媒体：银监会印发5号文 要求组织全国银行业集中整治市场乱象

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最近，银监会掀起了一场监管风暴。财新网记者独家获悉，4月7日，银监会发布《银行业市场混乱集中整治通知》(5号文件)，要求全国银行业组织市场混乱集中整治。

据财新网记者报道，此次工作由银监会现场检查局牵头，从股权与外资、机构与高管、规章制度、业务、产品、人员行为、行业诚信风险、监管与履职、内外串通违规、非法金融活动等十个方面梳理了混乱情况。

监督的关键是人。对于银行人员，银监会要求检查是否存在以下情况:优先聘用当地党政领导干部的子女、客户的亲属或子女，在出现风险时辞职；对于监管人员，银监会要求检查他们是否存在:离开工作岗位到被监管机构工作后，他们将利用原有的工作关系寻求监管机构取消或放宽监管要求。

银监会要求各机构以法律法规为准绳，对本机构、本单位、本地区存在的突出问题进行调查，找出要调查什么、要整改什么、要解决什么。

一次性问责制应该到位。中国银行业监督管理委员会要求，对违法违规者要依法惩处，对有风险者要问责，案件要两级抓；违反党纪政纪的，必须移交纪检监察部门处理；涉及违法犯罪的问题应移交司法机关进行处罚。

清理监督和内外勾结

银监会指出，监管持续不力和权力滥用是监管和履行职责的混乱。

例如，对设立机构的尽职调查不到位，数据不真实；按照规定标准实施监管评级，人为提高或降低机构年度评级；现场检查不负责任，违法机构和人员不负责任，准入限制低于法律法规要求。

据财新网记者报道，机构的年度评级确实被人为提高了。一些金融机构业务广泛，但年度监管评级很高，一度引发监管内部纠纷。

同时，银监会还将检查前任监管人在金融机构任职时是否存在公关嫌疑。这包括:利用监管权限，不履行必要程序，直接安排本机构人员从事被监管对象的经营管理工作；介绍关联方与监管对象开展业务；安排相关人员在监管机构工作；离开监管机构的工作人员利用其原有的工作关系寻求监管机构取消或放宽监管要求和其他特殊照顾。

在内外勾结方面，银监会要求检查监管部门工作人员是否有意接受被监管单位提供的虚假文件、证明材料和未经审计的财务报告进行市场准入审批；向当事人或关联方披露现场检查和案件核实信息。

同时，我们还应该检查金融机构和客户之间是否存在勾结。包括:未经尽职调查接受空壳公司贷款、关联方融资、重复抵押和非法担保；办理权属证书不真实、抵押、质押行为违法、账户不一致的抵押、质押业务；私自刻制或盗用印章为客户办理开户、付款、存贷款业务或帐外业务；批准超出授权限额的信贷、债券交易和其他商业交易的报价。

严格检查股权持有情况

在对违规持有银行股权的一般原则进行严格调查的情况下，股权治理再次成为银监会关注的焦点。

7号通知指出，针对目前银行业存在的突出风险，将补充和完善股东管理等监管体系。在三次套利中，银监会还要求检查是否存在非法持有商业银行股份超过比例、通过掩盖关联关系、代为持股、转让股份等方式改变股份或持股比例超过5%的股东的情况。

根据财新网记者掌握的5号文件，银监会指出，应检查股东、股权、外资和员工持股情况。

对股东而言，应检查初始持股或增资扩股是否不符合规定的条件；未经批准是否持有股份或行使股东权利；股本来源不符合自有资金要求，或股本未真正足额到位；未经批准持有超过规定比例的股份，或者抽逃资本。

根据一些上市银行的年报，一些保险公司使用保险产品购买银行股票。例如，安邦通过投资保险产品购买工行和民生银行的股票，天安财产保险通过保险产品购买中信银行的股票。资金来源是否符合自有资金要求？

就公平而言，需要检查:自然人之间、公司或企业法人之间、自然人与公司或企业法人之间；股权频繁变动、短期股东行为或利用机会获利等。

在外国投资方面，需要检查:非法外国投资；非法持有多家金融机构的股份；为主要股东融资的外商投资；以贷款、财务管理和信托计划的形式向实际关联方提供股权投资或并购重组资金。

据财新网记者调查，恒丰银行违反财务管理计划为管理层提供资金，用于恒丰银行自身的股权投资。(见财新周刊恒丰银行股权控制)

在员工持股方面，需要检查:违反规定建立员工持股计划；伪装成持有股份的员工；为员工持股等提供杠杆分配。

未经批准，行政人员不得履行职责

在机构方面，银监会要求检查:设立分支机构、业务部门、业务中心等。未经批准；授权范围以外的分支机构开展票据、同业、对外合同等表内、表外业务；向关联方提供信贷或担保、转让资产、转让利益等。

对于高级管理人员，银监会要求检查:各级董事和高级管理人员未经监管部门批准，不符合任职条件或不履行职责的；风险总监、合规总监、内部审计和财务总监等无资格履行职责。

近日，民生银行部分董事资格已获批准，但安邦派出的姚大丰、田志平董事资格尚未获得批准。他们应该履行他们的职责吗？恒丰银行代理副总裁毕担任行长职务，但银监会并未批准其担任行长职务。他的职责合法吗？

在公司治理方面，银监会要求检查:党委正式审议重大问题，董事会、高级管理层和监事会之间的相互制衡不完善；在绩效考核方面，银监会要求检查:分行、事业部、利润中心的绩效考核制度不科学，简单的层层加码和每个人分配任务指标的压力落实。

在人员方面，银监会要求检查相关人员、辞退员工和非正常流动。在相关人员方面，除了上述以优惠条件招募官员家属或客户家属外，还包括与亲友的交易可能影响公平和正义，而不主动报告和解释；存在着完全吃掉空金额或者变相吃掉空金额，或者给予相关人员不公平的工资和福利待遇的问题。以前许多银行暴露的官员和妻子的问题是一种混乱。

银监会也要求进行检查。如果员工以机构的名义谋取私利并制造风险，在客户要求赔偿但责任未明确时，不得辞退员工，并声明其行为与机构无关；案件或风险事件发生后，不进行内部问责和监管问责，相关责任人和直接责任人不得先行解聘。这主要发生在银行出售流动票据并发行票据时，这通常被称为辞职员工的操作。

同时，银监会认为，由于高级管理层、中层和基层人员大规模同步流动，内部控制机制失效，也是一种混乱。2016年底平安银行更换教练后，高管层和公司部门流失严重，未能有效实现教练更换的平稳过渡。

检查香肠和洋娃娃产品

在业务方面，银监会要求检查是否存在超业务范围经营、账户管理不严、不同性质业务界限不清、虚假业务等情况。

例如，是否向市场中介公司出租账户进行票据交易等业务，并定期收取固定费用；外包业务，为本机构非员工设立业务部门，实行收入共享；是否独立进行尽职调查，并跟随其他机构借钱。

平安银行此前曝光的刘淑云一案，涉及该行设立一家外部资产管理子公司，该子公司以财务顾问的名义收取费用，涉嫌侵犯客户利益。而这种现象，不仅存在于平安银行。(见《财新周刊》，平安银行换了教练)

在产品方面，中国银监会要求检查传统金融产品是否为香肠状。贷款发放后，其中一些需要转换成存款。作为一个全面的保证，一个平等的承兑汇票发行；资产管理产品是否像玩偶一样堆积，基础资产无法识别，最终债务人的偿付能力也无法判断。

此前，天津银行成都分行的案例是银行业贷款回报利息链的典型案例，属于香肠类产品。2014年5月，天津银行成都分行庆阳支行二把手被当地检察院带走。据《财新》记者报道，这是因为该行工作人员将返还的资金用于私人高利贷，客户因不满该行日益增长的需求而求助于当地检察院进行实名举报。(见财新每周贷款回报链)

此外，银监会还要求检查不正当销售、乱拉存款、非法集资、地下银行和无证金融业务。

在金融风险防范被提到国家战略高度的背景下，银监会出台了许多政策，强有力的监管和问责成为监管工作的主题。

近期的重点文件包括《关于提高银行服务实体经济质量和效率的指导意见》(4号文件)、《银行风险防控工作指导意见》(6号文件)、《关于有效弥补监管缺陷提高监管效率的通知》(7号文件)；而且，开展专项工作的有三个违规行为(45号文件、违反金融法规、违反监管规定、违反内部规则)、三个套利行为(46号文件、监管套利、空转移套利、关联套利)、四个不当行为(53号文件、不当创新、不当交易、不当激励、不当收费)