一个APP解决客户“痛点”问题

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我们的记者徐少峰·刘新光

通讯员唐早时唐伦

2017年1月22日，长沙农村商业银行的直接银行业务“一点一滴存钱”成功启动。到目前为止，它已经吸引了23000多名注册用户，智能存款已经超过1亿元。

这是长沙农村商业银行在直接银行业务上的一个惊人的飞跃，因为到目前为止，湖南农村信用体系中还没有一家农村商业银行建立了直接银行业务。“一点一点存钱”应用的发布标志着湖南农村信贷第一家直销银行的成功推出。“从去年4月项目立项到今年年初启动，我们的推进速度仍然很快。”长沙农村商业银行董事长胡说。

长沙农村商业银行成立于2016年9月，注册资本50亿元，净资本120亿元。长沙农村商业银行自成立以来，已定位为产权清晰、治理规范、服务优质、效益良好的现代金融企业，成为服务三农和地方经济发展的重要金融力量，湖南农村信用体系领先的基准银行，全国农村商业银行第一方阵成员。为了实现这一目标，长沙农村商业银行制定了“三年翻一番，十年五千亿”的战略目标。

“要实现这一战略目标，如果发展半径只放在长沙地区，那是行不通的；不可能只依靠离线渠道。”胡坦言，如果长沙农村商业银行不以创新的思路和方法进行扩张，将很难实现资产扩张和“十年5000亿元”的目标。

如何扩大资产规模？长沙农村商业银行的共识是，一方面，按照中央一号文件“优化村镇银行设立模式，提高县市覆盖率”的精神，支持村镇银行等农村中小金融机构立足县域，加大服务三农的力度， 他们将在县内不同地方开设多个分支机构，成立多个农村控股银行，探索并购，并以战略投资的形式参与国内外农村商业银行和村镇银行。 另一方面，在保留现有实体网点的同时，加强线上和线下服务的整合，利用互联网提升客户体验，提高运营效率。直接银行业务就是这一战略的体现。

“通过直接银行业务发展互联网金融符合中国央行行长周小川几天前所说的话。对社区和偏远地区来说，最有效的方法是使用数字技术，即使用网络，使用移动设备，如手机等。，它还可以突破地区限制，扩展到国外。“胡粱山认为，只要直销银行销售的产品有足够的吸引力，资产就可以呈几何级数增长。”我有这么大的数额，这么多的资本，并且有能力成倍地扩张。”透露，当他第一次想到网上布局时，他首先想到的是建立直接银行业务。此外，从项目立项到监管部门和主管部门的审批，再到系统开发和核心业务对接，最后上线，总共用了一年时间，这说明团队对此非常重视。

有了直接银行平台，什么产品有吸引力？

目前，长沙农村商业银行推出了两种产品:智能存款和资金归集，这两种产品都很受欢迎。智能存款的起点是50元，门槛很低。存款后，将实行智能存款，即客户存款3个月时，自动依赖存款3个月，一年后自动依赖存款1年，使客户既能享受定期收入，又能享受活期便利。资金收集也是智能的。如果客户的工资在每月10号支付，可以设置从当月15号的工资中收取固定金额的资金到直接银行账户。“这两种产品构成了我们互联网金融产品的空白皮书。”

除上述两项产品外，债务产品公司最近还开发了三项专为老年人、青少年和儿童量身定制的产品，即“关爱老人”、“梦想存钱罐”和“亚雅理财”。在资产产品方面，长沙农村商业银行正在逐步试水“公积金消费贷款”、“富民卡”、“便民卡”等线下优质信贷产品上线，并计划引入税收、信用信息、工商数据、人脸识别、电子签名等技术构建风险控制模型，使小微客户实现“二次贷款”和“闪贷”。

“我们还努力将生态系统产品和服务放在直接银行业务上。”胡表示，今后，房地产评估、社保、违规等查询服务，水费、电费、电话费、违规等支付服务，医院挂号、积分商城等生活服务，都将纳入直接银行业务，今年一定会实现。

在长沙农村商业银行的战略规划中，直接银行业务的最终目标是将所有线下业务放在直接银行业务中，从而在一个应用上解决客户的“痛点”。这一目标一旦实现，长沙农村商业银行不仅可以实现低资本消耗和“轻”的业务模式，还可以通过直销银行积累的大数据对小微客户进行信用评级，从而为未来小额信贷的网上发放积累数据基础。

“‘省钱一点’以‘全天候、超级便捷、享受增值’为设计理念，通过扫描码支付、网上结算、财富管理服务等新技术的应用，直接银行已经成为我行坚守客户的最有效武器。”在胡、看来，发展直接银行业务对于长沙农村商业银行今后打破地域限制，实现跨区域经营，提高业务集中度，分散风险，调整资本结构，实现传统业务转型具有深远的意义。