多地严查消费贷 广东规定个人消费贷最高100万最长10年

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近日，中国人民银行广州市分行与广东银监局联合下发的《关于加强个人消费贷款管理，防止信贷资金违规流入房地产市场的通知》(以下简称《通知》)在网上传阅。《国家商报》记者从相关监管机构获悉，该文件是真实的。

上述通知对金融机构加强个人消费贷款管理提出了若干要求。其中，严禁将个人消费贷款资金用于生产、经营、投资、支付购房首付款或偿还首付款贷款等。，不允许发放非指定消费贷款。对于抵押财产，在购买人全部偿还贷款之前，重估后的净值不得作为追加贷款的抵押物。

此外，通知还规定，原则上不发放金额超过100万元或期限超过10年的个人综合消费贷款。此前，北京、江苏和深圳已采取措施严格调查消费贷款。

一些地区的抵押贷款收紧

自今年年初以来，许多地方的抵押贷款大幅收紧。根据荣360的监测数据，8月份全国首套房平均利率为5.12%，相当于基准利率的1.04倍，比7月份提高了2.47%；与去年8月的4.44%相比，增长了15.35%。

具体来说，8月份全国533家银行中，有5家银行提供了10%的贴现率；九家银行提供9.5%的优惠利率，三家银行提供9.9%的优惠利率，两家银行提供9.8%的优惠利率。除上述提供折扣和停止贷款的银行(分行)外，其余银行不提供折扣，其中232家银行执行基准利率，比上个月减少132家；252家银行的基准利率已经上调，与上月相比新增126家银行，显示出明显的上升趋势。据360家统计，在533家银行(分行)中，有484家不再提供优惠利率，占90.8%。

9月19日，中国人民银行业务管理部接受中央电视台采访时表示，房贷利率调整是银行在严格调控北京房地产市场的背景下，根据市场资本水平的变化和自身资产负债管理的需要而采取的自主行为，符合政策要求和指导，中国人民银行业务管理部对此予以积极支持。

消费贷款非法进入房地产市场

然而，在抵押贷款收紧后，各种类型的消费贷款开始“上升”，并通过各种形式流向房地产市场。深圳房地产研究中心研究员李指出，一些10年以内的消费贷款通过“气球贷款”和“循环贷款”等变化，已经延长到30-40年。在贷款金额方面，通过“高评价高贷款”(二手房高估价，增加贷款)、抵押贷款(将房屋增值部分借出)、多张信用卡(每张卡金额可达30万元)或多家银行申请信用贷款，先付息后还款，贷款金额可达100万元以上。

消费贷款一般包括用于住房装修、旅游、教育等指定消费用途的人民币贷款、个人汽车贷款、学生贷款等类型。李向《全国商报》指出，消费贷款和抵押贷款之间的利率差距正在缩小，所以很多人都愿意借消费贷款。与此同时，消费贷款利率仍高于抵押贷款利率，银行发放消费贷款的积极性更高。“银行抵押贷款大幅收紧，许多银行没有抵押贷款限额。事实上，许多银行认为抵押贷款是没有利润的，并改变抵押贷款限额为消费贷款。此外，许多消费贷款的期限也被延长了。”

在许多地方展开彻底的调查

根据中国人民银行广州分行和广东银监局联合发布的通知，自2017年以来，广东省部分地区和金融机构的个人消费贷款(包括短期消费贷款、中长期消费贷款和信用卡透支)快速增长，其中大额和长期个人消费贷款与日常消费属性不匹配，存在非法流入房地产行业的风险。

《通知》要求，严禁将个人消费贷款资金用于生产、经营、投资、支付购房首付款或偿还首付款贷款等。，不得发放非指定消费贷款。对于抵押财产，在购买人全部偿还贷款之前，重估后的净值不得作为追加贷款的抵押物。

此外，《通知》还规定，原则上不发放金额超过100万元或期限超过10年的个人综合消费贷款。值得注意的是，《通知》要求建立个人消费贷款业务月度监控机制。自2017年10月起，广州各商业银行应在每月12日前提交《个人消费贷款产品月度监控表》，广东省其他地区商业银行应向当地人民银行中心支行和银监分局提交数据。

李告诉《国家商报》记者，“银行可以做使用审查。以装修贷款为例，贷款必须先送到建材公司或装修公司的账户，才能以委托付款的形式发放和监控。”同时，他表示，缩短贷款期限和减少贷款金额将产生巨大影响。值得注意的是，此前广东、北京、江苏、深圳等地都采取措施，严格检查消费贷款。

编辑朱昱