监管严查银行消费贷 谨防“换马甲”潜入楼市

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继北京、江苏、深圳、广州之后，中国人民银行江西银监局、南昌中心支行近日对辖区内商业银行进行了深入自查自纠。单笔贷款金额在10万元以上的消费贷款将纳入核销范围。

随着房地产调控力度的加大和抵押贷款额度的限制，以短期消费贷款名义发放购房资金的“惯例”开始蠢蠢欲动。更有可能的是，“抵押贷款”和“首付贷款”等资金将违反规定流入房地产市场。

监管部门敲响了警钟，开始严格调查银行消费贷款和信用卡透支交易资金流入房地产市场的问题。继北京、江苏、深圳、广州之后，中国人民银行江西银监局、南昌中心支行近日对辖区内商业银行进行了深入自查自纠。单笔贷款金额在10万元以上的消费贷款将纳入核销范围。

资本流入房地产市场:按葫芦浮动

今年以来，在房贷得到很好控制的同时，消费贷款快速增长，流入房地产市场的资金出现了压葫芦浮动的现象。

据《上海证券报》统计，去年居民中长期贷款占新增贷款的45%，今年上半年下降了10个百分点。然而，今年1-8月，居民新增短期消费贷款达到1.26万亿元，同比增长7514.17亿元。

消费贷款已成为银行今年推出的一种贷款产品，除了网上销售渠道外，还可以通过官方网站或移动终端在线申请。

在收到某银行10万元信用贷款推广短信后，记者以借款人身份致电客服，了解到“申请材料可以通过app填写，审核通过后贷款可以发放。”虽然客服提醒贷款不能用于购房或买卖股票，但贷款时不需要提供使用证明，后续审计抽查时只需提交相关证明即可。

许多持卡人告诉记者，他们经常接到各银行信用卡客服打来的电话，暗示他们可以申请信用贷款提款，一些客服还强调他们不会跟踪和监控资金的使用情况。

或许是一些商业银行对消费贷款和信用卡取款流程的控制不严，间接吹起了消费贷款泡沫，使得大量资金可以动用，并非法进入房地产市场。

易居房地产研究所最近发布的《全国居民短期消费贷款流入房地产市场现象研究》显示，至少有3000亿元的新增非正常短期消费贷款将流入房地产市场，约占新增短期消费贷款总额的30%。

这一结论是基于这样一个事实，即从今年3月以来，短期消费贷款同比大幅上升，明显偏离了零售销售同比稳步上升的趋势。

江西银监局的监测数据也从侧面证实了这一结论。今年1-8月，江西省社会消费品零售总额同比增长12.6%，比个人消费贷款下降5.16个百分点，比去年同期上升0.8个百分点。

银行严格检查消费贷款

目前，部分城市监管部门加大了对个人消费贷款、个人商业贷款、信用卡透支、抵押贷款等资金使用的检查力度，防止短期消费贷款非法流入房地产市场。

以江西为例，监管部门要求辖区内各商业银行深入自查自纠，全面梳理和检查单笔贷款金额在10万元及以上的个人消费贷款业务(个人住房抵押贷款、购车贷款除外)、单笔贷款金额在50万元及以上的个人业务贷款的资金流向和实际使用情况。 截至2017年9月20日，单笔贷款金额10万元及以上的信用卡透支交易，重点检查是否有非法进入购房领域的情况。

与此同时，银行普遍收紧了消费贷款。记者从深圳多家银行了解到，大部分银行已将长期消费贷款期限调整为5年，部分银行因额度或风险控制过紧，在5年的基础上进一步缩短甚至暂停消费贷款期限。

一些大银行家告诉记者，银行现在对消费贷款的使用非常严格，并将要求借款人提供消费凭证，如合同和发票。

网上现金贷款需要监管

银行的消费资本流入房地产市场，这只是资金非法流动的一个渠道。诞生于互联网技术的联合贷款也是消费贷款甚至现金贷款的重要推动者。包括特许消费金融公司、batj互联网巨头、互联网分期平台、现金借贷平台等。，正在掠夺消费贷款市场的“大蛋糕”。这些贷款业务的贷款金额从500元到30万元不等。

这些短期消费贷款的流向也值得警惕。一位在平台上从事现金贷款业务的工作人员告诉记者:“(平台)没有专门的贷后管理，不会仔细跟踪每笔资金的流向。”

业内人士呼吁监管部门采取一系列有力措施，禁止各类消费贷款非法进入房地产市场，进一步遏制房地产泡沫和投机性投资需求，促进房地产市场健康发展。