携程旗下保险代理公司一天收到两张罚单 保险监管盯上网络平台

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记者黄蕾编辑陈郁

中国最大的在线旅游服务平台携程最近“有点恼火”，其保险代理公司在一天内收到两项行政处罚决定，均来自上海保监局。这张票背后有一个重要的信号:大型互联网企业潜在的寡头垄断风险正引起保险业的极大关注。

保险机构与第三方网络平台合作的长期弱势给监管的及时性带来了巨大挑战。在这种背景下，“建立风险平台黑名单，通过行业自律等形式将不合规、高风险的第三方网络平台驱逐出市场”的呼声在行业内不断传来传去。

携程的门票可能只是保险监管和整改第三方网络平台的前奏。

潜规则导致监管风暴

在罚单上，携程保险代理有限公司有两个“罪名”:第一，2016年在Ctrip销售保险产品的过程中，消费者没有被明确告知承保公司和销售公司的名称；第二，在保险订单的确认中，没有明确披露哪家公司的条款和相应的记录号适用于消费者投保的保险产品。

事实上，监管机构已经盯上携程一段时间了。上海证券报记者独家获悉，早在2016年9月，保险监管部门就对保险公司的意外险业务进行了书面调查，重点调查了各保险公司和携程的业务情况。

据接到调查通知的保险公司人士透露，调查提纲主要集中在文件管理、保费收取、费用支付、业务运营、渠道垄断等五个方面的19个问题，其中4个问题直接指向携程。例如，当涉及渠道垄断时，代理机构的报价流程是什么，如果与携程和去哪儿有合作，招标和投标流程是什么？自2016年1月至6月，携程综合费用(包括手续费和技术服务费等)中哪家保险公司报价最高。)，报价水平是多少？

携程最初引起了保险监管当局的关注，这源于其航空意外保险高额费用的潜规则和强制搭售保险事件。“不仅仅是携程。机票代理商的航空保险手续费高达保费的90%，这已经是业内公开的秘密。”

这充分揭示了一些网络平台从保险业务中获取高额利润，以“副业”支撑主营业务的发展模式。他们依靠用户形成的市场优势和交通优势，深度控制保险业务费用、资金收付等。由于过度竞争，这类企业在原有业务领域很难产生足够的利润，而保险业务是利润的主要来源。

携程是这种组织的典型代表。据记者了解到的一项行业数据显示，在2016年保险代理销售领域，仅携程集团下属的携程保险代理有限公司就实现了代理保险销售手续费7.18亿元，携程科技有限公司收取了近17亿元的技术服务费，为携程带来了近24亿元的收入。这24亿元基本上可以转化为利润。

销售保险代理带来的高额利润已经成为携程不可或缺的收入来源。这意味着保险业务对其生存和战略的影响非常重要。“这导致了监管机构对网络保险的相关要求。当它与完成保险销售业绩目标的核心任务发生冲突时，将难以有效地实施。由于保险公司在市场中的重要地位，由于相互竞争的需要，保险公司的发言权有限，很难有效控制这类机构。”一位接近监管机构的人士评论道。

该行业呼吁建立一个“黑名单”

大型互联网企业潜在的寡头垄断趋势引起了保险业的极大关注，保险业主要被控三大风险。首先，业务量在短期内极易迅速扩大，监管的及时性受到很大挑战；二是保险公司的业务控制薄弱，难以有效控制业务质量和执业行为；第三，网络金融销售平台是跨行业的，容易导致风险的跨境传递。

在这种背景下，“引入网上保险业务动态监控系统，建立风险平台黑名单，从源头上防范风险”的呼声日益高涨。

业内人士建议，首先要建立一个网上保险业务的动态监控系统。以定期报送的形式，要求各保险机构及时上报通过第三方平台和中介机构在网上销售的数据，以缩小市场技术升级与监管手段相对落后的差距，增强监管及时发现问题、把握市场状况、应对风险的能力。

其次，应建立与网络保险相关的行业标准。建立行业认可的互联网保险销售行为、技术服务费适用范围、管理模式、数据交换、信息安全、风险防控等统一标准和指引。，推进网上保险业务的规范化，改善保险业的弱势地位，防止一些平台以技术服务费的名义变相收费。

最重要的是进一步明确各主体(保险机构和第三方平台)的相关责任。当地一家保险监管机构曾在一份文件中建议:“我们应该研究并建立第三方平台消费者投诉的通报制度，以便对其合规运营形成外部压力，促使其更好地遵守相关法律法规。建立风险平台黑名单，通过行业自律将违规和高风险平台逐出市场，从源头上防范风险。”

值得注意的是，中国保监会相关负责人最近在公开场合指出，一些在线旅行社平台在代销保险产品时违规。“一些在线旅行社平台强行搭售保险产品，没有将流程安排和技术设置充分告知消费者，或者设置障碍让消费者拒绝搭售服务，侵犯消费者知情权，剥夺消费者权益。选择权。"