发力数字化创新应对新金融跨界挑战

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我们的记者杜冰

在大数据时代的背景下，传统的金融业边界和竞争格局已经被打破。在竞争日益激烈的环境下，积极拥抱新金融，利用先进技术为实体经济提供准确高效的金融服务，已成为2016年银行业转型发展的主旋律。

自2016年以来，银行业在移动支付领域取得了显著成绩，在智能转型和互联网金融生态系统建设方面取得突破。未来，用数字化思维改造传统业务，积极构建商业应用场景，构建互联网金融生态系统，将成为商业银行加快向新金融转型的重要方向。

加快移动支付的布局

创建场景财务

在移动互联网风起云涌的时代，移动支付是实现所有移动互联网应用的入口。随着许多主体纷纷大举部署在移动支付领域，加速抢夺这一入口，商业银行也利用了这一局面。自2016年以来，各银行进一步深化与中国银联、通信运营商、手机制造商和可穿戴设备硬件制造商的合作，围绕线上线下移动支付大力开展产品和服务创新，进一步丰富了移动支付的应用场景。

过去一年，商业银行专注于nfc支付方式，如“云闪存支付”。2016年2月18日，随着苹果支付正式进入中国，国内各大商业银行相继宣布接入支持，中信、光大、广发、兴业、招商、民生、平安、邮政储蓄、浦东发展等19家主要银行均接入苹果支付。根据苹果最近更新的苹果支付支持的银行名单，苹果支付支持的中国银行已达58家。与此同时，2016年3月29日，随着配备银联云闪支付的三星支付服务的推出，国内15家大银行相继完成了对该服务的支持。

此外，各行加快创新，不断丰富支付方式和应用场景，形成自身特色和优势。例如，民生银行率先测试水指纹支付，并为自行注册手机银行的客户开通了小额支付渠道。值得注意的是，2016年9月，民生银行在行业内首次推出虹膜支付，将虹膜识别技术应用于移动支付领域，可以应用于所有支付场景，如手机银行充值、便捷支付、商场支付等，创造性地开启了移动支付的又一个新时代。

在“互联网+”的快车上，商业银行电子服务效率进一步提高，手机银行保持了快速发展势头。民生银行手机银行的相关数据很有代表性:截至2016年6月底，民生银行手机银行客户总数达到2177.54万，比上年末增加274.97万；交易量2.01亿笔，同比增长33.11%；交易金额3.88万亿元，同比增长40.07%。

手机支付已经成为银行支付服务的重要战场。从众多银行的战略布局来看，未来的重要趋势是构建以线下近场非连接支付和线下远场一键式支付为核心的移动支付产品体系，构建覆盖所有产品形式和所有操作系统的移动支付产品线，以提升支付的自主性、便捷性和安全性。

智能转型稳步推进

打开整个行业服务链

在金融技术的支持下，银行业开始注重构建全方位的企业银行产品体系，提供“一站式综合金融服务解决方案”成为转型目标。

一方面，银行业已经规划了工业供应链金融。如招商银行小企业E推出的“互联网+供应链金融”创新模式和解决方案，拓宽了互联网金融产业链；平安银行推出物联网金融，全方位布局产业链；上海浦东发展银行推出浦银“spdb+”网上金融服务平台，通过逐步整合集团内银行、基金、信托资源，努力打造上海浦东发展银行集团统一的网上金融服务平台。在股份制银行的领导和示范下，一些大型银行于2016年开始测试在线供应链金融。

另一方面，一些商业银行对其交易银行进行了升级。例如，中信银行的“交易+”利用中信集团“产业+金融”的综合竞争优势(Aiji、净值、信息)，服务于整个交易链和企业运营的价值链，其“增强、延伸、整合、互联”四大理念是“在加强企业金融服务的基础上，延伸到企业的业务链，充分发挥中信银行的资源整合优势，构建互联”。

同时，民生银行交易银行部与11家联盟客户达成战略合作，通过“联盟平台”的合作模式，实现了强联盟和优势互补，促进了银企双赢。民生银行通过与平台的互联互通，以多维、快捷、高效的方式，将金融产品和服务辐射到各种平台上的亿万会员客户，并以几何和N维分裂的模式，构建虚拟支行网上委托的生态平台，真正做到批量导入客户、批量导入流量、批量销售产品，构建“为客户服务客户”的新业务模式。

跨境整合风

构建互联网金融生态系统

2016年7月15日，中国银行业监督管理委员会发布了《中国银行业信息技术“十三五”发展规划监管指导意见(征求意见稿)》，首次提出“互联网+金融”的概念，在“十三五”发展环境、“互联网+行动计划”实施等重点章节中，五次提到“建设互联网金融生态”，六次提到“跨境合作”

为了应对跨国挑战，跨国整合已经成为一种新的思维方式。在数字创新的道路上，许多商业银行伸出了橄榄枝。例如，广发银行与单一最大股东中国人寿开展跨境合作，共享资源，优势互补。同时，我行还积极与蚂蚁金服、京东金融等客户众多的企业开展网络金融合作。数据显示，跨境合作带来的收益是可观的:截至2016年12月20日，广发银行互联网电子账户“电子账户”已突破500万，网上金融业务发展已初具规模。

银行业人士普遍认为，在近年来的银行业战略规划中，“互联网+”的思路越来越明显。随着银监会正式发布文件，鼓励银行业建立互联网金融生态系统，新的跨境浪潮正在酝酿。

“下一步，广发银行将利用中国人寿成为单一大股东的有利时机，与中国人寿集团合作，以“+互联网”改造传统业务，逐步形成信息技术支持强、电网融合、线上线下融合的一体化综合销售平台，实现一个客户、一个账户、一体化金融；同时，我们将盘活现有数据，创新客户获取方式，加强数据共享和创新应用，开发互联网专用产品和场景化、碎片化产品，推进精准定价、精准营销和精准服务，积极打造商业应用场景，打造广发人寿特色。互联网金融生态系统。”广发银行互联网财务部相关负责人表示。

图为1月4日，在西藏拉萨八廓街的一家藏族手工艺品店，老板在手机上显示了支付二维码，顾客可以通过手机支付完成交易。新华社