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我们的记者李国辉
台州是浙江中部的一个沿海城镇,是唐代两个僧人寒山和结德的居住地。在今天的年画中,人们仍然可以看到寒山的影子——一个拿着一朵莲花,一个拿着一个盒子,意思是“和谐与和谐”,所以他们被称为“和谐与和谐的两位圣人”。时至今日,“和谐文化”所倡导的“务实而谦虚、和谐而创新”的价值观仍在影响着这里的人们和他们的经济活动。台州作为中国股份合作制经济的发祥地,现已发展成为一个大型民营经济城市,小微企业占全市56万市场主体的99%以上。
在这个民营小微经济创新变革的热土,发展小微企业金融服务已成为台州银行业的必然选择。从最初的“无奈之举”,到后来的“发现市场”、“抵御诱惑”,再到今天的“坚守这块三分之地”,台州银行业形成了一套小而精、有特色的商业模式。
如果说金融是实体经济的血液,那么服务于小微企业的金融机构就是实体经济的“毛细血管”。近日,本报记者深入台州采访,在“毛细血管”中真切感受到了资本的脉搏,也找到了台州银行业依靠小额金融服务发展壮大的一套密码。
“小客户,大市场”
2005年,丁建平首次进入防水材料行业。因为当时没有足够的资金和技术,所以在项目匆忙启动后不久就无法运营。2008年,丁建平又开了一家防水材料公司,但场地是租来的,没有抵押品,所以公司再次面临财务困难。"大银行的贷款根本不能被批准."他告诉记者。
丁建平抱着试一试的想法,在当时创办了泰州商业银行,介绍了企业的前景规划、生产流程和利润增长点,最后获得了30万元的小企业贷款。
现在,公司在丁建平已经从一个小作坊成长为一个中小企业,营业场所从1000多平方米扩大到10000平方米,年产值从300万元增加到2000万元。当时,泰州商业银行也以市场化的方式形成了泰州银行,是中国第一家以民间资本为主导的城市商业银行。
台州银行可以追溯到1988年成立的黄岩路桥金融服务社。用泰州银行行长黄俊民的话来说:“当时,连一个信用合作社都不能叫,只能叫一个小金融服务机构。”
谈到泰州银行过去29年专注于小额信贷服务的经历,黄俊民坦言:“起初,我实际上选择了小企业小贩作为服务对象,后来发现这实际上是一个空的白色市场。”
目前,泰州银行99.66%的小微企业贷款在500万元以下,平均每户贷款金额只有34万元,其中信用担保贷款占近90%。
从最初的金融服务机构到去年,总资产超过1500亿元,不良贷款率为0.68%。泰州银行始终坚持小额信贷的市场定位。谈到这种坚持,黄俊民为记者算了一下账:“给政府或大企业5亿元的贷款可能算不了什么,但给500个小微企业就非同寻常了。”
泰隆银行也是在台州发展起来的一家银行,专注于小额信贷。目前,资产约1300亿元,贷款余额800亿元,不良贷款率1.31%。
"规模小,发展稳定."泰隆银行行长王冠明谈到了泰隆银行的定位,他说:“人们不想做大,我们就做。事实上,小微企业有很强的资本需求,可以说是‘小客户大市场’。”
目前,泰隆银行贷款500万以下的客户占99.88%,贷款100万以下的客户占96.81%。截至今年6月底,约有30万户家庭从泰隆银行获得贷款,平均每户贷款仅为27万元。
"要做到小型和微型,我们仍然需要灵活的机制."
“为小微企业提供金融服务真的很难,这也是大银行不愿做这项业务的原因。”黄俊民总结了小微企业金融服务中的几个困难。一是小微企业金融体系不完善,金融信息不透明,导致银企信息不对称;第二,小型和微型企业对市场非常敏感,一旦有资金需求,就要求它们尽快到位;第三,小微企业由于原始积累不足,经营不确定性大,缺乏有效的抵押品;第四,小微企业贷款“量小面广”,金融服务的人工成本和运营成本高。
正如丁建平所说,“时间就是金钱。对我们商人来说,有时时间比利率更重要。我不在乎利率差是百分之一还是百分之二。哪家银行简便,审批时间快,我就去哪家银行贷款。”
针对这些特点,泰州银行形成了一种有效的小微企业金融服务模式——“社区银行”模式。目前,泰州银行共有305家网点,其中80%位于小微企业集中的市场、城乡结合部、乡镇和中心村,成为小微企业和“三农”客户上门金融服务的“便利店”。针对小微企业贷款短、小、频、急的特点,泰州银行总结了“入户调查、眼见为实、自制报表、交叉核对”的信贷现场调查技术,判断客户的还款意愿和能力。
为了方便小微客户随时办理业务,泰州银行的营业时间根据小微企业主的营业时间设定。它早上7: 30开门,晚上7: 00关门,一年365天营业。
蒂龙银行90%的网点位于郊区、城镇和乡村,账户经理的工作地点不在银行办公室,而是在田野、车间和市场。泰隆银行将进一步细分小微客户——“小”是指小企业,“微”是指包容性客户。“要提供小额金融服务,机制应该灵活。只要我们有工作能力,有工作意愿,没有不良习惯,他们就是我们的信用服务对象。”王官说得很清楚。
小微企业融资难,最大的难点是信息不对称。在探索小额金融服务的过程中,泰隆银行总结出“三产品三手表”模式,即通过了解小微业主的个性、产品、抵押品、水表、电表、海关报告等软信息,可以解决信息不对称问题。
小微企业贷款困难,抵押贷款也困难。泰隆银行信用担保贷款比例保持在90%以上。2007年,泰隆银行推出了道德担保贷款,将传统文化中的家庭、友谊和爱情融入到担保中,弱化了资产实力要求,防范了道德风险,提高了小额贷款覆盖率和贷款申请率。截至今年7月底,泰隆银行在台州发放了2.8万笔精神担保贷款,余额为40.9亿元。
自2007年以来,泰隆银行开始了“走出去”的步伐,其分支机构从浙江扩展到江苏,然后扩展到金融中心上海。进入上海七年来,泰隆银行已经开设了22家分行,继续为小微企业、个体商户和小家庭作坊提供服务,这些都被大银行的金融服务门槛所阻隔。
王冠明坦言,“事实上,看到其他银行发放大量与房地产企业相关的贷款,确实很有诱惑力。但是,我们决定坚持这三点,不求大,不求快,只求小、精、专业、有特色。”
互联网:
提高小额信贷服务的效率
近年来,移动互联网技术的发展推动了互联网金融的兴起,互联网金融以其覆盖面广、成本低、可用性强等优势拓展了普惠金融的边界。在这种情况下,传统金融机构也需要考虑更多的金融服务的可能性。对于深度涉足小额金融业务的台州银行业金融机构而言,拥抱互联技术、改善业务流程、提高服务效率是其必然选择。
例如,泰州银行开发了一个客户移动服务工作站,客户经理有一个平板电脑(pad),可以到村里进户,深入田间和工厂仓库,客户不用出门就可以办理银行业务。现在,可以办理银行卡发行、认购理财产品、获取信用信息等。现场贷款调查通过pad上报后,最早可在一小时内获得批准。新客户的信贷业务处理时间从原来的1-2天缩短到最快的1-2小时。
2016年7月,泰州银行推出微信分支和网上分支。截至目前,网上渠道贷款业务累计申请金额已超过3万笔,签订信用合同5000多份,金额超过11亿元,其中新客户占69%。
谈到互联网金融对银行的影响,黄俊民认为,大部分影响是在支付和结算及相关存款方面,而点对点贷款更多的是一种消费贷款,很少真正进入小微企业和实体经济。因为即使在互联网金融时代,风险控制仍然是信贷业务的关键,网上大数据不能完全解决小微客户的风险控制问题,线上线下结合的风险控制将是互联网时代的“王道”。
为此,泰州银行丰富了风险控制措施,开发了小微企业内部信用风险评级项目,对网上采集的客户数据进行了大数据分析,建立了风险量化模型,进一步加强了客户贷前预筛选、贷中风险识别和贷后监控管理。再加上家庭调查以及在线和离线整合,风险控制能力将得到更好的提高。
“我相信将来会有大量的客户在线申请,所以将来依靠数据来控制风险是很重要的。现在,一名客户经理为200名客户服务。随着技术手段的进一步应用,一名客户经理今后可以为500至600名客户提供服务。”黄俊民说。
泰隆银行也试图从“人民防空”转变为“机器控制”。从2016年开始,泰隆银行开始构建基于pad终端的全流程移动信贷服务平台。截至2017年6月底,泰隆银行已投入1671台pad设备,仅用30分钟就完成了一笔新贷款,仅用3分钟就完成了贷款展期。客户经理有一个pad,深入到现场和企业车间,真正提供“一站式”金融服务,极大地提高了客户体验。
目前,泰隆银行平均每天通过该平台发放500多笔贷款;贷款金额超过1亿元,发放贷款67200笔,金额136.94亿元;发放信用卡6267张,授信金额6.06亿元;平均工作替换率高达62.85%。
无论是在互联网金融快速发展的今天,还是在传统金融占据主流的时代,如果小额信贷服务真正扎根并站稳脚跟,就离不开一个愿意并善于为肖伟服务的员工团队。例如,泰州银行正在为其分行周围的村庄和市场招募人员,吸收业主子女、特定行业的员工和村民作为银行员工,充分发挥其“人缘和地缘”优势,更深入高效地获取客户信息和服务客户需求。泰隆银行成立了专业培训机构泰隆学院,并投入大量资金培养了一支“文化认同、技能传承、专业能力和素质”的小微金融专业服务团队。
泰隆银行天台支行贷款员陈彩苹就是其中之一。在过去的三年里,她已经行驶了6万多公里,并将金融服务送到了山的深处。发放贷款近300笔,贷款总额3000万元。正是这样一群人,不要忘记你的首创精神,他们为肖伟服务,实践普遍利益。它们已经成为移动金融服务站,使金融更加稳定和温暖。
标题:“草根”银行初长成
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