金融输血“安徽智造”的“4321”法则

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世界上最美丽的四月一日。4月下旬，记者来到安徽省合肥市高新区杨林路11号。窗外春意盎然，窗外的“风景”毫不逊色。从四旋翼和六旋翼无人机，到专业的飞行控制和导航系统，再到能搭载各种摄影设备的专用PTZ，这个充满科技品味的展厅展示了合肥嘉讯科技有限公司董事长张术平的心血

“这些无人机是根据用户需求量身定制的。除了硬件本身之外，飞行平台也各不相同，公司需要不断独立开发不同的系统。”当向记者介绍无人机产品时，张术平喜气洋洋。

据她介绍，早在2005年，嘉勋科技就成立了无人机生产与R&D部。多年来，公司投入了大量的精力和资金进行研发。现在，其无人机技术齐全，广泛应用于侦察、消防、水务、航空摄影、线路巡检等领域。

除了骄傲之外，张术平还向记者讲述了曾经困扰她的经济困难以及爱上邮政储蓄银行的故事。

故事应该从“4321”开始。

“4321”打破了政府与银行合作的新模式

两年前，张术平的苦心研究和开发开始结出果实。2015年，佳讯科技接受了移动通信、民政局、地震局、民航等单位的订单，订单量约3000万元。

机会来了，麻烦也来了。例如，在早期阶段需要预付大量资金用于购买原材料，这使得张术平很困难。与传统的小企业相比，像嘉讯科技这样的新兴科技型企业大多以核心技术为市场竞争优势(Aiji、净值、信息)，产品和技术更新快，发展潜力大。然而，由于轻资产的性质，普遍存在着缺乏合格的抵押担保的问题。银行在发放贷款时不可避免地会有很多顾虑，融资也相对困难。

新兴高科技企业的财务困境越来越受到国家的重视。在2015年的全国人民代表大会上，《政府工作报告》首次提出了“中国制造2025”的宏伟计划。安徽省作为国家科技创新项目的试点省，省会合肥作为我国第一个科技创新试点城市，也越来越重视新兴的小微科技企业，如嘉勋科技。

帮助小微企业的决心并不缺乏，但这种模式是缺乏的。当地政府意识到，长期以来，支持新兴产业(爱基、净值、信息)的企业，尤其是小微企业，不能仅靠市场发挥作用，只有引入政府力量才能打破这种局面。

“过去，政府的做法是直接补贴资金给相关企业，但这种‘撒辣椒面’式的帮助并不理想。”安徽担保集团总经理助理李家川在接受记者采访时说。

那么如何有效利用金融资金来刺激小额信贷的发展呢？2014年12月15日，安徽省政府发布了《安徽省政策性融资担保风险分担与补偿试点方案》。在新框架下，如果小微企业政策性融资担保业务得到补偿，由承办市(县、区)政策性融资担保机构承担40%，省级担保集团(含中央和省级财政补偿专项资金)承担30%，试点银行承担20%，地方财政分担最后10%，形成政府与银行“4321”风险分担机制。

明确担保机构的政策取向，将融资性担保作为“准公共产品”，为企业提供更多的政策性金融支持，已成为安徽“4321”的解决方案。

邮政储蓄银行有足够的勇气成为第一个吃螃蟹的人

“从传统的‘白银负担’合作到政府政策性资金的引入，形成了新的‘政治白银负担’风险分担模式，似乎只有一个多字，但‘一石激起千层浪’。”李佳川说道。

一波浪潮从政府开始。为了确保融资性担保被视为“准公共产品”，安徽省政府下了很大决心。李家川说:“政府已经将省级担保集团定位为一个‘非营利’的政策机构，规定担保率不得超过1.2%，大部分补偿资金由政府财政提供。同时，省担保集团不考核利润指标，而是将放大倍数和小微企业数量作为最重要的考核指标。”

另一波浪潮从银行开始。过去，在与私人担保公司的合作中，银行没有采取补偿性资金的先例，但在“4321”模式中，银行应承担20%的补偿性责任。

“超过20%不仅是为了让银行分担风险，也是为了实现与政府的风险管理。”李佳川说道。

记者了解到，“4321”新模式第一批选择了10家试点银行，当其他试点银行还在观望的时候，邮政储蓄银行有勇气成为“第一个吃螃蟹的人”。

试点发放不到一个月，邮政储蓄银行第一笔“4321”贷款于2015年1月7日成功发放，同年7月，张术平也尝到了“4321”贷款的甜头。

“不仅银行贷款利率和担保费大幅降低，而且贷款金额也更高。在前后不到一周的时间里，500万元的贷款已经到达公司账户。这种效率着实让我们吃惊。”张术平表示，2016年，嘉讯科技的业务规模继续扩大，邮政储蓄银行将贷款额度提高至800万元。随着流动资金的注入，企业拥有30多项版权和16项专利技术，销售收入稳步增长。

安徽担保集团也对邮政储蓄银行表示感谢。“邮政储蓄银行在发展小额信贷方面的概念非常先进。省担保组要对邮政储蓄银行表示感谢，并在金融机构中发挥良好的领导作用。”李佳川说道。

事实上，邮政储蓄银行不仅实现了“4321”贷款的首次发放，还实现了首笔超过1亿元的贷款和全省第一次全覆盖。目前，邮政储蓄银行安徽省分行行政银行贷款余额已达24.63亿元，占该行小企业贷款的31.5%。

政治与银行合作写小微“大”文章

邮政储蓄银行安徽省分行之所以能够大胆率先试点“4321”，与我行多年坚持的普惠金融服务理念密切相关。

邮政储蓄银行行长吕家进曾经说过:“经营银行不能只关注银行。必须把银行业务提高到服务国家战略和服务国民经济的水平。要树立民族感情，服务国家战略，不断提高服务实体经济的水平。特别是小型和微型企业的能力。”

邮政储蓄银行安徽省分行也将做好小企业金融工作的能力视为检验银行家是否合格的“试金石”。“这些‘小’产品可不小。小企业的金融产品能否围绕小微企业的痛点做好，是判断银行家是否合格、检验银行是否优秀的标准。”邮政储蓄银行安徽省分行行长吴祖说。

多年服务小额信贷的经验使邮政储蓄银行认识到，分散经营模式下小额信贷的发展是不可持续的，深化政府与银行的合作是必然趋势。

“通过‘管政府、管企业’，我们可以了解政府想要什么、企业缺少什么、银行做什么，然后回来通过完善的产品创新机制解决银行如何做的问题。”吴祖，告诉我。

目前，我行已初步建立了省经济和信息化委员会、省国家税务局、省担保委员会、省农业委员会等8个平台。例如，与省经济和信息委员会签署的中小企业金融服务战略合作协议创建了189个产业集群城镇和1，200个“专业化和创新型”中小企业。

邮政储蓄银行安徽省分行以民生、科技、产业集群城镇、中国制造2025安徽支持的产业客户为重点，改变了小额信贷分散经营的模式，正在通过深化与各种政府平台的合作，撰写一篇小“大”文章。数据显示，2016年，中国邮政储蓄银行安徽省分行共向各类小微企业发放贷款536.94亿元，其中向安徽省现代服务业、战略性新兴产业、传统产业升级等“智能制造”企业发放贷款20.9亿元，比重不断上升。