营业网点少业务单一 村镇银行夹缝中艰难求生存

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[编者按]2007年，农村银行开始在中国农村落户，至今已有十年。在过去的十年里，中国农村银行的数量从2007年底的19家增加到2017年9月底的1567家，但没有更多的指标显示农村银行的发展。2017年下半年，新三板上市银行的固定收益交易披露了15家农村银行的完整财务指标，这为公众通过这些农村银行的发展样本了解中国农村银行发展的总体情况提供了一个极好的机会。

此时，国家商报记者分别走访了河北和河南15家农村银行的所有网点，获得了大量的第一手资料。在此基础上，记者从村镇银行的竞争力、业务构成、资产质量等不同角度进行了报道，力图展现村镇银行真实、生动的生存图景，以启迪行业在新的十年中的发展。

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下午在银行大厅里，除了一个大约50岁的清洁工和一个似乎已经过了退休年龄的保安外，没有其他人。如果没有保安来回走动时发出的轻微噪音，估计在大厅的地板上可以听到一根针的声音。

这是一家位于河北省市区的村镇银行，这是《国家商报》记者在实地考察时看到的。

几年前，当当地的县城被拆除，地区被改变时，这个小镇呈现出一派繁荣景象。在这种背景下，村镇银行应运而生。当时，在方圆方圆几公里内还有数十家其他银行。

“村镇银行正在挣扎求生”，坐在办公桌前的村镇银行副行长刘霞(化名)叹了口气。在刘霞的描述中，她的村镇银行的发展已经逐渐明朗:它成立于2014年下半年，至今仍在亏损。令人欣慰的是，这种损失正在逐渐缩小，而且这种损失是未来的转折点...

当地市场很难识别

记者走访了村银行周围街道上的一些商人。平均而言，10户人家中只有2~3户与村镇银行有业务往来，甚至隔壁的商户都说他们从未进过银行

这些“现代”物品在农村银行基本上是看不到的，不同于大银行中拥有众多网点的大型自助设备。在刘霞所在的村镇银行，除了门口有国家支付的水费和电费外，在非现金区还有一台员工办公电脑，饮水机是大厅里唯一的机器。

这家成立于2014年的村镇银行在早期无法办理银行卡，只能向客户发放存折。街对面的店主惊讶地得知村镇银行现在可以处理信用卡了。“两年前我在那里存了钱，但只有存折，后来我就不存了。我现在有卡吗？”我还不知道。"

然而，即使有卡，也只能在其他银行的自动取款机上使用。大多数农村银行没有自动取款机。

刘霞所在的村镇银行办公室既是营业网点，又是总部，因为网点是唯一的，这在许多村镇银行中不是特例，而是常态。根据年报，村镇银行注册资本为6000万元，2016年底净资产为4955万元。这在农村银行中处于中等水平，也有不少较低的银行。与其他商业银行相比，截至2016年底，全国股份制商业银行兴业银行(601166)、北京银行(601169)和江阴银行(002807)的净资产分别为3501.3亿元、1421.2亿元和87.5亿元。可以说，农村银行和大银行在规模上就像蚂蚁对大象。

“有上亿人。我们的注册资本是6000万元。贷款规模应与资产规模相适应。无论如何，它都不会超过这一点，它自己的监督也有要求。”刘霞说，村镇银行作为市场的补充存在于大银行之外。“我们的存款和贷款金额肯定无法与大银行相比。我们没有任何优势。”

农村银行成立时间不长，所以可以说他们没有很好地开拓当地市场。《国家商报》的记者走访了村银行周围街道上的许多商人。平均而言，10个商户中只有2~3个与村镇银行有业务往来，甚至隔壁的商户都说他们从未去过村镇银行。

一位烟酒店老板说，银行就在街对面，“但是他们家里没有自动取款机，我甚至不能在银行下班后取钱。”不过，如果你去其他银行的提款机，你就要收取手续费。”

在河北省邢台市，另一家村镇银行也面临着类似的尴尬局面。不远处是一家餐馆，生意兴隆。老板在结账时告诉记者:“我们和民生银行有合作(600016，诊断部)。你说的是村镇银行，不是商业银行。他们来晚了，开了一会儿门。”事实上，农村银行也是商业银行，是一级独立法人。然而，在一些人眼里，他们不可能是商业银行。

单一业务很难竞争

在刘霞看来，中国农业银行和信用社已经存在很长时间了，当地人(603883，医药股)习惯性地去这些地方存钱。概念形成后，如果你没有人缘，每个人都不会同意你

根据监管要求，村镇银行设立在农村地区，主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务，是银行业金融机构。“这不是小额贷款公司。我们与其他银行没有太大区别。”刘霞解释道。

但是，农村银行有业务限制，特别是代客融资业务和证券投资业务，目前还没有得到批准。在《商业日报》访问的村镇银行中，个人网上银行尚未开通，只有企业网上银行功能。

2015年，央行宣布放开金融机构存款利率浮动上限，记者走访的许多商业银行仍坚持50%的浮动上限。刘霞的村镇银行就在当地另一家城市商业银行的隔壁。为了吸引客户存款，这家城市商业银行向客户出售结构性存款。路边的广告牌上赫然写着:“一年期利率为3%，国家基准利率为1.5%。”走进出口大厅，一桶桶菜籽油堆得和门边的小山一样高。该账户经理告诉记者，如果你申请结构性存款，你将立即发送菜籽油。

记者注意到，国家三年期定期存款基准利率为2.75%，这意味着一年期结构性存款利率高于国家三年期存款基准利率。

“特别是，在我这边，尤其明显的是，周围的城市商业银行进行结构性存款，这是非常‘致命’的。1000元人民币需要结构性存款。利率比我高得多。我一年只有两个以上的想法。他在三个月内赚了1.65英镑。我怎样才能竞争呢？”刘霞有些无奈地说，中国农业银行和信用社已经存在很长时间了，当地人有钱的时候习惯去这些地方存钱。想法形成后，你想改变它。如果你在当地不受欢迎，人们不会同意你的。老实说，你想打开这个市场，但是很难。

给空提供晋升的空间

未来，农村银行仍将享受政策红利。中国银行业监督管理委员会主席郭树清最近也明确指出，应改善村镇银行的准入条件，并继续发展村镇银行等小微金融机构

然而，在这样的竞争环境下，村镇银行的亏损仍在逐年萎缩。在刘霞看来，村镇银行是县域市场上的一个辅助性金融机构。“大线好，小线好。别看我们这里，但它是一个一流的独立法人实体，不像大银行的漫长业务流程。”她说农村银行很有效率。如果速度快的话，平时贷款可以在3~5天内批准。“还有人家的硬件，我们不会拼，我们拼的是服务。我们会随时进行内部沟通。”

村镇银行意识到自身的局限性，在服务方面也更加积极。在邯郸市所辖的一个县城，国家商报记者以农民身份向村镇银行贷款经理申请农业贷款。在向记者询问了相关信息后，他说他会花时间去现场和领导们一起调查。初步判断符合申请条件后，他会联系客户收集资料。

与从事批发业务的大银行相比，农村银行的主要市场是零售，大银行与农村银行的互补关系意味着农村银行有自己独特的市场。特别是对“三农”和小微地区的金融支持，近年来中央银行和银行业监管部门不断给予政策激励，农村银行的发展具有政策优势。

2018年1月4日，中国银行业监督管理委员会主席郭树清明确指出，“要加大对农村经济社会发展重点领域和薄弱环节的金融支持力度。”改善村镇银行准入条件，继续发展村镇银行等小微金融机构。”这意味着农村银行也将享受政策红利。

然而，国家商报记者通过中国人民银行一个县级支行了解到，农村银行很少申请支农再贷款，甚至贷款额度也不够，不像大银行的贷款节奏，需要不时刹车。这也体现在资本充足率指标上，大多数农村银行的资本充足率都远远高于监管要求。截至2016年底，核心一级资本充足率为40.86%，一级资本充足率为40.86%，资本充足率为41.62%。根据监管要求，截至2018年12月31日，相应指标分别不低于8.50%、9.50%和11.50%。这表明，限制贷款发放的不是存款的缓慢增长，而是资产市场需要进一步扩张。

编辑朱昱