金融服务“无孤岛”

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我们的记者李恊

记者冯伟

广西壮族自治区位于中国西南边陲，是一个典型的“老、小、边、山、穷”地区。在全区5200万人口中，农村人口占4300万。乡镇及以下金融服务面临战线长、半径大、触角深等诸多问题。近几年来，许多商业银行出于成本核算的考虑，纷纷退出乡镇甚至县城，导致金融服务覆盖面与惠农政策落实之间的矛盾日益突出。

面对这一困境，广西农村信用合作社独当一面，以消除金融服务空白为己任，通过设立营业网点、惠农付费便民服务点和农村金融综合服务站、配置自动取款机和“归圣通”机具，实现了从乡镇到行政村的金融服务全覆盖。

如今，广西农村信用社作为全区最大、唯一的普惠性金融体系，已经实现了跨省(区)、市、县、乡、村(街道)的全覆盖，金融服务触角不断延伸到社区、偏远农村和农户家中，让农民“不出户付费、不出村存取款、到田转账”，实现了全辖农村金融服务的“村村通”。

唯一的金融机构

记者一行从北海客运码头乘船，在海浪中颠簸了近一个小时后，到达了涠洲岛。

这座火山岛位于北部湾中部，面积只有25平方公里，常住人口只有2万多人。多年来，由于远离内陆、交通不便和经济落后，它已被大多数金融机构“遗忘”。

“现在条件很好。过去，渡船很慢，要花很长时间，来回要花六七个小时。人们在大浪中晕船是很常见的。如果遇到台风，它真的会变成一座孤岛。”我是北海市总会涠洲里信用合作社的主任。

作为岛上唯一的金融机构，这家信用合作社成立于20世纪50年代，至今已有60年的历史。与此同时，几家银行来了又走。经济总量小、远离内陆、成本高、责任重、收入低和操作风险高是这些金融机构和人员撤离的主要原因。

“那么，是什么让你选择留下来？”面对记者的提问，蔚州信用社主任动情地说:“作为一个农村信用社，为‘三农’服务是我们不可推卸的使命和责任，不能只考虑经济利益。”正是带着这种热情和奉献精神，15名信用社员工常年在海岛和内陆地区奔波，连续工作20多天才回家，在台风季节经常被困在岛上。

近年来，随着涠洲岛旅游业的兴起，游客逐渐增多，对当地金融服务的需求也越来越大。为了更好地为岛民和游客服务，信用社在加强网点建设、增加服务窗口的同时，大力发展手机银行、网上银行、网上支付等现代支付结算平台，使客户无需出村、离岛即可办理金融业务。目前，他们已在岛上形成了1个营业网点、2个自助银行、10台自动取款机、92台pos机、2个综合服务站和65个便民服务点的金融服务网络系统。

在岛上最繁忙的村庄唐生村，记者与一家小超市的老板聊天。“我的店是我爷爷开的，已经30年了。”30出头的江衡在兑现支票时告诉记者。由于地理位置优越、客流量大、信誉好，他的超市被信用社选为“惠农便利服务点”。附近的村民可以在他的商店里支付现金和小额存款，而不用去信用社网点。

陪同记者采访的广西农村信用社北海办事处相关负责人表示，惠农支付的便利服务点和“桂生通”的推广，开辟了农村金融服务的“最后一公里”，实现了行政村金融服务的全覆盖。

“桂生通”连接着每一个村庄

在采访过程中，记者在每个农村金融综合服务站和惠农支付便利服务站都可以看到名为“桂生通”的pos机。据介绍，该自助结算终端基于“农信通”自助金融服务系统，集消费收款、转移支付、支农取款、社保收款等特殊业务于一体。后者由农村信用社资金结算中心根据农村中小金融机构的业务需求和农村地区客户的实际需求开发建设，已在全国12个省、自治区、直辖市的10844家农村中小金融机构网点得到应用。

谈到“桂生通”的推广，广西农村信用社电子银行部相关负责人表示:“2010年，我们只用了半年时间就解决了全区21个县37家乡镇金融机构中的空 0家的服务问题，实现了乡镇金融服务的全覆盖。自2013年以来，已投资2300多万元，依托供销合作社网点、村卫生室、农资商店等，在全区14383个符合条件的行政村建立了15000多个方便农民的服务点。，并部署了“桂生通”。只花了半年时间就实现了整个地区行政村金融服务的全面覆盖。”有了桂生通，农民可以在自家门口办理存取款、支付和转账等金融服务。

在广西，一些村庄距离县城数百公里，一些山区没有通信信号。然而，广西许多县的经济发展只能依靠财政转移支付。据了解，广西农民每年从农村信用体系中获得40多种惠农补贴。“这些补贴大部分都不算多，可能每个都是几十美元。如果农民去商店，他们将没有多少钱来削减通行费和工作时间。”负责人说。

为了实现真正意义上的普惠金融，银行有必要在承担社会责任的同时大胆创新和发展理念。一方面，广西农村信用社全面推进惠农便利服务点和农村综合金融服务站建设；另一方面，他们通过现代化的支付和结算工具，如“桂生通”，为农民提供更方便的金融服务。此外，他们还实施了一系列“惠民”政策，包括在便利服务点“桂生通”办理业务的全国农村信用卡免费政策；对农民工来说，整个过程将为他们提供免费的渠道，如手机银行汇款和从他们家门口的便利服务点取款。

记者了解到，截至2016年底，广西农村信用社已在全区建立了2374个营业网点、7286台自助设备、15108个便民服务点和45568个“桂生通”。这些便利服务点的年交易额达到1019.65万，交易额达到162.1亿元。

“归圣通”村村通项目的实施，大大降低了农民办理金融业务的成本，为国家惠农资金的分配搭建了绿色通道，深受农民欢迎。记者随后从农村信贷银行了解到，2016年，包括广西在内的9家机构通过“农信通”平台共办理了2898.87万笔支农提款，交易金额122.05亿元，分别增长120.75%和114.31%。

农村移动支付

近年来，随着互联网金融的快速发展和农村支付结算服务需求的激增，广西农村信用社开发并推出了网上银行、手机银行、微信银行、利农商城、网上支付等新的服务渠道和平台。，将金融服务的触角延伸到社区、偏远村庄和农民家庭。

即使在远离陆地的涠洲岛，移动支付也无处不在。在江衡的收银台前，记者看到，除了农村信用社部署的“桂生通”pos机外，还有微信和支付宝的服务标识。“支持客户扫描代码和信用卡消费，手机银行也非常方便。现在村里很多人出门不带现金。”

广西农信社电子银行部相关负责人表示，2016年，广西农信社依托农信社移动银行系统2.0版，推出了更加优化的新版移动银行服务，采用了客户端短信、补丁、V盾等认证模式。提供转账、查询、支付、定期转账等多种支付清算服务，基本满足农户、农户、农业企业、规模农户、农副产品收购企业的需求，另外还有适合农村客户特殊需求的特殊业务服务功能，如个人支付、信用卡、贷款查询、股票查询等。这些移动支付产品不仅方便、快捷、易于操作，而且安全性高。特别是大量的V Shield手机银行能够很好的满足小企业主和大农户频繁资金往来的资金流需求。今年一季度，广西农村信用社手机银行实现业务交易1091万笔，交易金额734亿元，客户总数241万人。

农村信用社资金结算中心相关负责人也表示，农村移动支付产品以“互联网特色”为锚，以“普惠金融”为舵，通过技术创新降低金融服务门槛，让过去被金融服务范围屏蔽的偏远地区，特别是广大农民，能够被普惠金融的雨露所滋润。据了解，截至2017年3月，全国17个省、自治区、直辖市的37，956家农村中小金融机构辖内机构网点已应用农村信用银行共享手机银行系统办理移动支付业务，累计账户3451万个。

“这只是开始。”据该人士介绍，今后他们将进一步与农村金融机构合作，开发一个方便百姓的小钱包平台，实现农村信用社与农村商业银行之间的扫描码支付、快速支付和手机网关支付的互联互通。同时，利用农村信用沟通平台整合各种资源，实现聚合支付，支持银联、便民钱包、支付宝、微信等客户支付平台，降低支付结算服务成本，提高农村金融机构服务效率。