云南小贷：扎根本土求创新 践行普惠在路上

本篇文章2356字，读完约6分钟

地处中国西南边陲的云南省，因其独特的气候优势和物种优势，被誉为“植物王国”和“自然花园”，农业市场潜力巨大。

具有包容性基因的小额贷款公司无疑是推动金融服务向“三农”和县域经济靠拢的生力军。在蔡赟南部的土地上，他们注入稳定的金融生活用水，以支持农业和造福农民。

根据云南省小额贷款协会的数据，截至2016年12月底，云南省已有496家小额贷款公司开业，行业布局覆盖全省16个市和128个县区，覆盖率达到99%，贷款总额1169.69亿元，占贷款总额的82%。

云南省小额信贷协会会长赵西平表示，自2008年云南省首批10家小额贷款公司成立以来，云南省小额贷款公司有效缓解了“三农”和小微企业的贷款困难，致力于将金融服务延伸到最后一公里，为促进云南县域经济发展和全省普惠金融体系建设发挥了积极作用。

立足普惠做小额贷款

小额贷款公司凭借其灵活便捷的金融服务，有效引导民间资本投资支农惠农。立足县域经济，发放涉农贷款支持“三农”建设也成为云南小额贷款公司的一个突出经营方向。

数据显示，截至2016年底，云南省县级及以下注册小额贷款公司数量为274家，占全省小额贷款公司总数的55%；全国贫困县注册的小额贷款公司有188家，占全省小额贷款公司总数的38%。

昆明邦信小额信贷有限公司(以下简称“邦信小额信贷”)副总经理张春表示，邦信小额信贷重点关注“三农”业务领域，2016年涉农贷款占比达到86%。五华区和谐小额贷款有限公司(以下简称“和谐小额贷款”)董事长冷波也告诉记者，截至2016年底，和谐小额贷款发放的涉农小额贷款占贷款总额的82%，三农客户占客户总数的51%。

为个体工商户和农民提供30万元以下的小额贷款服务已成为和谐小额贷款的方向。从公司管理的角度来看，近年来，昆明市场集中了多种类型的金融机构。考虑到同类金融产品的饱和，转型是唯一的出路。关注业务下沉，发展小额贷款业务，不仅是小额贷款业务的初始回报，也是与银行错位经营，降低系统性风险，实现可持续发展。

据了解，自2011年和谐号小额贷款提供小额贷款业务产品至今，已有5000多个小额贷款客户，平均贷款金额4.5万元，真正做到了“小而散”。和谐小额贷款结合云南当地农业的特点，为当地农民量身定制了农业贷款产品，包括针对花园农民的花园贷款和针对小微个体工商户的农业贷款。

要实现最终的本地化，必须深入基层，以最佳的质量和高效的服务赢得世界。云南省呈贡县马金濮乡大营村张杰有一个蔬菜花卉基地，急需15万元的种苗采购资金。在贷款申请后的第二天，和谐小额贷款的贷款专员进行了深入的实地考察，走访了客户，在三天内完成了从业务受理到贷款实现的整个周期。张姐姐叹了口气，“太快了。贷款官员的上门服务真的很有效率！今年，没有钱买树苗来扩大规模。”

创新和本地化“供应链+消费金融”

近年来，供应链金融的发展如火如荼。小微企业和个体工商户的融资需求具有频率高、金额小、速度快的特点。供应链金融是一种专门为中小企业量身定制的新型融资模式。以和谐小额贷款和邦信昆明小额贷款为代表的云南小额贷款公司，尝试了本地化供应链，采用“1+n”供应链模式，以核心企业为基础，渗透到整个上下游小微企业生态链和产业链的各个环节，实现了产业集群，解决了融资需求。

实践证明，小额贷款公司要实现可持续发展，必须突破和创新。和谐号小额贷款成立八年多来，结合云南实际，完成了产品模式的三次升级，将产业链、ipc技术、信贷工厂模式有机融合，致力于为小微客户提供高效便捷的小额贷款服务。和谐小额贷款已与昆明400多家企业建立了合作关系，将双方传统的贷款关系转变为三方合作模式，并建立了特定的核心合作伙伴，为上下游企业和消费者拓展业务和提供金融服务。

据介绍，和谐小额贷款分两步走策略开展“三农”信贷业务。第一步是站稳脚跟，走专业产品开发之路，抢占优质客户资源，占领未来业务发展的制高点；第二步是为客户提供增值服务，围绕城市客户的产品需求在农村组织生产和供应，提供产品定制和供应链服务，协助两端客户做好业务，从销售“资金”到销售“资金+服务”。

此外，消费金融业务的兴起也为小额贷款公司发展业务提供了蓝海。为城镇中低收入有金融需求的人群提供消费贷款，可以根据市场环境的变化细分客户，更具体地提供贷款，建立农村金融与城市消费金融的联动关系。

和谐小额贷款将所服务的客户群体分为小微、“三农”和城市消费金融客户。其中，城市消费金融客户主要涵盖城市地区的各类消费客户，如美容行业、教育培训行业、幼儿教育、农贸市场等。，为不同消费群体的客户提供每户6000元的消费贷款，形成差异化产品。

练内功强化风险管理

从小额贷款公司的长远发展来看，只有不断培育企业内部实力，创新业务管理模式，防范风险，才能成功发展信贷市场。

以和谐小额贷款为例，根据云南本地市场小微企业的实际情况，创新性地采用了德国ipc调查技术与“信用工厂”相结合的运作模式，通过设计和制定标准化的产品和操作流程，从营销到贷后的各个环节得到了优化，实现了产品标准化和风险分散。

例如，从前期现场接待、现场调查和数据分析，到中期贷款审批、合同签订和贷款发放，再到后期贷后管理和贷款回收，在八个不同的环节设置不同的技术标准和岗位，并对技术流程进行划分。这种标准化运作模式有复制的基础，不仅可以有效降低贷款人员的培训成本，还可以大大降低信贷业务的操作风险。

冷波承认，信贷工厂模式也需要与时俱进。随着企业精细化管理的需求和劳动力成本的上升，传统小额贷款公司的一个痛点是如何从劳动密集型管理向技术密集型管理转变，从而形成行业集中、客户集群、管理集约化的风险管控模式。未来，升级业务模式和采用在线大数据技术也将是小额贷款公司防范和控制风险的有效手段之一。