互联网保险3.0谁能突围

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互联网基因互动和用户体验是互联网保险发展的核心。基于服务的产品交互优化、用户驱动的保险产品定制、在线服务驱动的优化是网络保险的发展方向。

4月20日，上海世纪皇冠假日酒店人满为患，可容纳200人的会场座无虚席，组织者不得不临时增加两排座位。即便如此，仍有许多与会者需要站着聆听会议。甚至媒体采访室也必须排队才能进入。

2017中国网络保险发展大会正在这里举行。以“保险3.0时代互联网模式的创新”为主题，与会者就政策监管、合规发展、技术创新、渠道改革和模式转变等主题展开了创新性的“互联网+保险”集思广益。

增长率已经明显放缓

网络保险会消亡吗？这是泰康在线副总裁方元金提出的一个问题。

根据最近披露的《2016年中国互联网保险业发展报告》，在整个“十二五”期间，互联网保费规模从2011年的32亿元飙升至2015年的2234亿元，增幅约为69.81倍，占总保费的比重从0.2%攀升至9.2%。业务实体数量快速增加，经营互联网保险业务的保险公司数量达到110家，比2014年增加25家。行业参与率稳步上升，也吸引了各种资本的积极参与。

为什么如此高速的增长会导致这样一个“生死攸关”的问题？

国务院发展研究中心金融研究所教授、博士生导师朱表示，在“保险姓保险”的核心要求下，2017年保险业正站在变革的十字路口。一方面，寿险公司保费收入的增长率逐年提高，网络保险和健康保险的发展如火如荼；另一方面，财产保险公司保费收入的增长速度正在逐年放缓。在日益严格的监管下，金融保险的模式发生了新的变化，随之而来的是网络保险合规和改革的压力。

2016年，网络保险增速明显放缓，财产保险增速甚至出现负增长。

方圆圆为《国际金融新闻》记者列出了一组数据:2016年，互联网寿险保费收入为1900亿元，同比增长22.6%；2015年网络寿险增长率为315%。从目前的趋势来看，2017年网络寿险的增长率可能会为负。

“我们来看看财产保险。2016年，互联网财产保险费同比下降47%。”方圆圆说:“现实是如此残酷，互联网保险的前景似乎越来越暗淡。”

步入半迭代时代

增长率已经放缓。为什么这么多的资本一个接一个地进入这个领域？

一位嘉宾告诉《国际金融新闻》的记者:“互联网+为互联网保险提供了一个巨大的市场。更重要的是，网络保险可以成为网络公司变现的工具。”

大象保险首席执行官杨？在接受《国际金融新闻》记者采访时，我指出:“我们对网络保险在中国的发展持乐观态度。未来，90%以上选择保险的中国家庭将选择通过互联网完成家庭保障计划的实现。”

目前，我国网络保险经历了两个发展阶段。

第一阶段是网络保险1.0时代，即电子商务时代，主要应对传统保险的混乱，以销售为导向，以价格比较、优化和特价销售为卖点，解决传统保险高佣金带来的价格不透明的痛点，以及简单的网上保险商城模式。

第二阶段是网络保险2.0时代，即场景时代。为了应对电子商务时代的价格战，在保费规模的驱动下，根据场景推荐匹配的保险类型，试图解决电子商务时代网络保险成为传统保险公司渠道的尴尬局面，从而打造自己的核心竞争力，嫁接户外运动场景，嫁接“大健康(爱情基础、净值、信息)”医疗场景。

“在前两个阶段之后，大多数互联网保险公司意识到2c业务似乎并没有迎来预期的大规模用户爆发，因此他们进入了混乱的半迭代时代。”杨？分析认为，部分2b网上保险业务越来越好，他们为B提供的定制保险仍然以销售为导向，具有渠道价值；一些代理工具的网络保险产品开始凭借平台保费的规模获得融资；一些2c网络保险公司开始依靠发展线下代理团队来扩大在线保费的规模。

技术突破难点

资本已经嗅到了商机，那么网络保险应该如何发展？

嘉德价值是中国第一家金融技术孵化器。“玉值”创始人唐洋坦言:“我们非常重视保险技术，这在中国有着巨大的潜力。保险技术是下一个出口。目前，所谓的‘猪’还没有飞过，所以大家都在等着风来。”

杨？分析:“电子商务只是一种非常简单的网络保险形式，而中介工具只是网络保险业的阶段性产品。场景化符合垂直业务的需求，但不是网络保险的发展之路。我们对互联网保险的理解是，互联网归互联网，保险归保险，即互联网主要完成规模、效率和信息需求的匹配；保险主要是在风险保护、财富增值和风险分担下的一种经济补偿机制。”

具体怎么做？唐洋对那些想在保险技术领域创业的人说:“接触传统保险，了解它们所压抑的痛点，用移动互联网、大数据、人工智能等技术突破这些痛点，最终取得成功。”

"网络保险可以在支付方式、支付场景和财务方面创造出传统保险的替代品."上海彩华宝网络科技有限公司董事长兼首席执行官方玉树进一步指出，“未来三到五年，人工智能将在整个保险服务过程中普及。”

杨？相信智能化是网络保险的一个发展方向。通过底层平台和保险类型的积累，可以同时完成全线和全过程的智能接入。

客户驱动的开发

网络保险的另一个发展方向是客户驱动。

“更重要的是用户驱动。”杨？据信，“互联网基因互动和用户体验是互联网保险发展的核心。基于服务的产品交互优化、基于用户驱动定制的保险产品、面向用户驱动优化的在线服务是互联网保险的发展方向。”

杨？告诉记者:“目前，我们正在做的是在线帮助和引导客户，通过成千上万种情况下的用户标签和几何数字的定量模型定制保险解决方案。未来，我们无法预测网络保险的发展是否会成功。但是，以客户为导向绝对没有错。”

具体而言，在大数据创新方面，通过对用户数据的深度挖掘实现智能咨询，降低决策成本，明确客户需求；在产品创新方面，通过开发新的场景创造新的需求，提供全方位的解决方案，为用户定制个性化的保险解决方案；在渠道创新方面，综合保险能力提供有竞争力的保险价格，实现智能交易；在服务创新方面，提供ra人性化服务，包括智能理赔和智能客户服务。

据悉，杨在中国互联网保险领域积累经验后？它瞄准了西欧和美国的保险市场。他告诉《国际金融新闻》记者，“我们希望与当地保险公司合作，开展海外网络保险。坦率地说，中国互联网的发展速度远远超过了一些海外市场。西欧、美国等市场的保险用户的教育成本相对较低，网上保险的方式是非常可以接受的。在海外申请执照会更容易。”