善用一分钱，获得巨大利润

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今年夏天对刘晓明来说是非常凉爽的，刘晓明是陕西省安康市汉阴县建池镇梁冬村的一个贫困家庭。肉牛被一个接一个地宰杀，养牛增加了1万元。算上“票”，幸福可以说是如承诺的那样来了。去年这个时候，购买种牛仍然少了2万元，银行已经有了贷款，启动贷款需要“吃皇粮”的担保。刘晓明觉得自己快要被烈日烤焦了。最后，帮助很大的是农村扶贫互助基金协会。“把信息输入村里的系统花了10分钟，而且它被公布了三天。有2万元可用，利息比银行低。”刘晓明说，在村里借钱还是方便的，争取明年把蓝卡升级为绿卡，一次可以借3万元。

在攻坚战中摆脱贫困的关键阶段，扶贫互助基金是解决发展工业借款困难的重要途径。汉阴县将扶贫互助基金的规范运作与创新拓展相结合，资金安全与扶贫效益并重。探索“成立大会、发展制度、强化三级责任、实行三证评级、实行1:1配股”的“11331”模式，使扶贫互助基金覆盖面更广，贷款手续更简单，服务更快捷，深受群众欢迎，走出了一条管理扶贫互助基金的路子。

“实施‘11331’模式是为了使扶贫互助基金‘可见’和‘可用’，防止扶贫资金的套现、闲置和滥用风险，解决资金扩张、贷款额度和风险控制等问题，使每个扶贫基金都能发挥应有的效益。”汉阴县政法委副书记、扶贫总指挥王毅说。

一个系统，这样每一笔钱都可以清楚地使用

“作为村级自治组织，村级扶贫互助基金协会在组织和运作上缺乏有效监督，存在资金闲置、滥用、不能及时收回和效率低下的风险。另一方面，村庄之间的产业基础不同，因此扶贫互助资金的使用也不平衡和不足。这些问题迫切需要在实践中加以解决。”汉阴县扶贫指挥部办公室副主任、扶贫互助基金协会管理中心主任乔波说。

为了实现全县扶贫互助基金的集中管理、统筹核算和调剂的目的，汉阴县成立了县级扶贫互助基金协会。在保持村级协会所有权和审批权不变的前提下，县级协会遵循“成员申请-村级检查-镇级检查-县级检查-资金拨付-村级贷款”的闭环运行模式。县协会将87个村级协会的资金归集到县协会的账户中，县协会帮助每个村级协会互相帮助。同时，经过半年的技术开发、实验运行和功能完善，汉阴县开发了一套扶贫互助基金管理信息管理系统。

在汉阴县扶贫互助基金协会管理中心，系统管理员曾发友向记者展示了扶贫互助基金的“大数据”，在系统的退会、还贷、统计分析、预警和风险防控等方面一目了然。乔波自豪地说:“通过该系统，实现了数据保留、信息跟踪和处理、规范操作程序、透明资金监管和先进风险防控的目标。”

根据系统的监控情况，县总会定期发出贷款到期催款单和逾期订单，并督促乡镇协会及时催收。年末，委托会计师事务所对全县互助基金的管理和使用情况进行审计，有效防范资金风险。借助这一管理体系，县、镇、村的职责得到进一步明确和巩固，“县统筹、镇监督、村主体”和“村村通乡镇管县记账”的工作机制，为扶贫互助基金“安全带”系上了安全带。

“过去，我不得不用手记几本书。有了信息管理系统，工作量大大减少，还款更加规范。有些人以前忘记了还款时间，现在系统可以提前收款了。”城关镇麒麟村支书杨春雷说:“现在村扶贫互助基金协会的账目已经交给县里了。通过制度监督，廉政风险也可以提前防范。”

“三卡”信用卡，让每一笔钱都用在刀刃上

建池镇仁和村村民黄也是扶贫互助基金会的成员。去年2月，他从村扶贫互助基金协会借了1万元来种菊花。今年2月还清贷款后，他又借了1万元。“我现在是蓝卡会员，最多只能借2万元。如果我明年拿到绿卡，我可以借3万元。当我拿到金卡时，我可以借5万元。因此，我必须在到期时偿还，没有信用我不能升级。”

为了加强对村级扶贫互助基金协会成员的管理，汉阴县制定了村级扶贫互助基金协会成员“三证管理办法”。会员贷款到期一年后，将实施“三卡”信用评级。村级协会将根据成员支付的基准互助金额、产业发展规模、家庭收入、贷款本金和占用费偿还记录、道德评价结果、社会信用评价等对成员进行综合评价。，并将会员分为三个等级，并相应发行金、绿、蓝会员卡，享受不同的贷款信用额度和其他权益。“蓝卡”是初级会员，经3-5名会员担保后，可申请2万元以下的贷款发展行业。“绿卡”为中间会员，经1-3名会员担保后，可申请2-3万元贷款发展产业。“金卡”是高级会员，可以直接申请5万元以内的贷款来发展行业。

三卡信用评级也要求会员做他们通常做的事情。乔波告诉记者，县里已经明确表示“三不借”，即赌博、违反法律法规和放高利贷。“三卡信用卡”与新民俗建设紧密结合，诚信高、脱贫活力强的贫困家庭获得更多机遇。他们不仅是新民俗建设的参与者，也是民俗转型的典范。

“过去，有些人对扶贫互助基金了解不够，他们用贷款作为赠款。2018年，村社发放贷款59笔，无坏账和逾期记录，全部用于发展工业。会员们都知道，如果你不发展这个行业，不按时偿还贷款，信用会降级，将来很难放贷。通过“三证”信用评级，多年来无偿使用扶贫资金的观念已经被消除，资金流向受到密切关注。，有效防范和控制资金分配和回收风险。”仁和村扶贫互助基金协会主席胡宏兆表示。

1.1分配，使每一笔钱都有乘数效应

“自从2015年开始养蜂以来，我的收入逐年增加，2017年我摆脱了贫困。去年，我家的总收入超过10万元。近年来，从养蜂到开农舍，多亏了村上扶贫互助基金管理协会，每次我没有足够的资金，我都会去协会借。今年，我又借了2万元，把养蜂规模从200箱增加到300箱。”简池镇仁和村的一户贫困户翟振平讲述了他近年来的发展，他的声音曾经激动得很高，他的腰在大家面前直直的。

2015年，翟振平从村扶贫互助基金管理协会借款5000元开始养蜂。2017年，他借了10，000元开办了一家农舍。结果，他很快摆脱了贫困。目前，他已经成为全村有名的“养蜂王”。

“我在2014年加入了村上共同基金管理协会。当时，我只支付了1000元的股份，去年得到了308元的补贴。因为我觉得很方便，我也给了补贴，今年我增加了1000元股份。我已经三年没退休了，协会给了我2000元的配股。此外，贫困家庭的股金高达200元，我的股本已经很大了。”翟振平说道。

像翟振平一样，汉阴县的每个村民不仅可以按1:10的比例获得贷款，还可以获得每月入住率为3‰的工业补贴。只要他三年不退会，村级协会将按照农民出资比例1: 1的比例向会员分配财政投资资金，分配成员将根据总份额计算并扩大借入资金。不仅如此，设立卡的贫困户还可以享受“赠股”优惠， 每户可获得200元的赠股，使贫困家庭成为100%的成员，享受最方便、最可靠的工业贷款。

“1:1股份配售和贫困户股份捐赠实施后，老百姓觉得方便、划算，越来越多的人自愿加入协会，村扶贫互助基金协会发展迅速。目前，村上春树协会已有69.36万元扶贫互助资金，156名会员加入协会，累计贷款99万元，支持59户脱贫增收。“农村扶贫互助基金协会已经真正成为一个围绕人民的‘小银行’”仁和村书记杨说。

截至2018年12月底，汉阴县已建立88个扶贫互助基金协会，其中县级总会1个，村级协会87个，实现了贫困村的全覆盖。互助资金总额达到4995.38万元，其中财政专项扶贫资金4369.95万元，农民支付的互助资金413.27万元，其他资金212.16万元；共有12，554名成员，包括9，846个贫困家庭。共发放贷款4573.36万元，扶持3340户，家庭平均收入增加5000多元。到目前为止，该县87个村协会没有坏账，也没有发放贷款的预期记录。“11331”模式有效解决了扶贫互助资金的安全使用问题。(吕·)

责任:吉爱玲