BAT互联网保险布局揭秘：科技能力决定谁在“三国杀”中笑到最后

本篇文章2477字，读完约6分钟

每一位记者屠每一位编辑王可染

近年来，百度、阿里巴巴和腾讯通过设立或收购获得了保险公司、保险代理人或经纪人的执照，并获得了开展互联网业务的门票。

毕竟，在网络保险领域，谁能笑到最后呢？

《国家商报》记者注意到，在21日举行的“2017年全球保险技术创新峰会”上，英美烟草三大互联网巨头的保险业务领导人谈到向保险业出口技术能力时，向外界揭开了其保险业务布局的“谜团”。

百度互联网金融集团互联网保险业务中心负责人杜晓辉表示:“百度选择登陆汽车保险项目，目前仍在等待牌照阶段。”腾讯小额保险董事长兼首席执行官刘家明透露:“小额保险的定位是首选平台。此外，通过使用微信和qq的点对点联系功能，我希望用户需要的保险可以在他需要的时候带给他。”对于“双十一”创造的保险销售记录，蚂蚁金服集团副总裁、蚂蚁金服集团保险事业部总裁尹明表示:“这就是保险技术。我们学会了用数据做生意。”

秘密1:百度为什么会陷入互联网汽车保险

10月19日，百度金融收购黑龙江联宝龙江保险经纪有限公司，最终获得从事网络保险业务的资格。对此，杜晓辉表示:“我们的保险经纪平台的理念是，必须将科技能力转化为生产力，解决客户问题。”

《国家商报》记者注意到，百度此前已经与德国传统保险巨头安联集团和高淳资本联手成立了百安保险；百度还与太平洋(601099，诊断)财产与意外险战略合作，发起成立汽车保险相关的网络保险公司，但上述许可未获批准。

杜晓辉说:“主要是基于四个判断:第一，汽车保险有很多痛点；其次，网络汽车和无人驾驶汽车肯定会到来，届时汽车保险业的颠覆性作用将更加明显；第三，百度有很好的数据积累，以地图为载体平台的车主，百度地图占据70%的市场，这是我们主要的登陆载体；第四，我们对中国长期汽车市场的判断是，当私家车数量达到3亿辆，而且更多地是价格驱动和服务驱动时，市场结构可能会发生变化。”

杜晓辉还表示，在登陆方面，百度和CPIC已经做了大量的数据融合、算法融合和模型融合工作。“整合和浏览互联网公司和保险公司的数据确实很有价值。在模型方面，我们采用了机器深度学习建模的方法，生成的模型已经超越了传统精算师的认知。建模的结果在汽车损坏保险和财产保险中，模型精度的提高大大超出了我们的想象。”

杜晓辉认为，百度应该是一家保险公司、一个业务平台和一个保险技术能力出口。“对互联网公司来说，最重要的是数据资源。我们有相当于“石油”的数据资源。石油必须结合三种主要的技术能力，或者输出三种保险模式，比如将汽油注入发动机。这种模式只是一种能力。我们必须找到三种保险模式才能落地。”

秘密2:为什么小额医疗保险对1%的微信用户开放

在加入中信国安(000839)并成为河台人寿第二大股东后，腾讯最近加入英杰华集团和高淳资本开发香港保险市场。不久前，腾讯控股持有57.8%的股份。伟民保险代理有限公司获准成立，微信填了微信钱包中的“九宫格/”

腾讯的小额保险计划是什么？刘家明表示，腾讯希望通过小额保险打造一个“连接器”；从用户体验出发，从产品设计和服务器输出技术；结合线上和线下资源，保险服务闭环会更好。腾讯允许保险公司通过开通微信、qq和不同的腾讯服务和场景在平台上寻找用户；通过这样的场景，有更多的机会使用腾讯的准确用户肖像来教育和了解用户，并给他带来适合用户的保险；最后，就数据分析而言，合作可以识别风险，使保险更加公平。

值得一提的是，小额医疗保险平台在11月推出的第一款产品——小额医疗保险，之前就已经引起了业界的关注。在刘家明看来，这款国产产品背后的大量数据分析主要体现在两个方面:反欺诈和用户体验。腾讯多年来积累的反欺诈能力可以发现，当保险场景下降时，超过一半的用户可能会欺诈保险，这降低了保险公司的赔付率。

向1%的微信用户开放小额医疗保险有不同的原因。在这方面，刘家明的解释是基于做好用户体验的想法:“对于购买医疗保险的用户，我们在数据库中发现了频率较高的人，其转换率比普通用户高几倍。除了降低到达成本，更重要的是将他们需要的保险带给那些知道保险或想购买保险的人，从而减少对其他用户的骚扰。

秘密3:为什么蚂蚁金融服务说技术只是授权

与前两者相比，阿里巴巴在保险业的触角伸得更长。除了与腾讯合作成立中安保险外，还发起成立了梅辛互助人寿保险公司，蚂蚁金服和田弘基金分别投资3亿元和2.05亿元；阿里健康与太保安联健康签署了太平洋保险合作协议；蚂蚁金服还向国泰财产保险投资了12亿元人民币，占60%。近年来，中安保险和国泰财产保险也成为双11的主要返程运输保险提供商。

尹明认为，2009年末和2010年推出的返程运输保险也有缺陷。退货运输保险并不真正涉及保险的性质，即经济赔偿。

“最早的退货运输保险每月损失1000万元，而保险公司只面临一个结果——保费增加。然而，由于保费的增加，低赔付率的人逃离了保险公司，而那些认为自己可以利用他们的人继续投保，保费减少，赔付率提高。”尹明说:“为什么派息率高？看着它背后的数据，我们第一次开始用动态数据进行精算，中国东北地区女性的保费、非标准化、鞋帽和服装开始上升。今天，大约70%的退货运费保险在赔付率。我们学会了用数据做生意。”蚂蚁金服意识到数据背后的价值，也提供了两个锐利的工具:“汽车保险点”和“固定损失宝藏”。

尹明说:“在刚刚过去的11个月里，每天发行8.6亿张钞票，保险覆盖的峰值达到每秒23万张。该系统每秒需要支持23万次交易，而去年为10万次。这是保险技术。如果你没有很高的能力来发布订单，就不可能用几分钱来做这些生意。”

为什么今天发展了退货运输保险？在尹明看来，这不是因为支付率低，而是因为所有的索赔形成了一个闭环。“它形成了数据的闭环和技术的闭环。用户可以在闭环中形成保险和索赔的完整链接。它的体验非常好，这款产品具有生命力。”

“在世界上所有的保险技术中，61%属于支持性价值链，30%用于非中介化，只有9%颠覆了价值链。蚂蚁金服认为，保险的性质不会改变，技术是赋权的，永远不会被颠覆。”尹明说。

编辑朱昱