在专业化框架体系基础上创新 民生银行南京分行领跑江苏小微金融

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每个记者张守林每个编辑王可染

坐在会议桌对面的陶来生穿着西装打着领带。他一开口就说一口浓重的安徽方言，让人听起来很费劲，但他的话流露出谦逊。他上完小学二年级后就辍学了。现在，水果的年销售额约为6000万元，拥有20多名员工。在谈话中，他说了两次，“我上学少，没有文化。”

陶来生和葛虎已经交往了三年多，从他那里获得的最新贷款金额为400万元。葛虎，民生银行南京分行东山支行(600016)账户经理。

民生银行的第一个品牌和第一个战略是小额信贷，并首次提出成为“小微企业银行”。在众多同行开始关注小额信贷的时候，民生银行南京分行在这一领域取得了专业发展，并不断加大创新力度。自2013年起，南京分行设立了五个小微专业分行，专门从事小微业务。葛虎是肖伟分公司的员工之一。

现在葛虎的小微客户信用余额接近2亿元。村镇银行的年经营规模与此相似。

●肖伟全方位创新服务

15岁时，陶来生从安徽来到南京谋生。他被留在雨花路、莫愁路和金陵路挑担子卖水果。现在他的公司江苏来发果业有限公司是华润万家和永辉超市(601933)的供应商，专业从事高端水果批发。

"民生银行的贷款非常简单有效."他现在可以用手机处理了。他说，商人把利益放在第一位，最好在需要的时候使用贷款，在不需要的时候偿还。民生银行的贷款使用方便。

陶来生的店铺位于“长三角菜篮子”南京蔡中农副产品批发市场。离蔡中市场不远的是民生银行小微专业支行之一的南京江宁东山肖伟支行。这个市场有将近4000个商人。

南京很多商家没有房产，商铺所有权归蔡中市场管理。商人通过租赁进入市场。“在这种情况下，你怎么说银行支持它？这相当困难。”民生银行南京江宁支行行长杨军表示，该支行以店铺租赁权为抵押，结合销售流量记录，千方百计发放信贷。

民生银行南京分行的核心竞争力在于创新。针对部分小微企业贷款未到期的现状，南京分行对符合条件的小微企业推出了快速“免贷展期”和“额度展期”，不要求企业自筹资金偿还贷款，而是“转贷”，解决了小微企业贷款逆转的问题。

创新精神也体现在特色服务中。民生银行南京分行行长林介绍，该行通过探索和实践，推出了全方位的小额服务体系，不仅为小微客户提供金融服务，还提供各种非金融增值服务。

2014年，蔡中市场商人郑志强的女儿感染了这种病毒。每天有七八百人在儿童医院排队，他们的家人不知道该怎么办。出门去医院的时候，郑志强碰巧遇到了葛虎。

“你急着干什么？”葛虎了解情况后联系了民生银行儿童医院贵宾通道，郑志强的女儿顺利就医，全程有医护人员陪同。

“当我看到其他病人家属羡慕的目光时，我觉得一个私营企业主仍然可以得到这种尊重！”郑志强哀叹道。他于2007年成立南京中牧食品有限公司，从事牛羊肉批发业务，目前在民生银行的授信额度为500万元。

在业务结算过程中，小微企业存在着现金结算效率低、安全系数差、普通pos刷卡率高等难点。民生银行南京分行行长助理介绍，该行推出智能支付结算产品乐收银智能pos机，实现网上营销、外卖订单、团体券验证、排队和呼叫等多种功能。此外，它还为行业应用互联网提供了一个开放的界面，免费定制第三方应用支付和结算服务，并支持包括微信和支付宝在内的多种支付方式。这远远超出了普通的pos机。

除上述创新维度外，南京分行还先后与江苏省地方税务局、工商局签署战略协议，创新实现政府与银行的合作，不仅为小微企业提供便捷的现代融资服务，还提供纳税申报、工商登记、财务结算等服务。

江苏省工商行政管理局市场营销部主任陈秀玲表示，目前，南京已有35家企业与民生银行签署了银行对接协议，带动了3万多家商户。

南京税务专业人士魏俊波表示，银税对接已被纳入省市税务局的考核指标。三年前与民生银行合作后，税务局开始系统整理，双方紧密合作，现在他们已经进行了纯网上贷款。

●用专业的建筑体系提供专业服务

最近，全国小微企业金融服务电视会议的重要指示指出，要进一步深化金融体制改革，完善多层次市场体系，特别是普惠金融体系，加快建立稳定、紧密、良性的银企互动机制，充分发挥市场在小微金融资源配置中的决定性作用。

民生银行在2009年初将小额信贷作为其发展战略之一，并已成为中国领先的小微企业金融服务提供商。

民生银行南京分行为众多小微企业提供现代金融服务，牢固确立了江苏小微金融的领先地位。

要保持这一格局，除了努力创新外，还在于分行多年来对逐步建立的专业建筑体系的不断探索。

民生银行南京分行行长林介绍，该行现有小额信贷人员500余人，其中微核心市场人员181人，从事小微业务时间平均为5.77年(2015年，该行对所有小微账户管理人员进行了全面培训，考核合格后全部人员重新上岗)。

除了设立五个小微专业分支机构外，2016年，南京分行在二级机构设立小微中心，专门从事小微业务。2017年，分行加强了对二级分行小微业务的考核，将二级分行千分考核中的“小微贷款”标准分从40分提高到100分。

通过整合小微业务组织，充分调动小微客户经理的积极性。目前，南京分行已初步实现小微企业专业化经营。截至2017年10月底，专业小微机构小额贷款余额占分行的80%以上，新增贷款占分行的90%以上。

江苏三步科技有限公司是一家科技型创业公司，自主研发“未来云课堂”解决方案，实施精准教育扶贫，促进教育均衡发展。目前，公司在民生银行南京分行的贷款超过700万元。三步科技董事长季永峰表示，近年来与民生银行合作后，最深的感受是民生银行业务人员的主动性和灵活性优于其他银行。“他们熟悉银行的政策和业务，真正了解企业的需求，具有良好的服务意识和较高的服务效率。”

为此，他还向民生银行南京鼓楼支行小微账户经理严斌斌推荐了许多优质客户，给该支行带来了数千万的业务量。

在民生银行的支持下，三步走技术逐步成长，今年营业收入将超过2000万元，明年将进入收获期。

民生银行南京分行服务小微企业的专业性也体现在风险控制上。民生银行南京分行行长助理丁勇介绍，该行实行集中经营的管理模式。各经营机构设置专门的岗位操作人员，小微企业的信用查询、面对面合同、贷款发放、抵押物管理、档案管理由操作人员集中办理，形成“规范化、专业化、集约化”的经营模式，有效防范经营风险和道德风险，缩短小微企业的办理时间，降低小微企业的时间成本。

编辑朱昱