托举创业致富希望

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在罕见的冬日阳光中，山东省临沂市沂南县博云家庭农场的主人何漫步上山，他新开的葡萄种植园就坐落在山上。这是一个60多英亩的山坡。环顾四周，最显眼的是一排排混凝土脚手架桩，两条新建的水泥路一步一步向下延伸。

“现在是扩大规模的时候了，资本已经成为发展的瓶颈。没有可以抵押和担保的资产，再加上种植业本身的运营风险，以前很难从银行借钱。现在有了这种贷款保证保险，就真正解决了燃眉之急。”何云柯说，他刚刚从邮政储蓄银行沂南县支行和中国太平洋财产保险公司获得了50万元的保证保险贷款，准备用这笔钱购买葡萄苗，扩大种植规模。

探索解决企业担保问题

“贷款保证保险通过‘政府+银行+保险’三方合作，鼓励和引导金融机构增加对小微企业的贷款发放，共同解决小微企业、农业、农村和城乡企业家融资难、融资成本高的问题，不仅可以有效降低借款人的融资成本，拓展银行市场，也为保险公司介入小微企业融资难提供了新思路。”PBOC临沂分行行长吴金忠说。

据了解，自2015年以来，临沂市人民银行集中精力探索利用贷款担保保险产品，有效解决小微企业等贷款主体的担保问题，市财政局起草了《贷款担保保险试点工作实施方案》，经市政府常务会议研究通过。通过并发布实施；与市财政局共同制定《贷款担保保险基金管理暂行办法》，政府、银行、保险各方共同努力，推动贷款担保保险业务发展。

“对大农场主、大农场主、农业合作社、农业龙头企业和中小型企业来说，他们可以通过无抵押贷款保险申请贷款，不再受制于抵押不足。不要寻找保证，不再被人情所困。成本低，程序简单。最近，许多农业合作社主动上门提供贷款对象，引进种畜大户信贷，并对这项业务给予热情支持和欢迎。”太平洋财产保险临沂分公司渠道合作部经理王说。

据统计，截至2016年底，邮政储蓄银行、尚林银行等6家金融机构和PICC P&C保险、太平洋P&C保险等3家保险机构共向小微企业发放了90笔保本保险贷款，金额为9155万元，居山东省首位。

三方合作解决融资困难

许多个体户经常会遇到困难，比如融资启动资金或扩大生产流量。由于缺乏贷款所需的抵押资产，资金短缺，这就保证了保险贷款能给他们带来及时的降雨。临沂微激光技术有限公司就是其中之一。

“技术创新企业一开始就面临着R&D投资大、收益周期长、无形资产比重高的特点。贷款的最大问题是缺乏抵押品。贷款保证保险帮助我们解决无担保和无担保的问题。”临沂微激光技术有限公司经理严文静告诉记者。2016年3月，公司从山东岚山农村商业银行获得贷款150万元。“从申请保险担保贷款到落实资金，用了不到10天的时间。有了这笔资金，我们将继续加强我们的科技研发能力，形成一系列品牌产品。”

“确保保险贷款利率和保险费率的确定考虑到两个因素:降低融资成本和资本可用性。试点期间，贷款利率比同期同类型贷款利率下降1个百分点以上；保险机构的保险费率不超过2.4%。”岚山农村商业银行董事长毛小慧介绍。

据了解，在临沂市贷款担保保险试点期间，小微企业和新型农业经营主体的单户贷款金额可达300万元，订单农业农户和农村种养业大户的单户贷款金额可达100万元，城乡企业家贷款金额可达50万元。全面实施后，单户最高贷款额和平均贷款额将进一步提高。

风险分担促进业务发展

“由于保险公司提供了一些无担保和无担保的小额借款人成为我们银行的新客户，业务领域已经扩大。此外，保险公司承担90%的替代还款责任。在信贷尽职调查的基础上，银行信贷资金的安全得到了相对充分的保障。”临沂河东商祺村镇银行行长李广洲说。2016年7月，临沂市兰山区一家贸易公司破产，法定代表人潜逃，导致其80万元贷款逾期。不久，商祺村镇银行从保险公司获得了82.87万元的赔款，这笔赔款全部由“水库”中的资金补偿。

记者了解到，“水库”是指临沂市委、市政府投入4000万元建立的贷款保证保险基金，以促进贷款保证保险业务。该基金由4方出资组成，其中市财政局注入贷款金额的1.5%，贷款户支付贷款本金的1%，省政府补偿资金，县区政府支持。实行保险超额赔付的原则，当保险脱离危险时，首先支付“水库”中的资金，不足部分由保险公司和银行按9: 1的比例分担。

“建立‘政府+银行+保险’参与、风险共担的小微企业贷款服务新模式，有利于充分发挥金融资金的效益，解决小微企业创业初期的融资困难。完善财政补贴制度，综合运用风险共担、保费补贴、贷款利息补贴等措施，调动各方积极性。”临沂市财政局局长李玟说。(张乐制图)