引导保险业满足民众风险保障需求

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行业越大，社会越关注，各方期望越高。近年来，保险监管坚持严词、重在努力、以问题为导向的原则，引导和规范保险业发展党和人民需要的保险业务，成为国家发展的稳定器、民生的保障者和实体经济的助推器，进一步凸显了“保险业名为保险”的产业优势和社会价值。

服务于主要业务

引导保险资金支持实体经济

今年的《政府工作报告》首次明确提出要“拓宽保险资金支持实体经济的渠道”。截至2016年底，通过基础设施投资计划，保险资金已直接投资重大项目、老年社区、棚户区改造等民生项目，累计金额超过4万亿元。

事实上，近年来保险资金在服务实体经济方面发生的深刻变化是与保险监管实践分不开的。中国保监会资金运用监管司司长任春生在接受记者采访时表示，监管司在保险资金运用方面发挥了规范作用，要求保险资金在债权、股权、基金等多种形式投资时与国家战略保持一致，在ppp、债转股、“一带一路”和供方结构改革中发挥更大的支撑作用，并提供必要的窗口指导。

中国保监会秉承“保险资金服务保险业主体”的监管思路，始终要求市场参与者遵循保险资金运用的基本原则——坚持审慎、稳健，坚持服务保险业主体，坚持长期投资、价值投资和多元化投资，坚持资产负债匹配管理，坚持依法合规。

“针对保险资金的长短期投资问题，我们启动了资产负债匹配管理监管，既有软要求，也有硬约束。”任春生承认，发达国家保险市场对资产负债匹配的管理和监管只有原则性的软要求，但中国保险业的发展仍处于初级阶段，不同的阶段和新的现实决定了我国现行规则应该是适用和有用的。因此，有必要加强硬约束。

最近，中国保监会采取了一系列加强监管、防范风险的措施，敢于亮剑、硬碰极少数正在积极发展、盲目扩张、挑战监管底线的公司。2月24日，中国保险监督管理委员会发布了第一个针对保险机构高管的10年禁令。对于前海人寿提供虚假信息和非法使用保险资金的行为，中国保监会给予时任公司董事长姚振华重罚，吊销其从业资格，并禁止其从事保险业10年。2月25日，针对恒大人寿股票投资违规行为，中国保监会给予公司限制股票投资一年的行政处罚，并分别对两名责任人进行了五年和三年的行业禁入，同时采取了将股票投资上限降至20%等监管措施。

理清道德品质的来源

规范中短期保险业务

近年来，受少数保险公司标语牌的影响，全民保险受到了社会的广泛讨论。

中国保监会从一开始就高度重视普遍保险的问题和风险，不断采取措施规范中短期保险业务。中国保监会人身保险监管司司长袁对记者表示，去年，人身保险监管继续加强中短期产品监管。首先，严格限制中短期全民保险的规模。将实际存续期小于5年的产品纳入中短期业务规范范围，严格限制中短期产品的年溢价规模不超过投入资本和净资产的两倍；对于实际期限不足一年的万能保险，要求立即停止销售；两家公司超标准暂停银行保险批发业务。二是限制以全民保险为主的中短期产品比例。从2019年到2021年，保险公司在短期和中期业务中的占比分别不得超过50%、40%和30%。第三，全民保险风险保障水平将大大提高。全民保险主要年龄组的保险覆盖率已从120%大幅提高到160%，这是全世界已知的最高监管要求。第四，严格整顿全民保险市场秩序。鉴于万能保险产品通过互联网渠道的恶性竞争，前海人寿、恒大人寿等六家公司的互联网渠道保险业务已经暂停。对前海人寿、恒大人寿等9家公司进行了万能保险检查，并下发监管函责令整改。未能整改的前海人寿暂停了其新的全民保险业务。第五，规范万能保险结算利率。结算利率与实际投资收益挂钩，禁止通过恶意补贴资金等手段维持不合理的结算利率水平。，以防止分散损失的风险。第六，加强对万能保险产品和精算科学的管理。禁止保险公司开发零费率产品，要求保险公司单独管理和核算万能账户。如果发现产品违规，将不接受产品批准和备案。

在上述监管措施的共同作用下，政策效应逐渐显现。今年2月，未纳入保险合同核算的投保人和寿险公司独立账户的储蓄和投资资金增加341.18亿元，同比大幅下降89.6%。

改革和创新

深化和整顿财产保险市场

去年以来，财产保险监管改革取得新突破。商业汽车保险条款费率管理制度改革试点已在全国铺开，消费者普遍受益。然而，在这个过程中，一些公司的汽车保险主要指标的实际值与费率制定时的预期值相差很大。

在这方面，中国保监会加大了整顿市场的力度。中国保监会财产保险监管司副司长何浩对记者表示，商用车费率改革试点以来，保险监管部门重点加强了对商用车保险条款费率的事后监管，建立和完善了商用车保险条款费率制定、使用、回溯和调整的监管体系，有效保护了公众利益，防止了不正当竞争。基本上，每个月都会对汽车保险市场的违法违规行为进行调查，并及时制止公司的违法产品，以确保市场的平稳运行、保险消费者的利益和市场参与者的健康竞争。

去年5月31日，中国保险监督管理委员会(保监会)官方网站连续发布6封监管信函，要求迪达财产保险、中国联合财产保险、华安财产保险、安华农业保险、渤海财产保险和安城财产保险从当年6月1日起停止在部分地区使用现行商业车险条款费率，并及时进行修改。

随着去年2月易安财产保险的批准，目前中国有四家专业的网络保险公司，它们都是财产保险公司。近年来，网络财产保险业务发展迅速，不仅保费大幅增加，而且创新产品也层出不穷。对此，何浩表示，保险公司应根据客户的保险需求，开发有针对性的保险产品。此前，保险公司推出的一些网络财产保险产品涉嫌投机，这纯粹是为了吸引注意力。出于这个原因，中国保监会果断停止了许多此类保险产品。

深化和整顿市场秩序仍是2017年财产保险监管的重点工作。中国保监会表示，将加强市场监管，完善监管体系。密切关注农业保险和汽车保险领域存在的问题，严肃查处虚假承保、虚假理赔、虚假费用、挪用财政资金、恶性价格竞争等违法违规行为。必须严惩和保持震惊。对触红线者，坚持机构和人员同地办公的原则，坚决采取停止新业务、停止销售产品、吊销营业执照、吊销资质等监管措施。

支持上级，限制下级

完善市场退出机制

去年以来，中国保监会在完善市场退出机制方面取得阶段性成果。作为监管和整改的最致命措施，健全的市场退出机制有利于形成支持优势、限制劣势的政策导向，引导不良机构有序退出，从而提高保险业的整体形象和服务水平。

去年，中国保监会以广西为试点地区，开展区域市场退出实践，加强对保险分支机构市场退出行为的引导，提升基层保险机构的可持续发展能力和服务水平。

“为了做好法人提款的后续处置工作，我们着手建立保险M&A基金等风险处置工具。”中国保监会发展和改革司司长冯晓告诉记者，现在社会资本急于获得保险牌照，即使是保险机构因各种问题面临破产的现象，他们仍然有资本接管，这导致保险公司普遍存在，没有必要担心无人接管的侥幸心理。

何晓峰认为，要使机构更加健康，就必须真正建立市场约束机制，消除问题机构，让股东真正为自己的投资承担责任，其核心是治理。

去年以来，中国保监会坚持以问题为导向，不断强化公司治理，努力实现公司治理监管由柔性引导向刚性约束的转变。

一是全面开展保险公司公司治理现场评估。围绕股权真实性、“三会一层”运行有效性、内部控制特别是关联交易管理的可靠性，对131家中资法人和51家外资法人进行了全面评估，并采取了针对性的监管措施。二是不断完善监管体系。修订保险公司股权管理办法，计划实施股权分类监管，单个股东持股不超过三分之一，建立股东准入的负面清单管理制度，加强渗透监管；制定保险公司章程指引，督促公司规范“三会一层”的组织架构、决策授权机制和操作程序，明确公司治理机制失效时的处置程序。三是出台了《保险公司股东权益及关联交易信息披露制度》，要求保险公司按照上市公司标准发布年度财务报告，并在转股、增资及关联交易报批前披露信息，同时建立了公开询价制度。四是启动保险业职业经理人职业终身评价体系建设，持续跟踪评价行业董事和高管的职业行为。

从打击激进投资、规范激进产品、惩治恶性竞争、加强退出引导等方面，中国保监会对严格监管保险机构激进经营、引导保险业满足人民群众风险保护需求、不辜负服务国家大局、加快建设保险强国、发展党和人民群众需要的保险业持坚定态度。