大数据助小微金融提质增效

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我们的见习记者陈彦蓉

小微企业融资问题是一个长期存在的问题。然而，近年来，随着大数据、云计算等新格式的兴起，互联网加速向金融领域渗透，创新的金融产品和服务开始出现，为小微企业融资提供了新的渠道，小微企业金融智能时代正在加速。

小微企业的资金需求十分突出

作为实体经济的“毛细管”，中国的小微企业渴望“资本”。

据了解，目前中国每天新增1.5万多家小微企业，提供了大量就业岗位，占中国就业岗位的80%。从央行的统计数据来看，小微企业的贷款需求是客观存在的。截至2016年12月末，中国小微企业人民币贷款余额为20.84万亿元，同比增长16%，分别比同期大中型企业贷款增速高出7.2和9.1个百分点。

然而，与小微企业发展不相称的是，融资问题一直是制约其发展的一个痛点。“在中国6000多万小微企业中，只有大约1300万小微企业得到了金融机构的服务。根据去年的数据，中国90%以上的小额贷款余额是抵押贷款，纯信用贷款。仍然很少。”元宝浦首席执行官陈瑞贵表示。

"小微企业的贷款问题不仅困难，而且缓慢."一些共同黄金从业者坦率地承认，小微企业很少像大企业那样贷出一笔钱，然后慢慢地用在那里。一般来说，小企业对资金的需求是“小、急、短、多”，即金额小、需求急、使用时间短、频率高。据记者了解，蚂蚁金服旗下为小微企业服务的网上商户银行占其服务的小企业的60%，这些小企业一年放贷超过50次。

大数据有助于信贷决策

事实上，解决融资困难和高成本问题的核心是成本。随着智能制造的发展，以大数据技术为代表的新技术在金融领域的应用逐渐开放。将其应用于网上金融服务，可以有效降低金融服务成本，提高服务效率。

从目前的市场表现来看，除了几大互联网巨头之外，一些金融科技企业和第三方服务平台也开始涉足大数据领域，开发基于海量大数据的智能风险控制系统，为相应的金融机构提供技术支持，提高信贷审批效率，帮助小微企业获得贷款。

“事实上，大量后台工作人员正在为银行贷款的发放幕后工作。小额贷款在银行很难放贷。一个很大的因素是业务的不可持续性，即人工操作的成本越来越高。”一位银行职员坦率地说。

小微企业是金融的“蓝海”，传统金融机构和新金融公司都希望深化这一领域的努力。然而，正是因为单笔贷款的规模一般都很小，而且银行的成本投入与产出不成比例，这使得小额贷款难以实施。面对这种情况，如果我们能够在云中构建一个完整的信用决策系统，降低信息收集和信用决策的成本，帮助银行机构和小额贷款公司降低线下人工成本，将有助于改善小微贷款的业务模式。

以微观数据信贷服务平台元宝铺为例，近期推出云产品级智能风险控制系统，以小规模资产市场为切入点，通过整合现有大数据，将网上收集的各种信息整合到该云系统中，协助银行等金融机构完成信贷决策，提高信贷审批效率。

据了解，在过去的三年里，元宝普服务了20多家银行机构和小额贷款公司，帮助5万多家小微企业获得了超过50亿元的信贷额度。在这个过程中，已经积累了10多万个小微企业的数据样本。陈瑞贵认为，通过现有数据的沉淀，在云中建立这个平台，对于银行机构来说，可以直接在云中获得信用结果，降低在小微企业本地部署决策引擎的成本，从而帮助小微企业主更快地获得贷款，有针对性地解决他们的财务需求。

智能风险控制解决了行业难题

业内普遍认为，在线金融服务将成为未来的主流。那么，如果网上业务逐渐扩大，如何做好网上风险控制的问题就会随之而来。

可见，传统的风险控制主要是基于手工审批，效率普遍较低。然而，当前市场上的一些在线风险控制系统存在着与金融机构信息对称性差、风险控制规则与业务逻辑之间强制粘连的问题。“一旦风险控制规则出现漏洞，就很容易被大量复制，给金融机构造成巨大损失。因此，有必要频繁地迭代风险控制模型，但这也带来了风险控制成本巨大的问题。”一位业内人士表示。

总的来说，小微企业的业务涉及面很广，行业和场景各不相同。一方面，不同的行业需要不同的数据源；另一方面，不同行业的风险特征也不同，因此小额信贷对应的服务应该多元化。

为了解决这一难题，充分利用大数据技术，开发面向风险定制的智能风险控制产品是一种发展趋势。传统的风力控制引擎部署在本地，金融机构在部署后仍需要对接大量数据。智能风力控制系统可以定制数据、风险和产品，并提供满足产品要求的基于场景的风力控制模型。

“虽然不同行业存在差异，但原始数据是通过智能风险控制提取的，形成了格式化规则并建立了相应的模型。这包括成熟的风险控制策略和可配置规则的原则。在应用新服务时，可以实时动态调整和灵活配置模型。”陈瑞贵说道。