细节看保险：金华一小步 保险一大步

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□王小玮、黄明明

近日，本报报道称，浙江省金华市对机动车道路交通事故赔偿标准进行了改革，市中级人民法院发布文件，明确统一了道路交通事故赔偿标准。对于辖区内拥有居民身份的人员，在发生机动车道路交通事故赔偿时，将不再区分城乡户口。

一条短消息意义重大，可以称之为“金华模式”。这是实施国家社会治理户籍改革的具体体现，为户籍改革提供了配套设施。许多地方也出台了户籍改革文件，但在机动车交通事故赔偿方面，城乡户籍的双重标准仍在实施，“同命不同价”的悲剧仍在上演，这仍是不公平的。

这种做法也在一定程度上减轻了诉讼负担。统一机动车交通事故赔偿标准，可以在减少诉讼数量的基础上，降低诉讼的时间成本和物化成本，节约社会资源。金华的实践不仅对宏观方面产生了巨大的影响，也对保险管理的微观方面产生了影响。

同时，也将深刻影响保险业的业务发展。金华的做法无疑将对行业产生积极影响。首先，根据实施户籍改革的要求，更多的地方法院将跟进相关改革。最高人民法院在总结各地试点经验后，如认为条件成熟，可下发相关文件，统一全国城乡机动车道路事故赔偿标准。

其次，有利于建立统一的标准。最近，根据国家相关文件，城乡居民医疗保险统一在许多地方已经进入实际操作阶段，这有利于商业保险公司参与社会保险。对于社会治理的变化，保险业应该坚持一元的标准，不能说相应的改革对自己有利就会受到欢迎，对自己不利就会发生冲突。

从商业票价改革的背景来看，它也显示了公平的作用。自2016年6月起，新一轮商业票价改革全面启动。至于车险价格，全国没有地区或户籍差距。浮动与一些因素有关，如多年来投保车辆的事故和车型的“零比率”。因此，实行统一的补偿标准也符合公平原则。在综合以上观点的基础上，保险业应该冷静地接受相关改革，反思业务流程中的不足和薄弱环节，从改革本身入手。金华的做法对车险运营的影响在短期内会增加综合成本，但却为车险运营的改善提供了契机。

未来，汽车保险业务领域的竞争将进一步加剧，主要表现在:主体出现，供给增加；资源减少、需求萎缩等。随着新车型和新能源汽车(爱吉、净值、信息)的出现，预防汽车交通事故风险的手段保持不变，仍然是汽车保险。随着人工智能在汽车领域的广泛应用，无人驾驶汽车将交通事故风险考虑在内，制造商承诺对无人驾驶汽车造成的交通事故承担赔偿责任，这将彻底改变风险管理和控制手段。从某些角度来看，有人甚至预测无人驾驶汽车将是传统汽车保险的终结。综上所述，汽车保险业务将呈现进一步恶化的趋势。

金华的实践对行业有很多启示，特别是在新的车险经营环境下，保险公司应该更加重视车险经营战略的改革。

根据保险业自身的历史使命和监管要求，保险公司应该重视承保，然后开展投资业务，而不是本末倒置。

适应经济管理体制的转型，车险价格市场化改革也是一个渐进的过程。在改革过程中，保险公司汽车保险产品的定价权将逐步扩大，引导保险公司积累数据，并根据数据细分客户风险，使汽车保险产品的价格和风险越来越匹配。

营销是车险管理的关键环节。现阶段，报告数据显示，保险中介渠道实现的保费超过80%，中介渠道支付的佣金比例呈上升趋势。当地市场的佣金率异常高，成为调整车险价格的“杠杆”。为了适应产品的改进，汽车保险销售也需要从看似依赖中介销售过渡到直接销售。为了规避保险监管的监管，“不得向被保险人或被保险人提供保险合同以外的承诺或利益”，个别机构甚至选择非法手段，这对保险业的健康发展产生了负面影响。

金华的实践在汽车保险事故赔偿改革方面迈出了一小步，但它将对汽车保险业务产生深远的影响，汽车保险业务战略的调整也将迈出一大步，需要从理念、产品、营销的全过程进行改革、转型和完善。正确看待它，主动做出改变。大保险公司扮演着整个保险业的角色，而小保险公司则维持着单个保险公司的生存。