人身险亮眼成绩单背后暗藏风险：增长快呼唤管得严

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年初以来，针对一些安全性低、投资大的人身保险产品比重较高的情况，监管部门不断加强对人身保险市场的监管。同时，监管部门也从规范人身保险公司治理结构和服务、推进保险企业制度和机制改革、维护保险消费者合法权益、促进保险业健康发展等方面入手

对人身保险市场的监管越来越严格。

中国保监会于2月24日对前海人寿实施特别处罚，并对恒大人寿保险公司处以限制股票投资1年的行政处罚，第二天，两名责任人分别被禁行业5年和3年。最近，对昆仑健康保险公司的股权情况进行了两次调查。

中国保监会副主席黄宏在2017年全国寿险监管工作会议上表示，要做好市场行为监管工作，加大现场检查力度，增强检查的针对性、全面性、渗透性和威慑力；坚决保持无区域性系统性风险底线，实现寿险市场稳定健康运行。

风险控制在不断加强

数据显示，2016年，寿险行业再次取得成功，原保费收入17442.22亿元，同比增长31.72%。其中，普通寿险贡献突出，实现原保费收入10451.65亿元，同比增长55.34%，对行业保费收入增长贡献55.77%。

然而，在寿险行业辉煌的业绩背后，隐藏着风险。在人身保险市场上，一些保险公司急功近利，而产品设计不太注重保证，更注重投资。例如，大量短期分红保险和普遍保险的发行，希望迅速扩大业务规模。为了获得大量的现金流，一些寿险公司甚至将分红保险和万能保险宣传为2年甚至1年后可以退保且不承担损失的金融产品。

“万能保险是一种兼具安全和财务管理功能的产品。如果它被异化为一种短期、低担保成本的黄金武器，风险就会随之而来。”国务院发展研究中心金融研究所教授朱说。

华宝证券研究报告还认为，短期流动性高的全能保险产品比例过高，容易引发保险公司的流动性风险；如果投资方波动较大，退保压力加大，一些公司，尤其是投资行为较为激进的保险公司，可能会面临现金流压力。

中国保监会副主席黄宏表示，2017年人身保险市场风险防范将重点关注非正常到期赔付和退保风险、部分公司现金流风险、个人公司舆情风险和声誉风险。

自去年底以来，中国保监会发布了一系列关于中短期产品监管的新规定。受此影响，寿险公司的保费结构在今年1月发生了重大变化。1月份，78家寿险公司实现总规模保费收入8514.16亿元。其中，原保费收入占87.57%，新支付的投保人投资基金占11.41%，新支付的独立账户占0.3%。与2016年12月相比，保单持有人投资基金新增支付和投资连结保险独立账户新增支付比例下降。

治理将步入正轨

在当前的经济环境下，保险已经成为投资者的“热点”，许多社会资本都在加紧努力抢占保险领域。然而，令人担忧的是，许多社会资本进入保险公司后没有长期计划。他们往往看中保险的长期资金，或者将自己的股份转换成风险资本，或者使公司成为大股东的“提款机”，从而使一些保险公司出现股东关系不真实、虚假注资、一股独大和关联交易等现象。

“中国保险监督管理委员会将严惩违规行为，有效规范公司治理、业务发展和投资运营。”黄宏表示，要着力推进公司制度和机制改革，提高管理效率。推进业务模式改革创新，降低运营成本；推进监管自身改革，支持保险公司探索管理模式创新。

据了解，自2006年中国保监会启动公司治理监管以来，外部政策环境不断优化，监管体系逐步完善，监管手段不断创新，公司治理监管有效性不断显现，为保险业持续健康发展奠定了坚实基础。近日，中国保监会两次公开询问昆仑健康保险公司，指出股东结构变化等相关问题，进一步证明监管部门今年将进一步加大对保险公司的监管力度。

中国保险对外经济贸易大学教授王国军认为，中国保监会此前出台的一系列措施，将有助于保险公司完善内部控制管理，推动保险企业机构改革，维护保险消费者的合法权益，有助于保险业的健康发展。

监管趋于精细化

除了加强对风险点和公司治理结构的控制之外，这一次对服务的监督将更加定性和定量，即趋于标准化。

据了解，虽然保险业在高速发展，但产品同质化一直是个人保险业发展的软肋，这促使服务竞争成为行业竞争的焦点。如何提供高质量的保险服务，不仅是保险公司获得市场认可的重要砝码，也是监管者面临的重要问题。

事实上，为了促进保险公司改善服务，提升保险业的社会声誉，增强保险消费者的信心，早在2015年，中国保监会就出台了《保险公司服务评估管理办法(试行)》，对保险公司的服务评估体系和方法做出了详细规定。其中，评估范围涵盖保险公司销售、承保、保存、理赔、咨询、回访、投诉等所有服务环节和渠道。

从今年年初开始，这些标准开始付诸实施，成为监管机构评估保险公司服务的重要尺度。今年2月，中国保监会对2016年投诉处理评价中排名倒数十名的财产保险和人身保险公司领导进行了访谈，要求他们制定切实可行的整改方案，优化产品设计，提高服务质量，解决消费者与保险公司之间的矛盾和纠纷。这种访谈内容的公开发布很少见，凸显了服务监督的规范化趋势。

在最近于2017年举行的保护保险消费者权益视频会议上，中国保监会再次提出，要努力改善和提升保险服务，进一步推进打击损害消费者合法权益行为的“亮剑”行动。中国保监会人身保险监管工作会议明确提出，要进一步加强服务监管。

毫无疑问，2017年的监管大戏正在上演。(经济日报记者范姜·李晨阳)

(编辑:胡风)