以“三专机制”精耕小微

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我们的记者徐少峰·郭晓冬

通讯员王志亮秦志国

“我们将成立一个小型小额贷款中心，专门从事小微业务。”灵石农村商业银行董事长马表示，小额信贷是一个方向，不能迷失，必须牢牢把握好微观市场。

灵石县是山西省典型的工业县和资源型县。灵石农村商业银行是由农村信用社改制而来的农村商业银行，是当地小微企业的天然盟友，小微企业同根同源，共同成长。重组以来，灵石农村商业银行通过建立“三个专业化机制”，积极开发适应小微融资特点的专属产品，在推进小微企业低成本、快速、优质融资方面进行了有益尝试。连续十年被当地政府评为“支持地方经济建设先进单位”。

实施专项管理解决小微企业融资难问题

灵石农村商业银行对小微企业贷款实行“四单一精”管理，即单一信贷计划、单独人力资源配置、单独客户识别、单独产品开发和精细化风险控制管理，创造了小微企业贷款“早介入、两人调查、三日会议、一周贷款”的快速审批流程，一周内完成，有效解决了小微企业融资难的问题。

运用专业技术解决小微企业融资困难

小微企业融资困难，如缺乏抵押和担保，缺乏规范的财务报表，导致与银行贷款条件不匹配和信息不对称，成为小微企业融资不可逾越的障碍。

作为小微企业的天然盟友，灵石农村商业银行认为这是小微企业的一个特点，而不是一个缺点。要解决这个问题，关键在于银行，即银行是否想放贷，是否敢放贷，是否会放贷。

为此，该农村商业银行结合灵石本地实际，遵循“入户调查、实地查看”的原则，运用信用调查、财务分析、分期还款、风险控制等技术和灵活高效的贷款决策机制，由账户经理深入企业进行实地调查、自制财务报表，完成“三看三不看”(即不看公司治理，只看水流、按揭、家庭治理)的质量

同时，该农村商业银行还采用“实际控制人担保”的方法，由借款企业的实际控制人提供第三方担保，通过“三看三算”(即看性格、看经营实力、看账户流向；计算贷款金额、还款能力和还款期限)来合理确定贷款金额和还款计划，从而解决小微企业的融资困难。

研发独家产品解决小微企业融资问题

针对小微企业“短、频、急”的资金需求，灵石农村商业银行先后开发了小微企业专用产品三大系列，即小微企业委托贷款、小微企业存货质押贷款、小微企业应收账款质押贷款。

这些产品可以灵活采用“按月等额本息”的还款方式，比传统贷款“按月付息，到期还本”的利息支出低33%，帮助企业在经济低迷时期获得融资，大大降低小微企业的融资成本。同时，该农村商业银行还将针对灵石市主导产业薄弱、煤炭经济低迷导致贷款难以回笼等问题，及时向上级管理机构提出申请，并及时开通“续贷环节”业务，帮助企业解决正常运营中的流动资金短缺和贷款到期日资金回笼困难等问题，有效解决小微企业融资难的问题。

重组不会改变支持农业的方向，创新不会忘记支持小企业。灵石农村商业银行在支持小微企业发展、发挥地方金融主力军作用的同时，自身业务也取得了长足发展。2017年上半年，灵石农村商业银行存贷款占比位居全县金融系统首位，业务规模和质量效益稳步提升。在全省49家农村商业银行综合评价中获得第一名。

当前，我国正处于提高服务实体经济的质量和效率的关键时期。“灵石农村商业银行将继续坚持“支农、扶小”的市场定位，坚持“做精做强”的战略定位，继续深化县域市场，让小微企业享受金融雨。”马蹇宏说道。