民生银行深圳分行小微贷款余额突破500亿 领航小微金融蓝海

本篇文章3468字，读完约9分钟

“服务民营企业和小微企业不仅是我们的初衷，也是我们20多年来始终不渝的经营战略”。近日，民生银行(600016)行长郑万春撰文称，该行积极推进普惠金融的发展和部署，通过加快科技进步、丰富产品和服务、增加网点等一系列措施，有效地将资金注入实体经济的薄弱环节。目前，民生银行成立了从总行到分行具有较高独立性的小微普惠金融事业部和分行，进一步提高服务效率和质量，促进小微企业成长。

据悉，自2009年以来，民生银行一直将小额信贷作为发展战略，率先在全国范围内开展小额信贷业务。小额信贷经过多年的深度培育，已经成为民生银行的主导业务和金字招牌。“小额信贷一直是我们的战略重点。”民生银行深圳分行行长吴新军表示，10年来，我行坚定不移地实施总行微观战略，全面全面发展微观金融服务，以实际行动支持小微企业健康持续发展。

面对深圳市场260多万小微企业，民生银行深圳分行始终以最贴近小微企业集团金融需求的态度，精耕细作，提供立体、全方位的金融服务解决方案。数据显示，本行共服务小微企业35万家，间接惠及深圳小微企业60多万从业人员，贷款2400多亿元。2018年初，我行小额贷款余额超过500亿元，个人商业贷款占当地市场的15%以上。

深入培养和关注“真正小而微”，真正包容

"是民生银行帮助我们完成了从梦想到现实的第一步."谈到与民生银行的合作，深圳永光史圣餐饮管理有限公司总经理张永光显得很兴奋。

当时，他的公司刚刚成立，需要资金开设新店，而合作银行的配额非常低。几位股东都是年轻的企业家，他们已经拿出了自己的钱。他们想找到私人贷款，担心高利率会拖累公司。“幸运的是，来店里做宣传的民生银行的账户经理当天就带着贷款审核人来了我们店。”由于民生银行100万元贷款额度的周转，解决了当时的燃眉之急。张永光的海鲜烧烤餐厅越来越多，生意也越来越红火。目前，他在全市开设了15家分店，营业额超过2000万元。

除了关系国计民生的贸易和消费行业外，科技创新企业也成为深圳民生银行关注的焦点。“我们的信贷供应坚持以大消费、弱循环、创新产业为导向，重点投资数十亿个商业区、商业流通领域和大消费产业。加强对小微企业科技创新和创业创新的金融支持。”据民生银行小额信贷部深圳分行相关负责人介绍，在“双创新”小微客户和区域特色产业集聚的华强北电子商务圈、南山科技园和李朗工业园区，我行已布局了一批既开展贷款业务，又提供结算、理财、投资等多层次金融服务的经营机构或轻网点，为小微企业提供全面综合的支持。满足企业从初创到成熟、从临时订单到固定资金使用、从1000元到1亿元的全生命周期的多元化融资和交易需求。

长工电子成立于2004年，是深圳市认定的高新技术企业和软件企业。主要从事校园智能管理系统的设备制造、软件开发和系统集成，拥有多项知识产权。

长工电子股份有限公司董事长姜媛表示，2013年，公司需要扩大规模，民生银行首次向其发放了130万元贷款，解决了这一迫切需求。在接下来的几年里，由于客户业务的拓展和良好的还款记录，不仅贷款额度逐年增加，民生银行也给予了客户快速的“贷款免展期”和“授信展期”，帮助客户零成本完成贷款展期，减轻客户资金压力。

“除了提供贷款，民生银行还为企业提供结算、薪资、投资和财富管理、信用卡等多元化金融服务。”长工电子客户经理邓会元表示，这不仅方便了客户，还能让银行更清楚地了解客户的实际经营状况和需求，使信贷决策更加准确合理，确保资金真正流入经营实体。

在民生银行的支持下，长工电子近年来发展势头强劲。目前，企业营业额已达2300万元，银行贷款余额近300万元。

技术有助于创造一种高效、轻便的操作模式

在互联网时代，如何更加便捷高效地满足小微客户的金融需求，拓展普惠服务的深度和广度，使小微金融的“血液循环”在社会经济的每一个“毛细血管”中流动，成为深圳民生银行不断创新的动力。近年来，本行积极融入互联网，通过建设网上融资渠道、建立集中授信审批系统、开通网上开户和结算渠道，扩大小额信贷覆盖面，探索高效服务普惠客户的新途径。

许多客户表示，现在在这家银行申请贷款非常方便，他们可以通过手机拍照和上传相关信息来快速获得额度审批。该网上贷款申请模式是深圳民生银行自主开发的“按揭电子贷款”网上贷款平台。借助场景导入、数据挖掘和三方平台的决策支持，该平台实现了小微企业的智能分析和自动审批，并能在2小时内反馈额度，当天签约。另外，抵押流程和后台操作最早可以在3天内实现贷款，这在小微客户中非常流行。

此外，民生银行深圳分行还在各大商业区部署了服务专家，帮助客户实时申请贷款，让客户不用出门就能真正完成贷款申请。同时，本行近期推出新一代零售信贷系统，进一步提升内部运营流程，实现客户信息的快速传递和互动，服务效率再次提升。

随着大数据、云计算、人工智能、区块链等金融技术的发展和应用，深圳民生银行积极抢占市场，致力于构建以互联网+平台为入口、线下网点为支撑的新型o2o包容性金融生态系统。

综合服务满足企业的多样化需求

“小微客户的需求是多样化的，特别是随着企业的不断发展。除了资金需求，对高质量结算产品和综合金融服务的要求也越来越高。”深圳民生银行小额信贷部相关负责人表示。为了给小微客户提供切实的支持，民生银行扩大了网点，减少了服务，将触角延伸到深圳所有主要商业区和近500个社区。目前，我行在各大网点拥有包括账户经理、财务经理、社区账户经理和社区财务经理在内的近400名专业团队，充分满足客户的综合金融服务需求。

民生银行深圳分行根据小微客户日常账户管理需求，推出移动操作、云账户等新产品，并在各网点部署微窗口、自助发卡机、自助点钞机、cbank自助垫、企业自助柜员机等智能设备，帮助客户自行开户。同时，本行大幅拓展了手机银行、网银、pos、微信等互联网产品。，并为客户提供高质量的服务，如二次注册、快速支付和足够的安全性。

目前，我行已形成以云账户、智能pos、二维码收银台为核心的三维电子微结算系统，可使用10多种支付结算产品，全面支持小微企业工商注册、支付结算、招聘薪酬、物流运输等多种场景。其中，“乐收银智能pos”是我行推出的第一款收单产品，可实现网上营销、取单、团体优惠券验证、排队呼叫等多种功能，并可实时收款、实时到帐。开放的界面可以支持第三方智能pos中的应用支付和结算服务，特别适合大型连锁商户。

据了解，市场上热销的二维码收银台是民生银行顺应移动支付新趋势推出的综合支付产品。其优点是将借记卡、信用卡、微信钱包、支付宝钱包、qq钱包等支付方式整合成一个二维码，简单方便。值得一提的是，通过扫描代码成功支付后，商户可以立即收到短信通知并支持退款操作，使得账户管理更加安全高效。据了解，目前该产品的收费仅为市场上其他产品的60%-70%，性价比相当高。

除了综合服务外，深圳民生银行还坚持减收手续费、赚取利润的政策，有效帮助小微企业减轻负担。10年来，仅结算一项就减免小微客户开户和转账手续费3亿元，大大降低了企业运营成本，给客户带来了实实在在的好处。

严格控制风险，建立稳定运行的长效机制

众所周知，小微企业的公司治理相对不规范，抵御行业风险的能力较低，贷款使用情况难以掌握和监控。因此，银行在发放小额贷款时，承担的风险更大，成本更高，对风险管理能力的要求也更高。

在这种背景下，深圳民生银行的不良贷款率在本地同业中始终保持在较低水平。2017年，这一数字仅为0.13%，远低于行业平均水平。对此，民生银行行长吴新军表示，民生银行深圳分行在发展小微业务的实践中，特别注重营销和风险控制。遵循商业规则，不要盲目或冲动行事，坚持理性管理。

据悉，2016年，我行提出构建2.0版全面风险管理体系的要求，实现了对所有员工、所有业务、所有流程的风险管理，实现了早期识别、早期预警、早期发现和早期处置，有效保障了小微企业低风险、高质量、稳定发展。

对于这个系统的“杀手”，银行的相关人员就像是一些珍宝:在全行推广风险文化，建立一个对所有人负责的风险控制责任体系；人员配备的数量和质量相结合，在各种小微关键部门和岗位部署了50多名经验丰富的管理人员和评审团队，确保前瞻性地把握经济周期和识别客户风险；建立三个区域性集中运营中心，实施信用工厂运营模式，切实加强流程建设；推进技术平台建设，通过建立数据模型实现风险信息的实时监控。一系列措施构筑了深圳分行小微业务的风险屏障，为其普惠金融蓝图愿景的发展奠定了更加坚实的基础。

编辑朱昱