北上广深集中摸底“现金贷”

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“现金贷款”的残酷增长迎来了最严格的监管！

银监会发布《银行业风险防控指导意见》(以下简称《指导意见》)后，明确要求清理整顿“现金贷款”，各地监管部门相继开展“摸底调查”行动。

记者了解到，截至目前，北京、上海、广州、深圳等一线城市的地方监管部门已经出台了“现金贷款”调查方案。据网上贷款家估计，整个现金贷款行业的规模约为6000亿至10000亿元。

现金贷款背后的问题是什么？在“整改风暴”下，现金贷款将走向何方？

口味变化

现金贷款来源于国外的发薪日贷款，其传统的业务系统主要是针对工人阶级的。现金贷款一般是指具有无担保业务、无担保、无场景、无指定用途、贷款和还款方式方便灵活、到达快等特点的信用贷款。

自2015年以来，中国的现金贷款大幅增加。目前，现金借贷平台根据参与者的性质大致可以分为五类:银行、消费金融公司、小额贷款公司、p2p网上贷款和垂直借贷平台。2016年，统计数据显示有近1000个现金借贷平台或机构。

然而，在经历了爆炸性的发展后，现金贷款的风险不断暴露。根据p2p点对点贷款风险专项整治联合工作办公室(以下简称“p2p整治办公室”)发布的通知，现金贷款主要存在“三大犯罪”:一是利率异常高。据媒体报道，“现金贷款”的平均利率为158%。最高的“还贷”利率高达598%，这实质上是以“现金贷款”的名义“放高利贷”的做法。其次，风险控制基本为零，坏账率极高，风险被巨额利润所掩盖。一些平台大力招聘线下人员，盲目扩张，自由放贷。一些平台借款人只需输入简单信息并提供部分授权即可借款，行业坏账率一般在20%以上。第三，利润滚动使借款人陷入债务危机。一旦借款人逾期还款，平台将收取高额罚款，同时，平台将使用电话“轰炸”其亲友或暴力催收等手段。当一些借款人无法在一个平台上还清贷款时，他们将转向其他平台“借新还旧”，这使得借款人的负债成倍增加。

其中，最受批评的问题是高失业率。据记者采访，为了避免触犯法律，很多现金贷款的利息都会以服务费的形式收取，因为根据我国现行的法律法规，贷款利息应该按“年率”计算，而年率超过24%，这就意味着放高利贷，超过36%是不受法律保护的。

对此，上海财经大学现代金融研究中心副主任Xi·杨君向《国际金融新闻》记者强调，该片目前是合法的空白区，希望国家尽快出台相关法律法规，避免出现更多的社会问题。

排查

目前，现金贷款已纳入互联网金融风险专项整治工作，地方监管部门已开始调查现金贷款风险。

4月19日，广州市互联网金融协会发布《关于清理整顿现金贷款业务活动的通知》(以下简称《通知》)。通知要求协会各成员单位积极开展自查自纠工作，维护网上贷款行业正常发展秩序。已开展“现金贷款”业务的单位，需及时提交自查自纠进展情况，填写《现金贷款自查自纠表》，并于2017年4月24日前发送至协会邮箱。

根据《国际金融新闻》记者从相关渠道获得的“通知”文件，统计表中需要填写的信息包括平台名称、交易规模、借款人数量、贷款人数量、贷款利率、自查自纠等。广州互联网金融协会会长、广州电子贷款总裁宋芳对《国际金融新闻》记者表示:“据初步调查，广州有少数平台涉及现金贷款，尚未发现暴力催收等恶性事件。广州互联网金融协会将密切关注，引导平台合规开展相关业务。”

在广州之前，深圳已经下发文件，对全市p2p平台和业务进行深入调查和集中整改，以有效摸清风险基础，防止风险集中爆发和扩散，维护网上贷款行业正常秩序。相关补救的进度要求在每月5日前向监管机构报告。

据有关媒体报道，4月18日，上海市地方行业协会还向会员单位下发了《现金贷款产品统计表》，对会员单位的现金贷款业务进行了全面调查。除了平台名称、产品上市时间等基本信息外，涉及现金贷款产品的平台还需要提供“逾期罚款、催款费等其他收费标准”、“是否扣利息、手续费、管理费等”等信息。从贷款本金中提前贷出”。

与上海同一天，北京也发布了“现金贷款”调查计划。目前，调查计划已确定北京有70多家机构从事现金贷款业务，其中应用方面有50多家，个人电脑方面有10多家。

再生

p2p整改办公室下发的通知显示，各地根据风险排查的实际情况，根据情节轻重，对“现贷”p2p网上借贷平台进行分类处置，违反了《网格借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》的相关规定。平台按期完成整改；针对涉嫌恶意欺诈、高利贷和暴力收藏等的平台。，各地要在及时掌握犯罪行为的事实证据和线索的情况下，及时移送公安机关处理。同时，对网上小额贷款“现金贷款”业务进行了风险排查和整改，擅自开展此类业务的机构立即停止，股票业务逐步降至零；对于涉嫌恶意欺诈、高利贷和暴力催收的网上小额贷款，将及时移交公安机关处置，有效防范风险，引导“现金贷款”业务健康有序发展。

对于高额的服务费，现金贷款平台的人也有自己的“难处”。一位现金贷款相关人士为《国际金融新闻》的记者计算了一个账户。在风险控制能力强的情况下，假设当前行业平均客户成本在100元以内，平均每用户贷款在1000元以内。资本方面的平均利率是15%。信用报告和数据分析费用为每人3元，坏账率(含逾期3个月及以上)为20%。进入逾期期后，每人收取20元，逾期三个月及以下的人数约占30%

但苏宁金融研究院高级研究员薛洪言强调，未来合规现金贷款产品必须具备两个条件:一是平台具备监管认可资格，无论是特许机构还是合规网上贷款平台；第二，利率应在监管审批范围内，异常高的利率业务模式将难以维持。

事实上，目前最关键的是现金贷款业务缺乏监管规定。企业家必须有“底线”，并在法律范围内找到合理的商业模式。

宋芳表示，现金贷款作为一种进口产品，无论是与现有的国内消费贷款相比，还是与最初的国外发薪日贷款相比，其业务在进入中国后都有了更快的发展。在它的发源地英国，金融监管当局对现金贷款有一套监管规则和措施，严格限制贷款金额和利息。

据悉，英美对发薪日贷款的监管主要体现在三个方面:一是额度控制，英国监管要求不能超过借款人月工资的1/4；第二是利率控制。英国规定每日利率不得超过0.8%；三是利率有上限，逾期还款累计利率有上限。英国的规定是将上限提高一倍。例如，如果你借100英镑，你最多只能借200英镑。