一年来车均保费下降5.3 商车险改革：定价权给市场 满意度归车主

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商业车险改革赋予市场更大的定价权，降低了保费，扩大了保险范围，提高了车险消费者的满意度。下一步，保险公司要找准位置，确定适合自己的发展战略，重点优化业务结构，提高产品供应质量

“你好，王小姐，你的车辆保险下个月就要到期了。我们特别通知您，由于您的车辆去年没有事故记录，您的汽车保险费今年将享受15%的折扣。”住在北京西城区的王女士告诉记者，保险公司几天前打电话来说，在过去的一年里，她的车没有被保险公司认领，所以她今年续保时可以得到一定的折扣。

记者走访发现，像王女士这样享受优惠待遇的车主还有很多。事实上，早在去年6月底，商用车保险条款费率管理制度改革(以下简称“商用车保险改革”)就已经在全国范围内展开，至今已近一年。在今年的时间里，商业汽车保险改革带来了什么变化，车主们有什么经验？记者进行了相关调查和采访。

车主有一种收获感

据悉，在商业车险改革中引入了ncd系数(无补偿优待系数)，保险费率与事故数量直接挂钩。根据国家标准，如果汽车在一年内没有脱离危险，无补偿的优惠系数为0.85，即保费可以打8.5%的折扣。如果连续两年或三年没有危险，系数分别为0.7和0.6。如果一年内发生五起以上事故，车辆保险费率浮动系数为2，保费上升至2倍。

同时，改革后保险责任范围明显扩大，不仅包括“家庭成员人身伤亡”和台风、冰雹、暴雪等自然灾害，还包括“无效驾驶执照或不合格证明”等15项“免责”，进一步为投保人提供了更好的保险保障服务。

“今年为车辆投保时，我们发现不仅保险价格降低了，而且保险范围也扩大了。此外，保险费率与事故数量有关。驾驶时，车主将积极遵守交通规则，避免事故发生。”许多消费者告诉记者，汽车保险产品的“性价比”确实很高。

中国人民大学金融学院保险系主任李玮表示:“这一轮商业车险改革给消费者带来了许多积极影响。保险合同的条款更加明确，易于理解和签署，保费能够更好地反映个人的实际情况。”

数据显示，商业车险平均保费比改革前下降了5.3%，商业三责任险平均责任限额达到55.83万元，比改革前上升了17.4%，车险投诉数量比财险投诉数量下降了3.54个百分点，提高了消费者满意度。

毫无疑问，商业车险的改革不仅给消费者带来了更多的利益，也增强了保险业的竞争力。“改革后，保险公司的风险定价、管控水平和先进技术应用等行业管理能力得到进一步提高。”中国保险监督管理委员会财产保险监督司司长刘枫说。

保险公司转向多元化竞争

据了解，保险公司通过“独立渠道费率调整系数”和“独立承保费率调整系数”获得了一定的独立定价权。与此同时，汽车损害保险的定价模式也从传统的保险定价模式转变为国际通行的定价模式。也就是说，汽车损坏保险的保费由之前的单一保险金额或新车购买价格确定，并在考虑了某一车型的车辆价值、安全性和维修经济性等各种风险因素后更新确定。

“引入一系列保险和风险匹配措施，如模型定价，有效地解决了困扰行业多年的‘高安全性低补偿’问题；同时，迫使保险公司实现准确定价有利于推动市场从广泛的“价格战”走向以产品和服务为核心的良性竞争。”李玮说。

“目前，许多保险公司正在建立风险定价模型，以确定不同风险水平的机动车辆和驾驶员的不同费率；加强成本核算管理，推进“成本跟踪”、“费用折扣挂钩”、“费用补偿挂钩”等市场化、精细化的资源配置方式一家财产保险公司的相关负责人表示。

截至2017年3月底，汽车保险综合费用率在40%以下的保险公司有13家，其中一半以上是中小型财产保险公司。当费用率低于40%时，国源农业、阳光农业、长江、新安等公司实现了汽车保险承保利润。此外，2016年汽车保险费收入前10名保险公司的市场份额总计为88.67%，同比下降0.39个百分点。可以说，商业车险改革后，市场集中度开始下降。

"未来的汽车保险市场属于能够进行风险选择和分类的保险公司."李玮坦言，一方面，将车主的驾驶行为和驾驶习惯等个性化数据作为汽车保险定价的依据，并努力提高运营效率，这是保险公司在面临改革时确保稳步前进的重要手段；另一方面，注重产品差异化，完善公司管理信息系统，充分利用高新技术扩大直销比重，努力推出更精准、多维度的创新产品和服务，把握改革机遇，实现公司转型升级。

第二次改革已经准备好了

数据显示，今年第一季度，全国汽车保险费收入为1790.04亿元，同比增长6.59%(营改后为12.98%)；汽车保险综合费用率为40%，同比下降1.03个百分点。

毫无疑问，商业车险的改革是为了给市场更多的定价权，努力创造一个公平的竞争环境，提高车险消费者的满意度。然而，在这一过程中，虽然单位平均保费下降，赔付率也下降，但一些中小保险公司的综合费用率却明显上升。

原因是“一些保险公司将节省下来的费用转到销售环节，包括对销售人员和中介的奖励、客户补贴等。”。一位资深汽车保险从业人员告诉记者，改革后，销售渠道的价格优惠不复存在。一些核心竞争力不强的保险公司为了抢占市场份额，利用派息率下降作为市场扩张竞争的资源，导致手续费和综合费用率在短期内上升。

刘枫认为，一些公司将派息率下降的现象推向市场，扩大竞争，是不合理的行为，是对资源的过度消耗。在不断加强监管和完善制度建设的同时，监管部门将继续深化改革，丰富车险产品种类，扩大空浮动利率等有效措施，努力从根本上解决上述问题。

据公开信息，中国保监会今年4月发布的《2017年车险市场现场检查工作计划》明确表示，2017年的现场检查目标将根据评分法确定，重点关注部分保险公司争抢规模、抢占份额、忽视内控合规的风险。隐患，查处市场反映得分最高、问题较多的保险公司；在市场行为方面，要重点整治汽车保险金融业务数据不真实等违法违规问题。

据不完全统计，2016年，中国保监会责令30多家保险公司停止在相关领域使用商业车险产品，并及时对保险公司费率确定和使用中存在的问题进行修正。

保险公司应高度重视提高产品定价能力、运营效率、独立渠道建设和理赔服务水平，努力改善客户体验，增强竞争优势，共同推动保险业的升级和发展上述财产保险公司的相关负责人表示。

“今后，保险公司要找准位置，确定自己的发展战略，放弃片面追求规模，优化业务结构，提高产品供应质量，不断向车险市场注入创新产品和定制服务，充分利用改革红利，进一步拉动市场。活力，这也将更有利于公司自身和行业的长期健康发展。”李玮说。

"第二次商业汽车保险改革即将开始."一位知情人士透露，不久前，中国保监会召集8家财产保险公司召开相关研讨会，讨论进一步深化车险费率市场化改革。紧接着，两家大型财产保险公司相继发布内部通知，称第二次商业车险改革将于6月至7月间启动，独立渠道系数将下调10%，最低独立渠道系数为75%，最低独立承保系数为85%，即所谓的“单一75%”系数。部分地区将实行“双75%”，主要是综合费用率超过40%的地区，目前正在征求当地保监局的意见。(经济日报中国经济网记者李晨阳)

(编者:梁