新消费 新未来：中信布局消费金融 的变与不变

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对于银行业来说，消费金融市场不仅规模巨大，而且前景诱人。根据央行数据，截至2016年底，中国金融机构消费贷款(不含抵押贷款)为5.92万亿元，占国内生产总值的8%。

“把握未来的最佳方式是参与创造未来。”中信集团董事会办公室主任王康如总结了中信集团消费金融布局的理念。作为集团建设消费金融的重要力量，中信银行为银行部门进入消费金融提供了哪些经验？面对移动互联网技术带来的挑战，中信银行如何应对变化？

依托群体:多元化消费迎来发展

从麦当劳到中信书店，从香港大长兴到中信旅游，从中信湘雅专科医院到新城人寿，中信集团在消费领域的布局涉及个人金融、医疗卫生、文化教育、消费休闲、餐饮零售等。

“中信近几年在消费零售领域的努力，不仅得益于国内消费领域的快速增长，而且潜力无限。”王康表示:“这也是因为中信集团一直是一个传统的行业企业集团，与消费者的联系较少。”

事实上，中信涉及的50多个子行业中，大部分都与企业有关。那么，中信集团将如何整合这些资源，积极进入细分的消费领域，打造消费金融布局呢？

中信集团“互联网+”转型工作小组常务副组长张博表示，拥有巨大计算能力和数据存储处理能力的中信联盟平台，将成为中信集团的“大脑”，为会员商户聚集用户，创造多元化的消费生态。

据张博介绍，中信联盟已经进入内部测试阶段，并将于今年正式上市。中信希望通过放置联盟成员企业的优惠券，并在中信e的应用中提供他们的门面定位，将在线成员转移到线下，并将服务的所有方面嵌入用户场景

“当麦当劳进行促销时，我们会在信用卡应用程序中弹出一个汉堡包图标。当用户点击汉堡包图标时，他们可以获得权利和利益。然后，通过该应用程序，您可以找到最近的麦当劳商店并完成消费，从而将信用卡用户转变为麦当劳用户。”张博举了一个形象的例子。

在寻求与各消费领域合作的过程中，中信银行实现了客户规模的快速增长和客户价值的快速提升。中信银行信用卡中心总裁卢天贵表示，近年来，中信银行信用卡的复合增长率已经超过50%；与此同时，从2010年到2017年6月，单位客户价值增加了两倍。

变革的机遇:数据驱动的创新

后现代主义悄然来临，中信银行如何理解他们的需求？如何赢得客户和规避风险？

据报道，中信银行一直致力于建设一个数据银行，以实现准确的客户获取、智能管理和智能风险控制。

“您可能不了解自己，但我们为您提供的服务正是您想要的。”卢天贵对中信银行的大数据技术能力充满信心。通过大数据分析，客户的自然属性和行为属性，包括资产特征和交易特征，已经成为中信银行消费金融决策的重要依据。

中信银行还积极与其他企业在大数据领域开展合作。“当有50多个数据合作伙伴时，客户的数据不是收集的，而是沉淀的。”卢天贵进一步阐述了数据沉淀的意义，“有目的的数据收集是没有价值的。在沉淀的过程中，我们会毫无目的地相互理解。”

通过客户数据沉淀和机器学习组合模型的结合，中信银行更好地实现了目标客户的智能识别。正是在这个基础上，中信信用卡的客户服务业务蓬勃发展。据卢天贵介绍，作为本行的利润中心，客户服务业务保持了良好的客户满意度，年创收超过70亿元。

深度培育市场:场景建设赢得未来

对于苹果的粉丝群体——“水果粉”，刚刚上市的iphone 8和iphone x，标志着一年一度的“变革时代”的到来。

“在我们的官方网站或中信商城的应用手机卡空房里，iphone 8和iphone x都在打折，不仅半价，而且10倍积分。”吕天贵说道。这一撼动苹果总部的举措，正是中信银行通过设定消费情景，基于未来消费金融的服务创新。

事实上，在这项业务中，中信银行将产品的使用权与所有权分离开来，就像在做手机租赁业务一样。中信银行通过对“果粉”不断追逐苹果新产品的消费习惯的分析，提供了避免旧产品存放和交易的业务。

“再举一个例子，你需要一个大行李箱才能出国。如果你家里没有，你可以去中信商城。中信商城提供行李租赁服务。这是一种新的金融服务模式，它利用租赁来解决消费金融。我们为企业和消费者提供新的联系，将信贷和金融服务联系起来。”卢天贵说道。

中信银行通过设置不同的消费情景，重塑了不规范的消费行为模式。“只要客户有需求，我们将努力提供服务。这是消费者服务的创新模式。”卢天贵说道。