经济日报：监管跟不上,新科技将会给金融帮倒忙

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科技的进步从来没有像今天这样影响金融业的发展。

“在过去的几年里，网上金融迅速崛起，产生了四种影响巨大的金融信贷，即支付结算、信用转换、财富管理和普惠金融。互联网金融提高了效率，降低了风险成本，提高了金融透明度，这不仅对整个银行业和金融业产生了巨大影响，也代表了行业的巨大进步。”国家金融研究所所长朱民在最近的未来金融创新峰会上说。

“互联网金融对银行的客户管理渠道、成本、数据和业务流程提出了挑战。最关键和最核心的是，它挑战了银行的风险管理、信用分析和风险定价能力，因为它改变了风险定价模式。”朱民说道。

值得注意的是，目前，商业银行的反击已经开始进入网上银行领域。工行已经成为第三大电子商务。然而，一些专家认为，商业银行做电子商务不是一个好的策略。例如，在整个业务结构中，传统商业银行仍然领先于传统的网上支付，但在移动支付中，网上银行已经占到20%以上。因此，传统银行有很大的信心与网上银行竞争。

朱民认为，人工智能已经从根本上改变了网上银行和传统银行之间的竞争格局。人工智能金融业包括四项核心技术:大数据、云计算、人工智能和区块链。与此同时，四种信息开始兴起，即交易数据、行为数据、账户数据和身份数据，它们构成了未来金融业的基本核心数据。

“这四项技术将从整体上改变银行。银行的数字世界和物理世界最终通过前端联系人、金融服务提供商、生物识别、通过人工智能提高的服务效率、大数据的资产安全性、客户理解、联网和区块链连接的并行化到达客户。这是一个与我们今天所理解的网上银行完全不同的概念。”朱民说道。

"在技术和金融结合的领域，监管是非常重要的."清华大学法学院“郑裕彤讲座教授”高锡庆表示，在当前的经济体制下，金融市场仍处于核心地位，而不是技术创新或制造业。在他看来，金融体系核心地位的最重要体现是资源配置的效率。如今，社会的财力越来越大，这已经成为一个巨大的危险，可以推翻整个系统。“在这种情况下，需要一个重要的平衡。一方面，金融体系需要提高市场效率。另一方面，它需要一个约束金融市场的机制，这样它就不会大到不能倒，也没有办法约束它。”

同时，创新与监管的冲突是不可避免的，规避监管是金融创新的重要动力，二者在冲突过程中不断发展。然而，网络金融和人工智能金融的发展不能靠以前的规则来管理。高锡庆表示，当监管机构想用“看得见的手”来防止问题出现时，最基本的要求是法治，即授权和程序。

“经过30多年的发展，金融业已经到了紧要关头。金融引领技术或技术引领金融。两者之间有着密切的关系，未来肯定将是我们努力探索的方向。”厦门国际银行股份有限公司董事兼总经理张德春说。

值得一提的是，一些业内人士表示，无论应用什么新技术，基本的金融体系都应该首先回归资本化和交易化的逻辑。“要谈论金融的智能风险控制，我们必须首先了解金融如何预测未来。”全国社会保障基金理事会副主席王忠民表示，预测未来的关键环节不在于人工智能，而在于金融化，即将任何“未来事物”转化为金融产品，以便进行交易。

“只要金融基本体系回归资本化和价值化的逻辑，所有的金融规模、工具和市场都会贡献出积极的能量。”王忠民说，如果情况不是这样，即使人工智能被用于今天金融系统的各个方面，结果也肯定会给套利活动增加翅膀，因为那是最快的。如果系统基础被扭曲，一旦使用新的技术和工具，只会带来更多的弊端。(经济日报记者钱伟)

(编者:梁