明确长期医疗险费率调整原则 银保监会引导险企丰富产品供给

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4月2日，中国保监会发布《关于长期医疗保险产品费率调整有关问题的通知》(以下简称《通知》)。什么样的长期医疗保险产品可以进行费率调整？保险公司需要做什么准备来销售这些产品？汇率多久调整一次？针对这些问题，《通知》做出了详细的规范，为下一次产品落地提供了政策保障。

解决短期医疗保险无法续保的问题

对于医疗保险产品，消费者最熟悉的是“万元医疗保险”。100多万元的保额、医疗保险目录外的报销、绿色医疗渠道服务和低保费，使“100万元医疗保险”迅速成为“网红”产品。

数据显示，2019年医疗保险产品保费收入为2442亿元，同比增长32%，比行业增长率高出约20个百分点，占医疗保险总保费的34.6%。“但就时限而言，80%是一年期业务。”中国保监会人身保险部相关负责人告诉英国《金融时报》记者。

一年期医疗保险产品意味着保险是不可持续的，一次只能保证一年。面对消费者的呼声和需求，虽然一些保险公司推出了长期医疗保险产品来保证续保，但最长的保证期不超过六年。

对于短期医疗保险产品堆积现象，记者之前采访了很多业内人士，他们普遍认为，根据2006年颁布的《健康保险管理办法》的规定，长期健康保险费率无法调整，保险公司很难预测10年或20年后的赔付率。因此，寿险公司不敢尝试开发长期产品，导致健康保险市场短期风险的积累和严重同质化。

然而，2019年11月，中国保险监督管理委员会发布了新版《健康保险管理办法》，规定保险公司可以同意调整保险产品中长期医疗保险产品的费率。《通知》的发布无疑是为了细化《健康保险管理办法》的相关规定，为该类产品落地提供政策保障，引导保险公司开发销售长期医疗保险产品，解决短期医疗保险因产品暂停等原因无法续保的问题。

明确长期医疗保险费率调整的原则

未来所有的医疗保险产品都可以调整费率吗？根据通知，它仅限于以自然费率定价且保险期超过一年的医疗保险产品，或保险期不超过一年但包含保证续保条款的医疗保险产品。

“自然费率定价”随着被保险人年龄的增长，健康状况将逐渐下降，保费将逐渐增加。相比之下，“均衡费率定价”是指保险公司结合利息因素，每年平均分配不同年龄人群的自然保险费，此类保单一般具有现金价值。

"这种利率调整仅限于自然利率定价，主要考虑科学和操作两个方面."银监会人身保险部相关负责人表示，一方面，保险公司很难对医疗费用上涨做出长期判断；另一方面，它是为了保护消费者。在均衡利率定价中，支付期和保险期是不一致的。如果在支付期结束后调整费率，将会涉及消费者支付保费。均衡利率定价政策通常有现金价值。如果消费者对利率调整不满意而放弃，将会发生其他损失。

根据通知，保险公司不调整长期医疗保险产品的保险费率。在开发前，保险公司应制定相关措施，明确费率调整的触发条件、内部决策机制和工作流程。利率调整的触发条件应明确、客观，包括实际补偿、医疗费用上涨和国家医疗保险政策的重大变化。

就调整时间而言，第一次费率调整不得早于产品上市之日起三年，每次费率调整的时间间隔不得短于一年。此外，保险公司可以为不同的被保险人群体确定不同的费率调整范围，但由于每个被保险人的身体状况不同，不允许实行差别费率调整政策。

《通知》还设立了“负面清单”:该产品上一年度的赔付率低于85%，比行业费率可调的长期医疗保险产品平均赔付率低10个百分点以上；前一年，产品发生了集体参观和集体投诉纠纷；银监会要求不实行浮动利率的其他情形。有上述情形之一的，保险公司当年不得提高费率。

在保障消费者权益方面，通知要求保险公司向投保人提供产品规格，并详细说明费率调整情况。同时，本产品提供的保护和被保险人可能面临的年费率调整应以案例的形式进行论证。

引导保险公司丰富产品供应

“完善费率调整的相关规定，解决困扰医疗保险发展的体制性障碍，有利于丰富产品供给，促进医疗保险市场健康发展。”银监会人身保险部相关负责人表示，通过利率调整机制的引入，保险公司可以在一定程度上规避医疗费用的通胀风险，开发和销售长期医疗保险产品的意愿进一步增强。同时，借鉴其他国家的做法，将利率调整的决策权委托给保险公司，有利于进一步激发市场活力，丰富产品供给。

上述负责人还透露，该通知此前征求了行业意见，明确传达了鼓励发展长期医疗保险的积极信号，并认为一些保险公司已经对此类产品进行了研究。

对于消费者来说，他们的合法权益会得到更好的保护。一方面，《通知》规范了保险公司的费率调整行为，明确规定了保险公司在费率调整中应履行的信息披露和通知义务，同时强调保险公司不应因被保险人个人的身体状况不同而有所区别。利率调整政策有利于防止保险公司随意调整收费和无依据调整收费；另一方面，通过大力发展长期医疗保险产品，将更好地满足消费者的长期健康保障需求，有效避免因被保险人健康状况变化或保险公司产品暂停而导致保险无法续保的风险，更好地解决消费者的后顾之忧。

据记者了解，为了防止“短期”和“长期”医疗保险产品之间的混淆，中国保监会正在研究发布相关文件。