高利贷、虚假宣传、暴力催收！万亿现金贷业务谁来管

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只需一个手机应用程序，你最早几分钟就可以借35000元用于紧急需求。自去年以来，这种通过互联网平台为小微群体服务的“现金贷款”业务增长迅速，规模近1万亿元。

但是，由于监管不力，一些信息中介在点对点借贷中非法进行欺诈、虚假宣传甚至暴力催收，并以“现金贷款”的名义发放高额利润的贷款，使得这项业务备受争议。

什么是“现金贷款”？

现金贷款是小额现金贷款业务的简称。目前，行业内对现金贷款没有明确的定义，现金贷款一般是指无场景、无指定用途的小额贷款业务。其主流模式主要借鉴国外发薪日贷款的引入，具有高效率、高风险和高利率三大特点。

另一方面，现金贷款客户的主要特点是“受教育、按劳取酬、经常上网，这是一个正在成长的年轻群体，但被传统金融机构所忽视”，银行信用卡最低额度约为3000元，最高可达几十万元，而实际最低现金贷款额度只有几百元，但最高可达几千元。

目前，根据参与者的不同背景，“现金贷款”可以具体分为四类:特许系统、垂直系统、电子商务系统和网上贷款系统，而特许系统可以分为两类:银行系统和淘金客公司系统，如中国建设银行(601939，买入)快速贷款、招商银行(600036，买入)闪电贷款、中行淘金客信用贷款和苏宁淘金客任意贷款

“现金贷款”行业混乱

据记者调查，一些平台为了获得流量和客户，正在野蛮开发一些“暗箱操作”，比如从一些数据公司购买大量用户数据，进行电话营销，反复清洗并出售给别人。一旦过期，收藏者会随意给用户的亲友打电话，并将重要的个人信息挂在网上，这是对个人信息的侵犯。

当我们在2014年与金融机构探讨“现金贷款”业务时，该行业的业务并不多。到2016年下半年，许多平台发现了市场机会，成百上千的平台蜂拥而至，导致了激烈的市场竞争。

上海某上市公司现金贷款平台负责人透露，随着现金贷款行业竞争的日益激烈，确实出现了一些行业混乱，一些平台资金来源不规范，不是来自持牌金融机构，而是来自个人；一些平台的年化利率已经提高到200%甚至更高。这个平台的利润非常高，做广告和抢客户要花很多钱，导致客户获取成本增加。人们不再为技术和风险控制而战，这不利于行业的健康发展。

谁和如何管理现金贷款？

那么，谁是现金贷款业务的监管主体呢？如何监管混乱的现金贷款业务？

一位涉足互联网金融业多年的业内人士表示，由于目前对现金贷款业务没有监管政策，不清楚现金贷款业务的监管主体是谁。但是，从目前关于现金贷款整改和现金贷款业务的文件主体来看，应该属于同业拆借，银监会可能是现金贷款业务的监管主体。

据业内人士介绍，目前，现金贷款主要缺乏法律法规的监督和规范，市场规则不够完善，存在一定的法律漏洞。既有好企业，也有不法分子利用市场扰乱市场秩序。因此，应完善法律法规，消除行业混乱，进一步完善监管，促进行业健康发展。