的全产业链业务模式。

也就是说，虽然银行大幅削减了社区支行，但销售人员仍继续在这里销售，这不仅降低了实体网点的成本，也达到了扩大包容性金融效应的目的。面对经济下滑、共同基金冲击、业务转型等新形式，银行只能大幅度大规模关闭分行和网点，这不仅是为了降低成本、提高效率，也是为了减轻资产负担，这是业务转型的必由之路。一夜之间砍掉十几个网点可能会很痛苦，但如果你不一直砍掉或改变你的业务，你将面临生存危机。