产品召回险市场尚处“蓝海”

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发展产品召回保险应注意平衡保险公司与汽车公司或零部件供应商之间的利益，因为保险公司一般只承担第三方责任召回损失以控制风险，而不为自己的责任召回提供服务。例如，汽车召回保险仅适用于汽车零部件制造商，并不保证适用于汽车制造商。因此，国外汽车制造商会要求零部件供应商购买相应的零部件召回保险，这将会以条款的形式出现在双方的供货合同中。

由于火灾风险，宝马在北美召回了140万辆汽车；世界最大的化学公司德国巴斯夫公司于12月11日宣布召回数千吨被怀疑含有致癌物质的产品...这是最近世界上由产品缺陷引起的两起召回事件。记者在打开国家质检总局缺陷产品管理中心的官方网站时发现，仅在11个月内，就发布了232条汽车召回公告，其中中国发布了22条，外国发布了210条，原因各异，数量可观。这些数字背后是企业遭受的巨大经济损失和对消费者人身安全的潜在威胁。

中国经济发展是世界经济发展的重要引擎。随着国家“一带一路”建设相关项目的推进，我国外贸出口形势迎来了新的机遇，但与此同时，产品出口量的增加也使得产品责任风险日益加剧。

全球召回产品的风险大幅上升

近年来，越来越多的国内企业开始加快“走出去”的步伐，将产品出口到世界各地。就弥补产品缺陷的风险而言，任何出口产品都不可能达到100%的完美，与产品质量相关的风险已经成为企业面临的最大风险事件之一。产品缺陷不仅给公众带来巨大的安全风险，也给相关责任企业造成巨大的经济损失。

研究表明，世界范围内产品召回的风险正在上升。

安联集团旗下子公司安联环球企业与特殊风险(Allianz Global Enterprises and Special Risk)最近在《产品召回:应对新风险的影响》中指出，在过去五年中，因产品缺陷或运营事故造成的保险损失超过132亿元人民币(合20亿美元)，成为责任保险损失的最大诱因。此外，2012年至2017年上半年，在28个国家和12个行业的367起与产品召回相关的保险索赔案件中，汽车召回损失占总损失的71%，平均索赔损失高达9657万元。第二个损失是食品和饮料召回，占损失的16%。

产品召回的激增与全球产品供应链的变化有关。如今，虽然产品面对的客户越来越多，但零部件或原材料的供应商越来越集中，因此一旦产品的某一部分出现问题，就会影响到范围广泛的制造商，这相当于将风险集中在同一个“篮子”中。这样的例子并不少见。从2008年到2009年，被沙门氏菌污染的花生酱和花生酱被分配到美国花生公司(pca)位于佐治亚州布莱克里的工厂的许多食品加工企业，导致714人感染细菌和9人死亡。该公司的花生酱被大量召回，这是美国历史上最严重的食品召回事件。

同时，消费者对产品质量和安全的高期望使得全球范围内的产品监督检查更加严格，这体现在美国、加拿大、欧盟等地的食品法规中，而严格的监督无疑增加了产品召回的风险。

在这种情况下，产品召回保险对许多进出口企业来说并不陌生。当被保险产品的缺陷给消费者造成或可能造成人身伤害或财产损失并造成“召回费用”时，被保险企业可以获得相应的经济补偿。补偿包括:运输成本、仓储成本、破坏成本、雇佣额外劳动力的成本、危机管理和其他成本。

汽车召回的增加已经成为常态

翻开“汽车召回”的历史清单，丰田汽车召回事件记忆犹新，全球已有800多万辆丰田汽车因油门踏板故障被召回。陷入困境的油门踏板是由北美汽车零部件供应商cts生产的。受此影响，丰田股价暴跌，销量大幅下滑，股票市值在短短一个月内缩水数百亿美元。

汽车召回案件的出现是正常的，在许多大规模的汽车召回事件中，零部件首当其冲。正如安联全球企业和特别风险全球危机管理部门的负责人所说，“与15年或20年前相比，今天的汽车制造供应链已经发生了巨大的变化。汽车制造厂的合并确实带来了更高的生产效率，但也增加了产品召回的风险。”

为此，中国行业专家多次呼吁:在加大汽车企业召回责任的同时，应将汽车零部件召回纳入召回体系，同时建立相应的保险机制。汽车召回保险可以在企业数量多、规模相对较小、风险容易分散的上游汽车零部件供应商中作为试点。

“但是，这种保险应该权衡保险公司与汽车公司或零部件供应商之间的利益关系，”PICC P&C再保险部的一位专家表示，因为保险公司一般只承担第三方责任召回损失以控制风险，而不为自己的责任召回提供服务。例如，汽车召回保险仅适用于汽车零部件制造商，并不保证适用于汽车制造商。因此，国外汽车制造商会要求零部件供应商购买相应的零部件召回保险，这将会以条款的形式出现在双方的供货合同中。

在欧美，许多事实已经证明，购买产品召回保险确实可以为企业提供一把“保护伞”。几年前，一家英国零件制造商为一家德国汽车制造商的新车提供了转向杆。新车上市后不久，就发现转向杆设计有缺陷，于是宣布召回，总召回费用为150万英镑。然而，由于购买了召回保险，英国零部件制造商的损失并不太大，实际召回成本仅为可能成本的十分之一。

为什么产品召回保险的发展受阻

随着产品召回保险的发展，与北美和欧洲相比，亚洲的产品召回保险市场仍然很小，中国也不例外。近年来，整个产品召回保险市场没有太大的实质性发展。只有一些外国保险公司推出了有限的相关产品，大多数中国公司甚至没有开发这种保险。即使有，也不会单独包括产品召回保险，只能作为产品责任保险的附加条款。

制约我国产品召回保险发展的原因是什么？业内专家认为，这主要是因为我国汽车、食品和儿童玩具领域的召回管理制度还不成熟，存在可操作性有限、处罚力度不够等问题。然而，不完善的产品质量认证体系势必制约产品召回的可操作性。

产品召回保险的高成本是导致市场至今不兴奋的另一个关键因素，因为从来没有一套适合中国企业的保险设计。从需求方面来看，虽然产品召回的风险在上升，但产品召回的发生概率仍然低于产品总产量，而保险公司在召回期间花费的时间成本相对较高，因此保险公司制定的召回保险保费必然会上升，愿意购买这种保险的厂商并不多。这就导致了企业对召回风险认识不足，存在逃避责任的侥幸心理问题。在供给方面，目前国内大部分保险公司因技术力量不足或害怕承担巨额赔偿责任而不愿发展产品召回保险。缺乏完美的产品召回计划也使得保险公司难以评估风险和制定有针对性的保险计划。

海达(英国)保险经纪有限公司的召回保险专家曾透露过一个数据，在英国，保险公司通过召回保险的年利润可达数百万英镑。然而，国外的高额利润是基于很少的索赔，而中国的情况可能不同。

受制于上述因素，产品召回保险如何才能在中国活跃起来，真正起到降低企业产品召回风险的作用，同时为保险公司自身开辟一片新的“蓝海”是一个值得探讨的课题。