网络保险赚大头竟是他们!保险监管重拳挥向第3方平台

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中国最大的在线旅游服务平台携程最近“有点恼火”，其保险代理公司在一天内收到两项行政处罚决定，均来自上海保监局。这张票背后有一个重要的信号:大型互联网企业潜在的寡头垄断风险正引起保险业的极大关注。

网络公司是本轮网络保险兴起的主要受益者之一。凭借用户形成的市场主导地位和交通优势，他们对保险业务费用、资金收付等有着深刻的控制。他们中的一些人通过保险业务赚取高额利润，从而实现了“副业”支持“主业”的发展模式。携程就是一个典型的例子。

与实力相比，保险机构在长期合作中处于弱势地位。保险业对话语权失衡的担忧并不像争取面子那么简单。它关系到对保险业务质量、执业行为和风险跨境的有效控制，也给保险监管的及时性带来了一定的挑战。

在这种背景下，“建立风险平台黑名单，通过行业自律等形式，将不合规、高风险的第三方网络平台驱逐出市场”的呼声在业内一浪高过一浪。携程机票可能只是开始。

高抽，强制平手，

公开你不知道的行业秘密

该票中，携程保险代理有限公司具体有两项罪名:一是2016年在Ctrip销售保险产品的过程中，消费者没有被明确告知承保公司和销售公司的名称；第二，在保险订单的确认中，没有明确披露哪家公司的条款和相应的记录号适用于消费者投保的保险产品。

事实上，监管机构已经盯上携程一段时间了。上海证券报记者独家获悉，早在2016年9月，保险监管部门就对保险公司的意外险业务进行了书面调查，重点调查了各保险公司和携程的业务情况。

据接到调查通知的保险公司人士透露，调查提纲主要集中在文件管理、保费收取、费用支付、业务运营、渠道垄断等五个方面的19个问题，其中4个问题直接指向携程。例如，当涉及渠道垄断时，代理机构的报价流程是什么，如果与携程和去哪儿有合作，招标和投标流程是什么？自2016年1月至6月，携程综合费用(包括手续费和技术服务费等)中哪家保险公司报价最高。)，报价水平是多少？

携程最初引起了保险监管当局的关注，这源于其航空意外保险高额费用的潜规则和强制搭售保险事件。“不仅仅是携程。机票代理商的航空保险手续费高达保费的90%，这已经是业内公开的秘密。”

这充分揭示了一些网络平台从保险业务中获取高额利润，然后以“副业”支撑主营业务的发展模式。他们在自己的业务领域已经拥有市场支配地位或占有较大的市场份额，但由于原有业务领域的过度竞争，很难产生足够的利润，而是将保险业务作为主要的利润来源。

携程是这种组织的典型代表。据记者从业内了解到的数据，2016年在保险代理销售领域，仅携程集团下属的携程保险代理有限公司实现了代理保险销售费用7.18亿元，携程科技有限公司收取的技术服务费近17亿元，携程网的保险代理销售业务为集团创造了近24亿元的收入。这24亿元基本上可以转化为利润。销售保险代理带来的高额利润已经成为携程不可或缺的收入来源。

这意味着保险业务对其生存和战略的影响非常重要。“这导致了监管机构对网络保险的相关要求。当它与完成保险销售业绩目标的核心任务发生冲突时，将难以有效地实施。由于保险公司在市场中的重要地位，由于相互竞争的需要，保险公司的发言权有限，很难有效控制这类机构。”一位接近监管机构的人士评论道。

该行业呼吁建立“黑名单”，

淘汰不合规和高风险的网络平台

一些大型互联网企业的潜在寡头垄断趋势引起了保险业的极大关注，主要是因为存在三大风险。

首先，业务量在短期内极易迅速扩大，监管的及时性受到很大挑战；二是保险公司的业务控制薄弱，难以有效控制业务质量和执业行为；第三，网络金融销售平台是跨行业的，容易导致风险的跨境传递。

在这种背景下，“引入网上保险业务动态监控系统，建立风险平台黑名单，从源头上防范风险”的呼声日益高涨。

监督的加强通常源于制度的建立和完善。业内人士建议，应首先建立网上保险业务的动态监控系统。以定期报送的形式，要求各保险机构及时上报通过第三方平台和中介机构在网上销售的数据，以缩小市场技术升级与监管手段相对落后的差距，增强监管及时发现问题、把握市场状况、应对风险的能力。

其次，行业应建立相关的网络保险标准。建立行业认可的互联网保险销售行为、技术服务费适用范围、管理模式、数据交换、信息安全、风险防控等统一标准和指引。，推进网上保险业务的规范化，改善保险业的弱势地位，防止一些平台以技术服务费的名义变相收费。

最重要的是进一步明确各主体的相关责任，包括加强保险机构的管控责任和落实第三方平台的责任。一些地方保监局在相关材料中建议“研究建立第三方平台消费者投诉通报制度，对其合规经营形成外部压力，促进其更好地遵守相关法律法规。”建立风险平台黑名单，通过行业自律将违规和高风险平台逐出市场，从源头上防范风险。”

携程的门票可能只是保险监管和整改第三方网络平台的前奏。近日，中国保监会相关负责人在公开场合指出，部分在线旅行社平台在保险产品代销方面存在违规行为。“在金融技术飞速发展的今天，一些企业有强烈的追逐利润的冲动，自身的风险控制能力薄弱，内部控制制度不完善，监管制度不完善，导致金融消费者权益缺乏有效保护。例如，一些平台强行搭售保险产品，没有将流程安排和技术设置充分告知消费者，或者设置障碍让消费者拒绝搭售服务，侵犯消费者知情权，剥夺消费者权利。选择权。”