答卷

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我们的记者陈以平

通讯员左萨拉

廊坊市位于北京和天津之间，距北京40公里，天津55公里。地处环渤海经济圈腹地，京津冀都市圈核心，素有“京津走廊、环渤海广场”之称。近年来，重视“三农”服务，坚持差异化和特色化管理，积极改善农村信贷环境，创新“三农”金融服务产品，成为“三农”金融服务的生力军，是廊坊各金融机构面临的共同课题。邮政储蓄银行廊坊分行成立于2008年5月，对上述问题给出了令人印象深刻的答案。

九年来，这一行为为农民种植和养殖提供了急需的资金支持，解决了农民的“融资难”，树立了服务三农的良好形象，形成了顾客满意、人民欢迎、政府支持的双赢局面，得到了各级领导的充分肯定。截至2017年2月底，本行小额信贷业务余额为3.87亿元，为44940名客户提供信贷资金支持。

打造合作平台推进项目建设

平台建设是“三农”金融业务转型升级(爱心基础、净值、信息)的重要方向。近年来，本行着力打造“银企”合作平台，通过引入政府信用增级、农业担保等机制，努力实现“零批联动、连锁发展”。

一是在银企合作方面，建立了“农牧”、“三农”贷款项目和金融担保贷款综合金融服务项目。其中，“支持农畜”项目主要从服务农业经营实体入手，依托市财政局、市农业局畜牧部门，或依托省农业厅、银行、省农业信用担保公司，按照“畜牧风险补偿+银行+担保公司”的模式，结合水产养殖业的运营模式，为企业提供贷款支持，提高企业综合收益。截至2017年2月底，我行牛羊肉项目贷款累计每年498.2万元；其他畜禽养殖业贷款每年累计449万元；全市8家支行与当地政府相关部门达成合作，安排再就业专项担保资金2020万元，积极响应《关于实施创业担保贷款支持创业就业的通知》精神，增加对再就业人员的支持，累计贷款规模1.2014亿元。

二是在银企合作方面，我行向上级行汇报，我行已与国家龙头企业河北康达畜禽养殖有限公司成功批准了家庭农场应收账款质押贷款项目。据初步测算，大成、安次、霸州文安、、永清、固安7个子支行的189家肉鸡养殖业客户符合要求，贷款预计达到2000万元。

深入市场研究，寻求差别信贷

面对新形势，本行坚持把创新发展放在三农金融业务转型升级的重要位置。在巩固和保持传统业务的基础上，充分发挥自身优势，积极落实“一县一业一线一品”的发展思路，通过做好客户细分工作，以新的方式深化营销，继续加大对家庭农场、专业大户等新型农业经营主体的金融服务。在金额、利率、期限、流程、担保方式等方面进行了创新。在过去的三年中，已经完成了12个项目来调整小型产品的创新要素。截至2017年2月底，传统小额贷款和家庭农场两大贷款余额为3.07亿元，占全部小额贷款余额的79.33%。

本行在加强原有行业发展的基础上，年初组织“三农”线员工进行客户梳理，结合辖区内行业和市场特点，做好客户针对性营销工作。除了利用春耕为耕做准备的机会，加强种子、化肥、农药等农资销售行业的营销外，我们还对农副产品批发市场、小商品批发市场、服装市场、礼品市场等产业市场进行了调研，重点加强辖区内商业圈和专业市场的发展走访，做好项目挖掘工作。目前，两个关键行业被选定为近期发展的重点，以确保业务的滚动和可持续发展。

加强基础管理，有效压降不好

邮政储蓄银行廊坊分行根据“夯实基础、夯实基础”的人员能力提升计划，从创新、沟通、分析、认知、培训五个方面提升零售信贷人员的能力，定期开展零售信贷训练营、对下级县的现场协助和监督、现场业务培训、档案审查、技能培训等活动，激发三农信贷人员的积极性。

同时，我行农业、农村、农民金融部门牵头组织支行认真分析新增和不良存量成因，挖掘行业、地区等共性因素，开展有针对性的贷后检查，提高风险调查的针对性和风险预警能力，提升资产管理水平。对于不良贷款，应加强核销和催收力度，独立催收与司法催收相结合，采取多种措施减少不良贷款。截至2017年2月底，我行利用放假回家收账的机会，成功收回个人经营性不良贷款280万元，其中最长逾期贷款686天。

为配合省级分行有效推进“三农”大数据系统的应用，本行逐步将科技引领作为提高三农金融业务效率和引导业务发展方向的重点。目前，该系统已经实现了借出前查询客户在线信息、借出中再营销到期客户和流失客户、贷后助理等多项实用功能，并在整个地区得到了充分的应用。我行贷款专员首先根据行业分布图和每月分布的区域潜在客户进行有针对性的营销；其次，分析即将到期和失去客户的客户名单，区别对待各类老客户，在优先控制风险的同时维护现有的老客户；第三，对大数据预测有逾期风险的客户提前采取措施，尽可能降低逾期风险。据统计，在已发行的811家潜在客户中，有102户符合我行小额信贷业务条件，有40家客户正在申请贷款并已发放贷款；在发布的135个潜在逾期客户详细信息中，有29个是当月实际逾期的，大数据系统逐渐显示出其在客户挖掘风险防控方面的有效性。

鼓励重点支行打造骨干

按照“优化重点支行、引领重点突破、带动业务发展”的工作思路，2016年，本行“三农”金融线选择了三家特色鲜明、市场广阔、业务发展稳定、综合管理能力强的小额信贷业务重点支行，引领我市业务发展。其中，大厂回族自治县支行2016年末小额贷款余额为8238万元，年净增1914万元，贷款不良率为1.11%。各项指标在全市排名第一，支行代表华北获得国家小额贷款“村官”管理能力总决赛三等奖。

邮政储蓄银行大厂支行地处少数民族自治县，近年来以家庭农场(大型专业家庭)产品为起点，迅速抢占市场份额。面对市场经济的低迷和同行业竞争的加剧，支行充分发挥本县肉牛、肉羊和特色专业的市场优势，调整小额贷款要素，开发小额贷款新产品，积极抢占担保公司贷款额度，加大营销力度，增加目标客户储备，时刻关注市场拓展。支行行长亲自监督在途业务的处理进度，有效地提高了处理时间。在此基础上，大厂支行创新服务，开展“送贷款下乡”服务，现场走访发放问卷，客户备案登记，行业分类，赢得客户认可。