银行业转型关键词：连接 联盟 开放 平台

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目前，中国银行业正面临前所未有的压力。一方面，在新的经济常态下，随着利率市场化的深化和金融脱媒的加剧，传统的公共金融服务需求下降，空利差缩小。银行业暴利的时代已经一去不复返了；另一方面，银行自身也有很多压力，包括单一的客户开发渠道；缺乏场景嵌入能力和整合营销手段，客户识别和挖潜能力不足；数据技术系统对营销支持不足；复合型人才稀缺，难以适应网上银行的发展趋势。

在多重压力下，传统的以信贷和资本供给为基础的粗放型金融服务模式在激烈的市场竞争中举步维艰。同时，随着互联网时代的到来，信息不对称的壁垒逐渐被打破，交易成本越来越低。云计算、大数据、物联网等金融技术的发展和应用促进了传统金融与互联网技术的融合。通过优化资源配置和技术创新，一种新的金融生态模式已经出现，这种新的金融为银行业的未来打开了想象。

新金融的特点是以科技为基础，以连接为桥梁，以数据为基础，以创新为灵魂。

首先，技术不再是金融的支持和援助，技术本身是一种产品和利润来源；其次，新金融的基础是连接、连接平台、连接客户、连接一切、连接创造新服务、提高效率和重新定义风险管理；第三，新金融是大数据金融，即重新定义风险控制能力的大数据金融；最后，创新是新金融的内在灵魂和基因。只有以更加开放的态度，不断创新，不断探索，新金融才能不断发展。

新金融的诞生为传统金融注入了新鲜血液，对整个银行业产生了深远的影响，也为商业银行带来了划时代的市场机遇。商业银行必须以更加开放的心态，摆脱各种约束，积极吸纳外部先进技术和人才，建立数据文化和数据思维，循序渐进，才能更好地利用大数据资源，不断为银行创造价值。

随着移动互联网时代的到来，无论是“银行+互联网”还是“银行+互联网”，银行业务模式正在发生颠覆性的变化，“连接”、“联盟”、“开放”和“平台”已经成为新银行业务模式的代名词。

“联系”对银行来说意义重大。互联网正从消费互联网升级为工业互联网，互联网金融正从零售和微型银行扩展到企业银行和投资银行。银行还应利用互联网技术实现信息、资源、客户和产品的互联互通，同时实现与外部资源的共享，快速迭代升级产品服务系统。

“联盟”和“平台”是指通过引入商户开发商、技术服务提供商等多元化合作方式和利润分享机制，银行与平台之间的互联互通，以多维、快速、高效的方式将银行的金融产品和服务辐射到每个平台的数亿会员客户，以几何和N维裂变模式打造虚拟支行网上委托的生态平台，实现“服务客户”的商业模式。

在互联网下，生态发展越来越受到重视。作为服务实体经济的重要支撑，银行服务的交易性、情景性、技术性、智能性和粘性将是商业银行服务升级的主要方向。未来银行服务应基于对重点行业的深入分析和研究，探索和提炼行业的共同交易特征、金融需求和未来发展趋势，并基于行业的业务模式和交易链以及交易情景的构建和整合，创造商机。通过金融产品和服务平台的有机安排，以及信息、渠道、资金和资源的互联互通，银行服务深入到客户的交易行为中，并提供具体的全流程行业解决方案。通过累积客户数量、业务量和交易数据，行业解决方案不断优化和迭代升级。通过创建生态平台，真正帮助生态中的企业做大做强，实现生态的协调发展，从而实现“1+1>n”效应。

在这种情况下，银行业务模式应该升级。

过去，银行在客户结构方面一直遵循“28世纪理论”，即所谓“高级”客户是银行的服务对象，银行服务一直被贴上“锦上添花”、“穷得不爱富”的标签。但现在和不久的将来，银行业将迎来“1982理论”，由于互联网的长尾效应，80%以前被忽视的中小客户将成为新金融追逐的“新贵”。面对如此大量的中小客户，银行需要创造一种全新的服务模式，以全新的方式批量引入客户、交叉销售产品、批量提供服务。即以互联网为平台，以云计算和大数据为驱动力，以智能服务为方向，充分利用大数据、区块链和物联网等先进科技，与各行各业的科技公司和创新公司建立基于企业互联网金融开放的联盟合作关系。

此外，与传统的实体网点相比，互联网平台上的虚拟营业场所集中度更高，交易规模更大，匹配效率更高，交易成本大大降低。银行应利用互联网与市场参与者建立多元化的合作联盟机制，快速、高效、批量地向企业客户辐射金融产品和服务。同时，银行的服务对象也要升级，不仅要服务客户自身，还要服务客户，更好地为客户提供金融管理、票据、投资银行和一些定制产品。

随着利率市场化、金融脱媒、技术脱媒和移动互联网技术的快速发展，商业银行必将转型为轻型银行、服务银行和数据银行。顺应这一趋势，民生银行在转型探索中取得了一些成绩。民生银行在金融科技方面进行战略布局、人才储备和资源整合，积极与各行各业的科技公司和创新公司建立联盟合作，推出“通”系列新结算产品，取得积极成效。其中，在节约客户收购成本和运营成本方面效果显著:在传统的客户收购模式下，单个个人客户和企业客户的客户收购成本约为几十元、几百元到几千元，而“通”系列新结算产品节约了民生银行90%的客户收购成本。按照传统的物理网络运营模式，标准社区支行的月平均成本包括标准租金、员工工资、运营维护费用、设备采购费用分摊等。年运营成本约为150万元，最多只能支持1万个客户的运营和维护。“童”系列打造的互联网虚拟网络年运营维护成本约200万元，服务客户超过250万，相当于250家传统网点的总客户数。从金融创新的角度来看，“通”系列新结算产品可以帮助金融供给方进行结构性改革，释放和提升整体金融服务能力；有助于金融技术创新，利用交易数据，通过合作联盟，准确、批量地向大量平台成员辐射我行产品和金融服务；可以帮助银行建立产业生态圈，关注产业交易链的关键环节。(作者是中国民生银行结算与现金管理部总经理)