商业银行核心竞争优势进一步确立

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编者按《2016年回顾》是深化银行业转型改革的两大亮点。首先，为了应对新金融的跨境挑战，各银行的数字创新非常出色；二是寻路差异化发展取得显著进展，银行竞争优势(爱情基础、净值和信息)进一步确立。

可见，2016年，数字化、信息化和网络化技术的快速发展已经充分渗透和应用到财务管理的各个方面，催生了新的财务模式和格式，对传统银行业产生了巨大冲击，带来了难得的机遇。银行秉承开放、共赢、合作的理念，积极迎接数字化变革的浪潮，推进探索和创新。

随着市场化改革的推进，对金融服务的需求更加多样化和差异化。2016年，银行业差异化经营的探索和实践也呈现出更加清晰的格局。各银行根据自身的实际情况和能力，准确定位目标客户群，通过产品、流程和服务创新，进行深度市场细分，在竞争中逐步形成自己鲜明的比较优势。

今天发表的两篇专题文章将对以上话题进行梳理和解读，敬请关注。

我们的记者杨洋

中央经济工作会议明确指出，今年的经济工作仍然是稳中求进的大政方针，提出“牢固树立和落实新的发展观，适应和把握经济发展新常态，坚持以提高发展质量和效益为中心”。在过去的一年里，中国银行业也在上述方面以及发展战略、市场定位、业务模式等诸多方面不断努力。，已经显示出更加显著的分化趋势。

有业内人士分析，“越来越多的银行意识到，随着横向竞争的加剧，它们只关注大中城市、大客户、同质化的金融产品和金融服务，以及低水平的非专业竞争。这不仅不能满足不同市场参与者对金融差异化的需求，而且不利于他们的长期发展。”

记者注意到，2016年，银行业差异化经营的探索和实践呈现出更加清晰的格局。各银行根据自身的实际情况和能力，准确定位目标客户，通过产品、流程和服务的创新，进行彻底的市场细分，在竞争中逐步形成自己鲜明的比较优势。

一体化的趋势是明显的

日前，建行董事长王洪章在谈到如何贯彻落实中央经济工作会议精神时表示:“我们要充分利用建行集团的综合多功能平台和信贷与非信贷的综合投融资服务，突破资本流向实体经济的‘中间障碍’，真正落实行动和重点，不断提高市场渗透率。”

经常提到的“合成”不是一个新鲜的“面孔”。面临诸多因素，如经济下行压力、经济结构调整、金融脱媒、互联网金融冲击、利率市场化、监管升级、客户需求多元化等。加快一体化经营已成为银行的必然选择。“银行业一体化已经进入快速发展阶段。各大商业银行正在加速向多牌照、战略合作和一体化过渡。上海浦东发展银行也加快了综合银行的发展步伐。”上海浦东发展银行相关负责人去年早些时候表示。

事实上，在过去的一年里，许多银行在综合经营方面做出了显著的努力。以建筑行为为例。去年1月，建行养老管理有限公司的企业年金基金委托管理、账户管理和投资管理资格开始生效；4月，建新保险资产管理有限公司成立；10月，建行财产保险股份有限公司在宁夏正式宣告成立。关于建行P&C保险的设立，建行相关负责人明确表示，建行P&C保险的设立是建行实施集团综合管理战略的又一重要举措。

向一体化经营转型，争取更多的金融牌照，不仅仅是建行的选择。记者发现，中国银行、交通银行等大型银行以及招商银行、兴业银行等股份制银行都在争取更多的金融牌照。

对于这背后的原因，业内人士解释说:“在一体化管理的积极效应的引导下，无论是大银行、股份制银行还是城市商业银行都有‘做大做强’和一体化管理的吸引力。”

毫无疑问，客户是综合银行业务的最大受益者。据了解，对于国家重大战略项目，银行提供全面综合的金融服务，包括基本建设贷款、银团贷款、项目担保、成本咨询、产业基金、融资租赁等。对于国家重大项目，通过有效整合产品，如母子公司、公司对私人、国内和海外、在线和离线，从而提高客户满意度。

对银行来说，好处更加明显。数据显示，截至2016年6月底，建行综合经营子公司总资产为3423.85亿元，比上年末增长28.44%；净利润27.77亿元，同比增长27.72%。另一组数据可能更具说明性。根据建行去年9月披露的信息，自2012年转型以来，我行综合经营子公司的金融资产增长了161%；非利差收入占集团收入的比重较转型前提高10个百分点；每位客户平均使用4种建行产品。

特色发展是明显的

在不久前召开的2016年全国股份制商业银行年会上，银监会主席尚福林提到，股份制商业银行的实践不仅是市场竞争的结果，也体现了坚持市场定位、积极开拓市场、努力探索符合自身特点的发展道路的精神。

记者注意到，越来越多的银行选择用特色发展取代原有的发展思路。有业内人士评论称，不少银行在发展过程中一度盲目追求“小而全”，发展成为全能银行，形成了信托、租赁、保险、证券等多种经营的银行趋势。但客观地说，一些银行在这些领域的专业优势并不明显。

从业务品种特征到供应链特征，从市场细分特征到区域布局特征，根据发展经营状况、禀赋特征和优势资源，选择自己的差异化经营战略成为银行的选择。

例如，招商银行已经深入零售业务很多年了。除了在2016年上半年推出消费者储备基金和“电子贷款”等创新型消费金融产品外，去年12月还推出了“摩羯座智能投资”(摩羯座Smart Investment)，利用机器学习算法提供智能金融服务，通过基于公共资金的全球资产配置，达到分散投资风险的目的。兴业银行继续加大在绿色金融领域的支持力度，近期正式推出行业首套自主开发的绿色金融专业支持系统。据悉，该系统将为兴业银行打造绿色金融集团奠定坚实的技术基础。又如，以小微企业为主的民生银行近期在金融科技方面进行了战略布局，积极与各行各业的科技公司和创新公司建立联盟合作，实现人才储备和资源整合，构建基于企业互联网金融的开放式金融科技平台。

去年10月，广西北部湾银行在招聘广告中这样介绍:“我们坚持特色差异化发展道路，以服务和推动广西经济社会发展为目标，力争成为中国-东盟自由贸易区最具影响力的一流特色中小银行。”对此，有业内人士表示，“坚持特色化和专业化的发展道路，摆脱同质化竞争，将是中小银行持续发展的关键。”

突出显示“不同于”

2016年，给人们留下深刻印象的是，私人银行的成立迎来了一个小高潮。

记者了解到，截至2016年12月31日，银监会已先后批准设立重庆富民银行、四川王新银行、湖南三乡银行、安徽新安银行、福建华通银行、武汉中邦银行、江苏苏宁银行、威海蓝海银行、吉林宜联银行、辽宁振兴银行、北京中关村银行、梅州招商银行等12家民营银行。其中，仅在去年12月，中国就有6家私人银行获得新批准。

事实上，由于起步晚、规模小、抗风险能力弱、金融脱媒增加等一系列挑战，民营银行作为银行业的“后来者”，将在市场夹缝中寻找生存机会，如何稳步发展已成为行业内的一个重大课题。一些市场分析师认为，民营银行的一个重要特征是从民营资本入手，与民营企业的管理模式相匹配。民营银行的核心优势在于其不同于传统银行的先锋作用。有了更加市场化的激励机制，民营银行往往更善于发现市场痛点，并能有效覆盖“长尾用户”。

监管当局也一再强调“不同于传统银行”。最近，银监会发布了《民营银行监管指导意见》，明确了民营银行的发展方向是坚持金融服务对实体经济的总体要求，突出民营银行区别于传统银行的发展特点，要求民营银行明确差异化发展战略，坚持特色经营，为实体经济特别是中小企业提供更有针对性、更便捷的金融服务。 “三农”和社区，以及大众创业和创新，提高普惠金融服务水平。

虽然中国的民营银行刚刚成立不久，但现有的几家民营银行已经走上了差异化和特色化的发展道路。通过这种灵活的机制，各银行加强了与同业和其他企业的跨境整合，并在各自的特定领域实现了与现有商业银行的互补发展和错位竞争，前景广阔。

例如，作为中国第一家私人银行和第一家网上银行，伟忠银行推出了联合贷款产品“小额信贷”，依靠微信和手机qq提供个人小额信贷循环贷款。与此同时，“小额贷款”建立了“银行间合作”模式下的联合贷款平台，并与25家金融机构开展了合作，其中城市商业银行是主要合作银行，其联合贷款客户的贷款资金约80%由合作银行发放。