场景是消费金融品牌的核心竞争力

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在过去的两年里，消费金融逐渐进入市场。在这个万亿美元的蓝海市场上，各种巨头纷纷攻击城市，各种创新型产业层出不穷。刚刚带领团队突破100亿元销售大关的阶段性ceo曹诚最近接受了本报的采访。他认为，风险控制关系到消费金融企业的发展战略规划，而情景是企业的核心竞争力。只有掌握了情景，我们才能讨论风险控制的价值。经过各大互联网巨头数年的挖掘，在线场景越来越饱和，而之前被业界忽视的离线场景变得越来越有价值，并将很快成为消费金融增长的新动力。

为没有信用卡的人提供金融服务

关于分期付款的市场定位，曹诚认为:“到目前为止，从金融产品覆盖的人群来看，信用卡是普及率最高的信贷产品，但在中国13亿人口中，活跃持卡人超过2亿。可能有10亿人没有覆盖它，这些人是现有的目标客户。”

“这群人一般不会养成网上购物的习惯，尤其是在购买手机、电脑等高价值产品时，他们更习惯于在线下商店购买。也就是说，在购买商品的过程中，有一个分阶段关注在线场景，以满足他们的金融服务需求。”曹诚说。

也就是说，带阶段的线下场景主要包括3c数码产品、摩托车、电动汽车、家用电器等几十种商品，还有不断扩大的新场景，包括刚刚推出的医疗、审美和教育阶段。分阶段的顾客群主要集中在刚进城的年轻人。“我们90%的客户年龄在18岁至30岁之间，其中大多数是农民工，其中50%以上是工厂的技术工人，其余还包括餐饮服务行业的人员。”

该行业通常将收入水平与履行合同的能力和意愿联系起来，认为收入较低的人违约风险较高。然而，在曹诚看来，情况并非如此。他说:“分期付款的客户通常是来自三、四级城市或农村地区的年轻人，他们的心非常简单。在他们看来，贷款是生活中的一件大事，债务偿还得越快越好。因此，一些客户在电话中打电话给我们进行背景调查时会非常紧张。”

“我们也在帮助他们提高产品设计的性能。”曹诚说:“那么，我们的平均贷款额是3000 ~ 5000元，每月还款额在300元左右。只要他们有正常的工作，就可以说没有还款压力。”

在布置线上和线下时，我们也积极地分阶段探索线上场景。也就是说，有两种现金贷款产品，即“钱豪钱”和“零花钱”，用于选择线下获得的优质客户，给予他们更高的信用额度和额度。这些客户可以进行纯在线贷款，就像在线信用卡一样。目前，这些客户在现有销售中的比例正在迅速增加。

创建领先的大数据+全面风险控制的风险控制模式

通过大数据信用报告和全程风险控制系统，我们分阶段建立了一套自己的风险控制体系，并应用于中国年轻的蓝领群体，在这方面达到了行业领先水平。

也就是说，分阶段独立开发的决策引擎是基于国际fico信用评分模型，并加入匹配客户的数据。有了“全程风控制”的概念，整个风控制系统更加有效。具体来说，销售人员在办理线下分期付款业务时，应该先通过客户的言语、举止和家庭信息来判断是否符合贷款要求。仅在这一阶段，80%以上不符合要求的客户就可以被淘汰。对于符合要求的客户，销售人员将其身份信息输入后台，后台决策引擎通过大数据风险控制模型对客户的综合信息进行评分，从而决定是否分阶段申请客户消费。在某些情况下，数据将由经验丰富的风险控制专家手动分析，以获得准确的结果。目前，大部分贷款审批时间控制在5分钟以内，客户通过审批后可以当场拿到货，对客户来说非常简单快捷。

传统上，大量的线下团队意味着一个更重的商业模式，它的缺点比优点更突出。然而，很快就会有一些阶段，但是凭借优秀的团队管理和控制能力，离线模式的优势被最大化。一方面，“地面部队”的使用在迅速占领市场方面发挥了强大的作用；另一方面，通过线下签约有效控制了前端风险。曹诚认为，如何管理大型线下销售团队是检验消费金融公司是否成熟稳定的重要标准之一。2017年，它将分阶段扩张，同时，它将依靠管理水平来提高人均产出，并建立消费金融的行业基准。

曹诚在谈到分期作为消费金融企业的社会价值时，将其概括为三个方面:一是提升消费价值，这与国家鼓励消费升级、提倡供给侧改革的方向是一致的；二是金融创新的价值，即分阶段探索大数据等创新金融将有助于提高整个金融业的信息技术水平，为信用信息系统的完善积累有价值的数据；第三，税收和就业的价值，也就是说，它每年分阶段给国家带来超过1亿元的税收和超过1万个工作岗位，这对于一个刚开始创业的公司来说是非常罕见的。

目前，分阶段业务已覆盖全国近200个城市，并已向400多万年轻消费群体提供小规模消费贷款服务。贷款规模已超过100亿元。“照这样下去，2017年的业绩翻一番应该不成问题。”曹诚自信地说道。