银监会：银行既要规范押品管理也要合理放贷

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近日，中国银行业监督管理委员会发布了《商业银行抵押物管理指引》(以下简称《指引》)，指导商业银行规范抵押物管理，有效防范和化解信用风险。

据悉，《指引》主要从三个方面督促和引导商业银行加强抵押物管理:一是完善抵押物管理制度，包括完善抵押物管理的治理结构、明确岗位职责、加强制度建设、完善信息系统；二是规范抵押物管理流程，明确抵押物管理中的调查评估、抵押设立、期限管理、返还和处置等业务流程；三是加强抵押品风险管理，对抵押品分类、估值方法和频率、抵押和质押率设定、集中度管理和压力测试等关键环节提出具体要求。

中国人民大学崇阳金融学院客座研究员董希淼表示，《指引》明确将抵押品管理纳入全面风险管理体系，并从三个方面督促和引导商业银行加强抵押品管理，这是非常必要和有针对性的。

据了解，商业银行的大部分贷款都是抵押贷款。董希淼表示，近年来，中国经济下行压力很大，部分行业风险集中。当贷款面临风险时，抵押品成为商业银行偿还贷款的障碍。

然而，目前一些商业银行存在管理制度不完善、管理流程不规范、风险管理不到位等现象。浙商银行发展研究部分析研究中心总经理岳洋表示，上海钢贸等以往事件反映出该行抵押品管理存在一定漏洞。在现有的法律和监管体系中，对抵押物管理的监管比较分散，不够系统。

《指引》明确指出，商业银行至少应将抵押物分为金融抵押物、房地产、应收账款等抵押物类别，并在此基础上进一步细分；重估频率应根据不同抵押物的价值波动特征合理确定，每年至少重估一次；应根据经济周期、风险状况和市场环境，认真确定各种抵押物的抵押率和质押率上限，并及时调整；根据抵押品的重要性和风险状况，应定期进行压力测试，原则上每年至少进行一次，并根据测试结果采取相应的对策。

银监会相关部门负责人表示，商业银行应认真调查抵押物管理中存在的问题，按照《指引》的要求制定工作计划，逐项整改，完善管理制度，规范管理流程，加强风险管理，确保抵押物管理得到显著改善。同时，在信贷管理中，我们不仅要重视抵押品的风险缓释效果，还要过度依赖抵押品，忽视客户现金流的计算。在加强抵押贷款管理的同时，要合理发放信贷，为实体经济特别是小微企业的发展提供良好的金融服务。(经济日报记者常)

(编者:梁